Tiểu Luận Quản trị hoạt động ngân hàng 2

Đề tài 6: CÁC VẤN ĐỀ LỚN NHẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC
NGÂN HÀNG VIỆT NAM LÀ GÌ? SẮP XẾP THEO THỨ TỰ ƯU TIÊN CÁC
VẤN ĐỀ NÀY? GIẢI PHÁP CHUNG CHO TẤT CẢ CÁC VẤN ĐỀ NÀY VÀ
GIẢI PHÁP RIÊNG CHO TỪNG VẤN ĐỀ?
I.Các vấn đề lớn nhất trong hoạt động cho vay của các ngân hàng Việt Nam:
1. Hoạt động cho vay của các Ngân hàng chịu sự tác động của các chính sách kinh tế vĩ mô:
- Các Ngân hàng Việt Nam chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương điều tiết nền kinh tế, quản lý hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ, bao gồm các công cụ trực tiếp(ấn định mức lãi suất, hạn mức tín dụng, mức tồn quỹ tối thiểu) và các công cụ gián tiếp(dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái).
a, Lãi suất:
Ấn định lãi suất trần, lãi suất sàn:
- Việc NHNN ấn định lãi suất tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn,hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng, đặc biệt là cho vay. Từ tháng 6/2002 cho đến nay, Ngân hàng Nhà nước quyết định thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận, các tổ chức tín dụng tự ấn định lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay trên cơ sở cung cầu vốn thị trường và mức độ tín nhiệm đối với từng khách hàng. Ngân hàng Nhà nước chấm dứt phần nào việc can thiệp vào lãi suất kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Trong thực tế, các ngân hàng đã chuyển các khoản cho vay ngắn hạn chịu qui định trần lãi suất cho vay sang cho vay trung, dài hạn để áp dụng lãi suất thoả thuận cao hơn, lãi suất cơ bản chỉ còn đóng vai trò tâm lý như tín hiệu là NHNN Việt Nam sẽ thắt chặt hay nới lỏng chính sách tín dụng nói riêng và chính sách tiền tệ nói chung.
- Với tình hình kinh tế khó khăn và áp lực cạnh tranh lớn,mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và cho vay rất bé, huy động vốn rất khó khăn (nhưng lại không đồng đều trong toàn hệ thống mà khó khăn tập trung chủ yếu vào các Ngân hàng nhỏ và mới thành lập) nên cho vay bằng VND tăng rất thấp do lãi suất thoả thuận ở mức quá cao.
Lãi suất tái cấp vốn:
- Đây là tác động gián tiếp của ngân hàng trung ương, thay đổi lãi suất tái cấp vốn để tác động đến lãi suất thị trường. Tăng lãi suất tái cấp vốn để tăng lãi suất cho vay nhằm điều tiết mức tăng trưởng nóng của nền kinh tế và ngược lại.
b, Quy định về hạn mức tín dụng:
- Hạn mức tín dụng là một công cụ để thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa đến với nền kinh tế của tổ chức tín dụng . Điều này cũng làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng .
- Hạn mức tín dụng được giao căn cứ tổng hạn mức tín dụng của các TCTD đối với nền kinh tế, được Thống đốc phê duyệt cho các TCTD theo các chỉ tiêu:
+ HMTD của NHNN đối với các TCTD thông qua hình thức tái cấp vốn.
+ HMTD của các tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế.
- Chỉ tiêu HMTD đối với nền kinh tế giao cho tổ chức tín dụng là chỉ tiêu khống chế tối đa, tổ chức tín dụng không được phép vi phạm trong suốt quá trình thực hiện.(theo điều 3,chương I, Quy chế về mua bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng)
- HMTD cho từng tổ chức tín dụng được xác định bởi Vụ tín dụng(theo điều 20,chương III của quy chế trên)
- Vì vậy, gia tăng dư nợ tín dụng của các Ngân hàng được giới hạn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, hạn chế tình trạng tăng trưởng nóng dư nợ tín dụng cùng với rủi ro tiềm ẩn đối với những khoản vay có vấn đề, tăng cường cho vay vì mục tiêu quy mô và lợi nhuận(phần lớn là các ngân hàng nhỏ, chất lượng thẩm định chưa cao). Nhưng đây cũng là bất lợi đối với các ngân hàng lớn khi tăng trưởng tín dụng bị giới hạn,có thể ảnh hưởng đến mục tiêu của chính ngân hàng. Yêu cầu hiện nay là kiểm soát tốc độ tăng tín dụng dưới 20% và tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán khoảng 15%-16% theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN về việc thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội đã ban hành ngày 01/03/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
c, Quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: