Luận Văn Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế nước ta đang ngày càng phát triển, chính vì thế mà nhu cầu về đời sống con người ngày càng được nâng lên theo đà phát triển kinh tế. Nhu cầu “ ăn no, mặc ấm” chuyển sang nhu cầu “ ăn ngon, mặc đẹp”. Trước đây, người dân sống để đáp ứng những nhu cầu cần thiết cơ bản, thì giờ đây ngoài những nhu cầu thiết yếu người dân còn có nhu cầu như giáo dục, y tế, du lịch. Cá nhân có nhu cầu tiêu dùng khi chưa đủ khả năng cũng giống như một doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất. Nhận thấy vai trò của tiêu dùng và nhu cầu đó của cá nhân và hộ gia đình nên các Ngân hàng đã đưa ra hình thức tín dụng là cho vay tiêu dùng.
Chúng ta có thể rằng đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Cho vay tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. Từ đó, có thể hiểu tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam mới được phát triển rộng rãi trong một thập niên gần đây. Với dân số trên 85 triệu người, Việt Nam là một nước dân số đông đúc, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn quá thấp, điều này cho thấy 2 vấn đề : một là, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đạt kết quả tương xứng với điều kiện nước ta; hai là, có thể coi đây là một thị trường rất tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại có thể khai thác. Trong quá trình thực tập, tìm tòi, học hỏi tại Agribank Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn tồn tại những hạn chế, còn đang chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cấp thiết hiện nay. Nhận thức được vấn đề trên, em đã quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long”.
Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì khoá luận bao gồm 3 chương:
· Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.
· Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.
· Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS. Lê Thanh Tâm đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin chân thành cảm ơn tới các cán bộ tạị Agribank Thăng Long đã quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, tìm hiểu về đề tài này.
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG BIỂU
DANH MỤC VIẾT TẮT
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1. CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 3
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng. 3
1.1.2. Phân loại cho vay. 4
1.1.2.1. Theo thời hạn cho vay. 4
1.1.2.2. Phân loại theo phương thức vay. 5
1.1.2.3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn. 6
1.1.2.4. Phân loại theo đối tượng cho vay. 6
1.1.2.5. Phân loại theo tài sản đảm bảo. 6
1.1.3. Nguyên tắc cho vay. 7
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 7
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng. 8
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. 8
1.2.2.1. Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú 8
1.2.2.2. Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn. 8
1.2.2.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. 9
1.2.2.4. Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ 9
1.2.2.5. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất 10
1.2.2.6. Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt 10
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng. 10
1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay. 10
1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. 10
1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay. 12
1.2.3.4. Căn cứ vào mục đích vay. 15
1.2.3.5. Căn cứ vào hình thức đảm bảo cho khoản vay. 15
1.2.3.6. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ. 16
1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng. 17
1.2.4.1. Đối với người tiêu dùng. 17
1.2.4.2. Đối với Ngân hàng. 17
1.2.4.3. Đối với các doanh nghiệp sản xuất 18
1.2.4.4. Đối với nền kinh tế. 18
1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 18
1.2.5.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng 19
1.2.5.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số. 19
1.2.5.3 . Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 21
1.2.5.4. Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 22
1.2.5.5. Chất lượng của cho vay tiêu dùng (nợ các nhóm). 22
1.2.5.6. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng. 23
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23
1.3.1. Các nhân tố chủ quan. 23
1.3.2. Các nhân tố khách quan. 28
1.4. KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI. 30
1.4.1. Cho vay tiêu dùng mua nhà tại Mỹ. 30
1.4.2. Cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc. 31
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 32
2.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ AGRIBANK THĂNG LONG 32
2.1.1. Khái quát về Agribank Việt Nam 32
2.1.2. Khái quát về Agribank Thăng Long. 35
2. 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Agribank Thăng Long. 35
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Agribank Thăng Long. 37
2.1.3. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long. 39
2.1.3.1. Kết quả kinh doanh của Agribank Thăng Long. 39
2.1.3.2. Các hoạt động cơ bản. 44
A, Huy động vốn. 44
B, Hoạt động tín dụng. 47
C, Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối 49
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 51
2.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. 51
2.2.2. Các văn bản pháp luật và quy định liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. 52
2.2.2.1. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 52
2.2.2.2. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long 53
2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long. 53
2.2.3.1. Thẩm định trước khi cho vay. 54
2.2.3.2. Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. 54
2.2.3.3. Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. 56
2.2.4. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. 57
2.2.4.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long 57
2.2.4.3. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. 58
2.2.4.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long. 60
2.2.4.4. Các nhóm nợ cho vay tiêu dùng (chất lượng cho vay tiêu dùng). 61
2.2.4.5.Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng. 62
2.2.4.6.Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng. 63
2.2.4.7. Trích lập dự phòng cho vay tiêu dùng. 64
2.2.4.8. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng. 64
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 66
2.3.1. Những kết quả đạt được. 66
2.3.2. Hạn chế. 68
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trên. 69
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan. 69
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan. 70
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG 73
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THĂNG LONG 73
3.1.1. Phương châm thực hiện. 73
3.1.2 Các mục tiêu tăng trưởng tín dụng. 73
3.1.3. Các mục tiêu đối với cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long. 76
3.2. GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG. 77
3.2.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung và quy trình cho vay tiêu dùng nói riêng 77
3.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng. 78
3.2.2.1. Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng. 78
3.2.2.3. Phân tích đối thủ cạnh tranh. 80
3.2.2.4. Xúc tiến quảng cáo và quan hệ đại chúng. 80
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. 81
3.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng. 82
3.2.5. Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật 82
3.2.6. Tăng cường huy động vốn để phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng hiện nay 83
3.3. KIẾN NGHỊ. 84
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 84
3.3.2 . Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước. 84
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước và các Bộ Ngành liên quan. 85
KẾT LUẬN 87
TÀI LIỆU THAM KHẢO 88
PHỤ LỤC 89