Chuyên Đề Thực trạng và giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank

CHuyên đề tốt nghiệp - học viện ngân hàng tháng 5/2012

LỜI NÓI ĐẦU
Ngày 11 tháng 01 năm 2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO. Một trong những điều kiện để trở thành thành viên của WTO là việc phải tạo ra một nền kinh tế cạnh tranh tự do. Năm năm sau khi gia nhập WTO, hoạt động của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam có nhiều sự thay đổi lớn. Số lượng các ngân hàng thương mại cổ phân tăng, đồng thời đi kèm với đó là sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng tăng cao. Thêm vào đó, cùng với ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế trên toàn thế giới đã tác động tiêu cực vào nền kinh tế Việt Nam và hoạt động của các ngân hàng thương mại. Thị phần ngày càng bị chia nhỏ và hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên rủi ro.
Sức ép đó đã buộc các ngân hàng phải tự đổi mới và tìm kiếm thêm các khách hàng mới để phù hợp với xu thế chung của thời đại. Trong các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cho vay đóng góp cao nhất vào lợi nhuận của ngân hàng. Và trong bối cảnh các ngân hàng phải thay đổi hoạt động của mình thì hoạt động cho vay là hoạt động phải tiên phong đi đầu. Và một trong những hướng đi để thay đổi hoạt động của mình của các ngân hàng chính là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trên thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng đã tồn tại rất lâu trên thế giới, song mới xuất hiện tại Việt Nam. Dù vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng đã gây được sự quan tâm của cả nền kinh tế và người dân, tạo ra một sức hấp dẫn riêng, đóng góp khá cao vào doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều điểm khác biệt với hoạt động cho vay nhằm các mục đích kinh doanh. Do đó, cách thức thẩm định, đánh giá khách hàng và ra quyết định tín dụng cũng có nhiều đặc điểm riêng.
Xuất phát từ thực tế, cùng với những kiến thức và kinh nghiệm học tập được từ quá trình thực tập tại Ngân hàng Techcombank, em quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank ” làm đề tài chuyên đề.
Chuyên đề của em tập trung nghiên cứu về những vấn đề cơ bản của hoạt động cho vay tiêu dùng, đánh giá về các thực trạng đang diễn ra tại Techcombank. Từ đó, em xin được đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank.
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề của em được chia làm 3 chương:
Chương I: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng
Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank
Chương III: Các giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank.

MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU 1
CHƯƠNG I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 3
1.1. Những nét khái quát về cho vay tiêu dùng. 3
1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. 3
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. 3
1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng. 5
1.1.3.1. Đối với khách hàng. 5
1.1.3.2. Đối với ngân hàng. 5
1.1.3.3. Đối với nền kinh tế. 5
1.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng. 6
1.2.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay. 6
1.2.2. Căn cứ vào nguồn gốc cho vay. 6
1.2.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. 7
1.3.Kỹ thuật phân tích tín dụng trong cho vay tiêu dùng. 7
1.3.2. Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp truyền thống. 7
1.3.1.Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp hiện đại 8
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng cho vay tiêu dùng của NHTM 9
1.4.1. Các yếu tố từ phía khách hàng. 9
1.4.2. Các yếu tố từ bản thân ngân hàng. 10
1.4.3. Các yếu tố khác tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. 11
1.4.3.1. Môi trường chính trị, pháp luật: 11
1.4.3.2. Môi trường kinh tế. 11
1.4.3.3. Môi trường văn hóa xã hội 12
1.4.3.4. Các yếu tố về công nghệ. 12
1.4.3.5. Sức ép cạnh tranh từ ngành ngân hàng. 13
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 14
NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 14
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Techcombank. 14
2.1.1. Quá trình hình thành và vị trí của Ngân hàng Techcombank. 14
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Techcombank. 15
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank trong giai đoạn 2009 – 2011 16
2.1.3.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của Techcombank. 16
2.1.3.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại Techcombank. 18
2.1.3.3. Kết quả từ hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Techcombank. 20
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 20
2.2.1. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 20
2.2.1.1. Phân loại theo mục đích vay. 20
2.2.1.2. Phân loại theo tài sản bảo đảm 23
2.2.2. Tiêu chuẩn chất lượng về thời gian tác nghiệp đối với các khoản cho vay tiêu dùng 24
2.2.3. Kỹ thuật phân tích tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 26
2.2.3.1. Kỹ thuật phân tích tín dụng đối với các khoản vay tín chấp. 26
2.2.3.2.Kỹ thuật phân tích tín dụng đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm 34
2.2.4.Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 38
2.3. Những thành tựu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 41
2.4.Những nhược điểm còn tồn tại và nguyên nhân của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank. 43
2.4.1. Những nhược điểm còn tồn tại của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 43
2.4.2. Nguyên nhân của những nhược điểm còn tồn tại 45
2.4.2.1. Những nguyên nhân khách quan từ bên ngoài tác động. 45
2.4.2.2. Các yếu tố từ bản thân ngân hàng Techcombank. 48
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 49
TẠI TECHCOMBANK 49
3.1. Định hướng trong tương lai đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank 49
3.1.1. Định hướng trong ngắn hạn. 49
3.1.2. Định hướng trong dài hạn. 49
3.2. Các giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank 50
3.2.1. Các giải pháp trong ngắn hạn. 50
3.2.2. Các giải pháp trong dài hạn. 53
3.3. Một số giải pháp cụ thể đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng chính hiện nay tại Techcombank. 54
KẾT LUẬN 57