Luận Văn THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT
ĐÔNG HÀ NỘI


2.1. Khái quát về chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội
2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội
Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội là một chi nhánh của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, mới được thành lập từ tháng 07 năm 2003, có trụ sở chính tại 23B Quang Trung – Hoàn Kiếm – Hà Nội. Ngoài ra, chi nhánh còn có một Chi nhánh cấp II trực thuộc đó là chi nhánh Bà Triệu, hai Phòng giao dịch tại số 8 Kim Mã, 39 Nguyễn Công Trứ và 2 doanh nghiệp làm đại lý thu mua ngoại tệ cho chi nhánh.
Ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh đã được trang bị hiện đại, tuy chưa đủ nhưng cũng đã đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của chi nhánh
Trong hoạt động kinh doanh, được sự chỉ đạo điều hành sát sao của NH No&PTNT Việt Nam, qua các chính sách như tài chính, lãi suất, tín dụng
Cũng như sự kiểm tra, cảnh báo kịp thời đã giúp cho chi nhánh kinh dioanh hiệu quả và an toàn. Sự hỗ trợ của NH No&PTNT Việt Nam đã giúp cho chi nhánh có một cơ sở khang trang và hiện đại, cán bộ được đào tạo, có đủ trình độ, đạo đức và một phong cách giao dịch hiện đại.
2.1.2. Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội
Cùng với những thành tựu về phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, hoạt động tổ chức ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động của chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội nói riêng đã đạt được những kết quả quan trọng trong nhiều mặt, vốn huy động và cho vay của chi nhánh cho nền kinh tế ngày càng tăng, góp phần kiềm chế lạm phát, Chi nhánh đang được hoàn thiện và là một ngân hàng hoạt động đa năng, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, thu hút được một lượng lớn khách hàng gửi tiền cũng như khách hàng đặt quan hệ thanh toán và tín dụng.
2.1.2.1. Nguồn vốn huy động:
Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội rất quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng có các tổ chức tín dụng thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, do đó đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn và hoàn thành chỉ tiêu thừa vốn do ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống.
Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng địa bàn Hà Nội cũng có những lợi thế mà địa bàn khác không có đó là: Hà Nội là trung tâm văn hoá chính trị của cả nước, là đầu mối giao thông nối liền các khu vực kinh tế lớn của cả nước về đường bộ, đường thuỷ và đường hàng không, là nơi thu hút nhiều dự án đầu tư nước ngoài, có những điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế. Với nhiều biện pháp huy động vốn, trong năm qua chi nhánh đã thu được những thành quả đáng kích lệ như sau:
Ø Tình hình thực hiện nguồn vốn:
- Xét về mức độ tăng trưởng :
Biểu 1a: Tình hình huy động vốn.
Đơn vị: tỷ đồng
[TABLE]
[TR]
[TD="width: 217"] Chỉ tiêu
[/TD]
[TD="width: 102"] 31/12/2003
[/TD]
[TD="width: 102"] 31/12/2004
[/TD]
[TD="width: 192, colspan: 2"] So sánh với năm trước
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 96"] Số t/đối
[/TD]
[TD="width: 96"] Tỷ lệ %
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 217"] Tổng nguồn vốn
[/TD]
[TD="width: 102"] 594
[/TD]
[TD="width: 102"] 1,513
[/TD]
[TD="width: 96"] 919
[/TD]
[TD="width: 96"] 155%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 217"] - Tiền gửi TCKT, TCXH
[/TD]
[TD="width: 102"] 130,571
[/TD]
[TD="width: 102"] 492
[/TD]
[TD="width: 96"] 361,429
[/TD]
[TD="width: 96"] 277%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 217"] - Tiền gửi từ TCTD khác
[/TD]
[TD="width: 102"] 312,562
[/TD]
[TD="width: 102"] 864
[/TD]
[TD="width: 96"] 551,438
[/TD]
[TD="width: 96"] 176%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 217"] - Tiền gửi dân cư
[/TD]
[TD="width: 102"] 150,867
[/TD]
[TD="width: 102"] 157
[/TD]
[TD="width: 96"] 6,133
[/TD]
[TD="width: 96"] 4%
[/TD]
[/TR]
[/TABLE]
(Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội)
Qua bảng trên ta thấy tổng nguồn huy động đến 31/12/2004 có sự tăng trưởng mạnh, cao hơn so với cùng thời điểm năm trước cả về số tuyệt đối và số tương đối. Trong năm qua, nguồn vốn tăng 919 tỷ đồng tương ứng với 155%.
