Luận Văn Tiểu luận : Thông tin bất cân xứng trong thị trường bảo hiểm

I/. MỞ ĐẦU Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các các quốc gia nói chung và với Việt Nam nói riêng. Không chỉ là một biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày nay đã trở thành một trong những kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế, đảm bảo an sinh và công bằng của xã hội. Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành bảo hiểm và nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Thị trường bảo hiểm đang ngày càng được đa dạng hóa và mở rộng không ngừng. Tuy nhiên, cũng có không ít những khó khăn và thách thức đặt ra. Để có thể giải quyết các vấn đề đó thì không chỉ là sự nỗ lực của các doanh nghiệp bảo hiểm mà đòi hỏi sự phối kết hợp đồng bộ giữa các tổ chức liên quan, các cơ quan nhà nước, nhằm hướng tới phát triển thị trường bảo hiểm lớn mạnh không ngừng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội đảm bảo an sinh của người dân. Vì vậy, việc nghiên cứu tìm hiểu đề tài: “Thị trường bảo hiểm” để từ đó đưa ra các giải pháp giúp phát triển bền vững và hiệu quả thị trường bảo hiểm trong tương lai là điều rất quan trọng và cần thiết. II/. CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN 1. Một số quan điểm, định nghĩa về bảo hiểm: Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm được xây dựng dựa trên từng góc độ nghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật, nghiệp vụ .: Theo Monique Gaullier: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền được gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”. Luật kinh doanh bảo hiểm của VN ( ban hành ngày 09/12/2000):“ Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.” Như vậy, ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về bảo hiểm là: “ Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã thỏa thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền được gọi là phí bảo hiểm” 2. Khái niệm: Thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm, Sản phẩm bảo hiểm (SPBH) là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt: là sản phẩm vô hình không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc SPBH là sản phẩm không mong được bảo hộ bản quyền, là sản phẩm người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra với mình để được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm (trừ tiền bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm nhân thọ ) Tham gia vào thị trường bảo hiểm có người mua, người bán và tổ chức trung gian. III/. THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM – THỊ TRƯỜNG THẤT BẠI CẦN CÓ SỰ CAN THIỆP CỦA CHÍNH PHỦ 1. Vì sao nhiều người lại lựa chọn mua bảo hiểm? Trong thực tế, những người lựa chọn mua bảo hiểm là những người ghét rủi ro. Họ muốn bảo đảm một cách an tòan cho lợi ích của mình khi quyết định tham gia vào thị trường bảo hiểm. Ở đây ta có thể hiểu người ghét rủi ro là người luôn lựa chọn công việc có thu nhập chắc chắn thay vì công việc rủi ro mang đến cho họ cùng một mức thu nhập kỳ vọng.
Ví dụ sau sẽ cho ta thấy rõ hơn về vấn đề này.
Giả sử như chủ nhà xưởng có một khối lượng tài sản bao gồm các tài sản hữu hình như máy móc, thiết bị, cơ sở là 50.000USD. Cơ sở của ông ta chuyên chuyên kinh doanh các sản phẩm sơn tường, một loại hình sản phẩm dễ gây cháy nổ, và ông ta biết được xác suất tai nạn cháy nổ xảy ra là 10% và như vậy ông ta sẽ mất đi cơ ngơi của mình. Trước tình thế này ông ta đứng trước một trong hai lựa chọn là mua hoặc không mua bảo hiểm cho tài sản của mình. Nếu mua bảo hiểm thì mức phí ông ta đóng sẽ là 10% bằng với mức rủi ro.