Xét về tốc độ tăng trưởng của từng loại đối tượng huy động vốn, ta thấy tiền gửi của tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế xã hội tăng trưởng mạnh. Năm 2004, Chi nhánh huy động được 492 tỷ đồng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng, tăng hơn 177% so với năm 2003; huy động được 864 tỷ đồng tiền gửi từ các TCTD khác, tăng hơn 551,438 tỷ đồng so với năm 2003. Đó là do Ngân hàng No&PT Việt Nam là một Ngân hàng quốc doanh có uy tín và tiềm lực tài chính mạnh, do vậy Ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng lớn đến thực hiện giao dịch. Chi nhánh Đông Hà Nội là một cơ sở mới được thành lập, nhưng do nhu cầu về vốn trên thị trường có xu hướng tăng nhanh qua các năm nên Hội sở chính đã thực hiện việc san sẻ sức ép cho các chi nhánh, từ đó có thể giảm được sức ép tài chính và thực hiện tốt hơn vai trò điều chuyển vốn của mình trên thị trường.
Cũng trong năm vừa qua, lượng tiền gửi huy động trong dân cư có tăng, nhưng chỉ tiêu này tăng không đáng kể. Năm 2004, lượng tiền gửi Chi nhánh huy động được từ dân cư đạt 157 triệu đồng, tăng 157 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2003 là 6,133 tỷ tương đương với 4% tăng trưởng. Đó là do trong năm 2004, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tăng liên tục ở mức cao (6 tháng đầu năm 2004, chỉ số giá tiêu dùng tăng 9,5%, cao hơn so với mức tăng cùng kỳ năm 2003 là 2.1%), lạm phát có nguy cơ tăng cao hơn các năm trước đã khiến người dân có xu hướng phải giữ lại tiền để đề phòng sự mất giá của đồng tiền. Bên cạnh đó, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, do đó nhu cầu mua sắm và xây dựng của người dân ngày càng tăng và chưa có xu hướng chậm lại. Sự biến động của các thị trường trong và ngoài nước cũng là một trong những nguyên nhân; như thị trường nhà đất, thị trường lãi suất trên thị trường tiền tệ nói chung và trên địa bàn Hà Nội nói riêng, Vì vậy, lượng tiền gửi của dân cư không có được sự tăng trưởng theo kỳ vọng trong năm qua.
- Xét về cơ cấu nguồn huy động :
Biểu 1b: Cơ cấu nguồn huy động
Đơn vị : tỷ đồng
[TABLE]
[TR]
[TD="width: 192"] Chỉ tiêu
[/TD]
[TD="width: 115"] 31/12/2003
[/TD]
[TD="width: 81"] Tỷ trọng
[/TD]
[TD="width: 115"] 31/12/2004
[/TD]
[TD="width: 83"] Tỷ trọng
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 192"] Tổng nguồn
[/TD]
[TD="width: 115"] 594
[/TD]
[TD="width: 81"]
[/TD]
[TD="width: 115"] 1513
[/TD]
[TD="width: 83"]
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 192"] Tiền gửi TCKT, TCXH
[/TD]
[TD="width: 115"] 130,571
[/TD]
[TD="width: 81"] 22%
[/TD]
[TD="width: 115"] 492
[/TD]
[TD="width: 83"] 33%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 192"] Tiền gửi TCTD
[/TD]
[TD="width: 115"] 312,562
[/TD]
[TD="width: 81"] 53%
[/TD]
[TD="width: 115"] 864
[/TD]
[TD="width: 83"] 57%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 192"] Tiền gửi dân cư
[/TD]
[TD="width: 115"] 150,867
[/TD]
[TD="width: 81"] 25%
[/TD]
[TD="width: 115"] 157
[/TD]
[TD="width: 83"] 10%
[/TD]
[/TR]
[/TABLE]
(Nguồn số liệu : báo cáo nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội)
Qua biểu trên ta thấy có sự biến động khá lớn về cơ cấu nguồn vốn
- Tổng nguồn vốn đến 31/12 đạt 1513 tỷ đồng, tăng 919 tỷ (tăng 155%) so cùng thời điểm năm 2003. So với kế hoạch năm tăng 526 tỷ ( tăng 53%).
- Trong đó nội tệ đạt 1379 tỷ, tăng 992 tỷ ( tăng 256%) so với 2003. Tăng 902 tỷ (tăng 139%) so với kế hoạch năm. Ngoại tệ đạt 134 tỷ, giảm 73 tỷ so với năm 2003.
- Cơ cấu nguồn, so với năm 2003:
- Loại không kỳ hạn đạt 93 tỷ, giảm 38 tỷ, chiếm tỷ trọng 6%.
Loại có kỳ hạn d­ưới 12 tháng đạt 1164 tỷ, tăng 852 Tỷ, chiếm tỷ trọng 77%.
- Trên 12 tháng đạt 256 tỷ, tăng 105 tỷ, chiếm tỷ trọng 17 %.
- Nếu tính theo thành phần kinh tế, so với năm 2003:
- Tiền gửi của TCKT, TCXH đạt 492 tỷ, chiếm tỷ trọng 33 %.
- Tiền gửi của dân c­ư đạt 157 tỷ, chiếm tỷ trọng 10 %.
- Tiền gửi TCTD 864 tỷ, chiếm tỷ trọng 57%
Nói chung:
Nguồn vốn tăng tr­ưởng cao, đến 31/12 chỉ tiêu nguồn đã v­ượt xa so với kế hoạch, tốc độ tăng trưởng gấp 2,5 lần nếu so với cùng thời điểm 2003. Về cơ cấu nguồn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn d­ưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất (77%). Ở kỳ hạn này chi phí rẻ hơn so với loại dài hạn song tính ổn định kém. Xét về thành phần, chủ yếu là của TCTD, chiếm tỷ trọng 57%. Nguồn trên có thuận lợi là số d­ư lớn song lãi suất th­ường cao. Nguồn từ khu vực dân c­ư giảm và chiếm tỷ trọng thấp. Nguyên nhân chủ yếu do tâm lý của ngư­ời dân lo ngại sự mất giá của đồng tiền tr­ước các biến động tăng giá tiêu dùng. Mặt khác, trên địa bàn có quá nhiều ngân hàng cạnh tranh. Nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất cao, đặc biệt các NHTMCP có mức lãi suất cao hơn hẳn so với các NHTM NN. Nhiều kênh huy động vốn của các tổ chức khác cũng đ­ược tăng cư­ờng như­ trái phiếu Chính phủ, Kho bạc, giáo dục đư­ợc phát hành với lãi suất hấp dẫn đã thu hút hàng nghìn tỷ đồng từ dân c­ư. Nhiều ngân hàng nếu không tăng đ­ược lãi suất thì dùng nhiều hình thức nh­ư khuyến mại, dự th­ưởng để thu hút khách hàng.
Trong điều kiện gặp nhiều khó khăn về huy động vốn, Chi nhánh đã dùng nhiều biện pháp, nh­ư áp dụng nhiều thể thức tiết kiệm (Tiết kiệm bậc thang luỹ tiền theo số d­ư tiền gửi, theo thời gian gửi, Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm dự thưởng), tăng cư­ờng quảng cáo, tiếp thị Nắm bắt đ­ược nhu cầu của các đơn vị trong thời gian “nhạy cảm” cần chu chuyển vốn nhanh, chi nhánh đã huy động cả những kỳ hạn ngắn. Kết quả là ngoài chỉ tiêu kế hoạch huy động đã hoàn thành vư­ợt mức, Chi nhánh còn huy động giúp TW vào thời điểm những tháng cuối năm.
2.1.2.2. Sử dụng vốn
Hoạt động đầu tư của ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội trong năm qua giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu nhập từ lượng tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập của ngân hàng.
Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng như cho vay ngắn trung dài hạn. Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài, thông qua biểu số liệu sau :
- Tình hình sử dụng vốn
Biểu 2: Tình hình sử dụng vốn
Đơn vị : tỷ đồng
[TABLE]
[TR]
[TD="width: 176"] Chỉ tiêu
[/TD]
[TD="width: 99"]

[/TD]
[TD="width: 99"]

[/TD]
[TD="width: 193, colspan: 2"] Tăng giảm
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 99"] 31/12/2003
[/TD]
[TD="width: 99"] 31/12/2004
[/TD]
[TD="width: 96"] Số t/đối
[/TD]
[TD="width: 97"] Tỷ lệ %
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 176"] Doanh số cho vay
[/TD]
[TD="width: 99"] 444
[/TD]
[TD="width: 99"] 1336
[/TD]
[TD="width: 96"] 892
[/TD]
[TD="width: 97"] 200%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 176"] Doanh số thu nợ
[/TD]
[TD="width: 99"] 178
[/TD]
[TD="width: 99"] 938
[/TD]
[TD="width: 96"] 760
[/TD]
[TD="width: 97"] 427%
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="width: 176"] Dư nợ
[/TD]
[TD="width: 99"] 300
[/TD]
[TD="width: 99"] 700
[/TD]
[TD="width: 96"] 400
[/TD]
[TD="width: 97"] 133%
[/TD]
[/TR]
[/TABLE]
(Nguồn số liệu : báo cáo tổng kết của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội)
Nhìn vào bảng trên ta thấy tình hình sử dụng vốn năm qua có sự tăng trưởng mạnh. Doanh số cho vay tính đến 31/12/2004 đạt 1.336 tỷ đồng, tăng 200% so với cùng thời điểm năm trước với số tuyệt đối là 892 tỷ. Công tác thu nợ được thực hiện song song, đạt 938 tỷ đồng, tăng 427% so với năm 2003. Đó là do mục tiêu của ngân hàng là an toàn vốn và có lợi nhuận. Dư nợ trong năm qua tăng 133% so với cùng thời điểm năm trước điều này chứng tỏ rằng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đã tích cực mở rộng đầu tư tín dụng.
2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) đối với chi nhánh cón khá mới mẻ. Đây là nghiệp vụ đặc biệt đòi hỏi ngoài trình độ nghiệp vụ cần phải có trang thiết bị, công nghệ hiện đại mới đáp ứng được yêu cầu. Sau khi trụ sở 91 Lý Thường Kiệt ổn định, phòng TTQT đã triển khai hàng loạt các biện pháp vừa xây dựng các quy trình nghiệp vụ, vừa lập các đề án lắp đặt mua sắm trang thiết bị. Cho đến nay, mang thanh toán Western Union, Swift đã đi vào hoạt động và sắp tới hệ thống thanh toán thẻ sẽ được đưa vào sử dụng.
Trong kinh doanh ngoại tệ, thời gian đầu cung ngoại tệ chủ yếu do Tài sản có song dần từng bước chi nhánh đã tiếp cận được nhiều nguồn cung khác nhau như đã ký được hợp đồng làm đại lý thu đổi ngoại tệ với 2 doanh nghiệp và ngay từ khi ký, trung bình mỗi tháng đã mua được trên 130000 USD.
Tuy doanh số hoạt động chưa lớn so với các ngân hàng bạn, tỷ trọng từ nguồn thu này chưa cao song doanh số và số lượng khách hàng tăng từng ngày. Tốc độ tăng trưởng cao đã phần nào đánh gía được khả năng vươn lên trong công việc của cán bộ thuộc mảng nghiệp vụ này.