Luận Văn Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Đề tài: Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM

1. Lý do chọn đề tài:
Ngày 7/11/2006 tại Geneve, Thụy Sĩ. Tổ Chức thương mại quốc tế (WTO) đã chính thức thông qua việc chấp nhận Việt Nam gia nhập và trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức này. Từ đây ViệtNamđã chính thức bước vào ngôi nhà chung của nền kinh tế toàn cầu. Sự kiện Việt nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế ViệtNamvới những biến động tích cực đồng thời đặt ra nhiều thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế.
Nền kinh tế ViệtNamđang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm.
Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân, khách hàng truyền thống của các ngân hàng ViệtNamlà các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển,GDP tăng dần qua các quý cộng với điểm thuận lợi dể nhận thấy là quy mô thị trường lớn với dân số trên 84 triệu người. Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao; bên cạnh đó cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Do đó lĩnh vực tín dụng cá nhân ra đời, một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng. Và nó được đánh giá là khoản tín dụng có tiềm năng rất lớn để phát triển.
Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Từ những yêu cầu thực tiễn trên, nên tôi đã chọn đề tài: “Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”.

2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đề tài chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay đối với đối tượng này.
Đề tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn tại Ngân Hàng TMCP Công Thương ViệtNamchi nhánh 3 TP.HCM.
3. Mục tiêu nghiên cứu:
Đề tài sẽ phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, để thấy rõ thực trạng tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân Hàng nói chung và VietinBank Chi Nhánh 3 TP.HCM nói riêng.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế và rút ra những biện pháp thích hợp: phương pháp so sánh và đố chiếu; thống kê các số liệu; phương pháp phân tích hoạt động kinh tế.

5. Nội dung và kết cấu của luận văn:
Đề tài nghiên cứu của luận văn là “Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương ViệtNam chi nhánh 3 TP.HCM”.
Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm ba chương.
Chương I: Lý luận chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
ChươngII: Khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM
ChươngIII: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân Hàng nói chung và VietinBank_CN3 TP.HCM nói riêng.
Lời Mở Đầu . 1
Chương I : Lý luận chung về hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại . 3
1.1 Khái quát về NHTM . 3
1.1.1 Khái niệm 3
1.1.2 Chức năng NHTM . 3
1.1.3 Hoạt động NHTM 4
1.1.4 Vốn đi vay 7
1.2 Những vấn đề cơ bản về Tín Dụng 7
1.2.1 Khái niệm 7
1.2.2 Khái niệm về Tín Dụng Ngân Hàng 8
1.2.3 Chức năng Tín Dụng 8
1.2.4 Phân loại Tín Dụng 9
1.3 Một số vấn đề cho vay dành cho khách hàng cá nhân trong hoạt động Tín Dụng Ngân Hàng 9
1.3.1 Khái niệm 9
1.3.2 Phân loại cho vay 9
1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay . 11
1.3.4 Điều kiện vay vốn . 11
1.3.5 Lãi suất cho vay . 11
1.3.6 Hợp đồng Tín Dụng . 12
1.4 Rủi ro khi cho vay . 13
1.5 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay . 14
1.6 Các tỷ số đánh giá hoạt động cho vay . 15
Chương II : Khảo sát thực tế hoạt động cho vay tại VietinBank_CN3 TP.HCM 17
2.1 Giới thiệu sơ lược về VietinBank 17
2.1.1 Lịch sử hình thành 17
2.1.2 Nhiệm vụ của VietinBank_CN3 TP.HCM 18
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của VietinBank_CN3 TP.HCM 19
2.1.4 Hoạt động kinh doanh của VietinBank_CN3 TP.HCM 21
2.1.5 Kết quả HĐKD của VietinBank_CN3 TP.HCM 22
2.1.6 Định hướng phát triển của VietinBank_CN3 TP.HCM 24
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM 24
2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân . 24
2.2.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân 29
2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân . 31
2.3 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM 35
2.3.1 Tình hình huy động vốn 35
2.3.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân . 39
2.3.3 Doanh số cho vay cá thể theo mục đích sử dụng 42
2.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay 45
2.4.1 Phân tích dư nợ trên tổng nguồn vốn 46
2.4.2 Phân tích dư nợ trên vốn huy động 46
2.4.3 Phân tích nợ quá hạn trên tổng dư nợ . 46
2.4.4 Phân tích doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân . 46
2.5 Nhân xét hoạt động tại Vietinbank_CN3 TP.HCM 47
2.5.1 Điểm mạnh . 47
2.5.2 Điểm yếu . 48
2.5.3 Cơ hội 49
2.5.4 Thách thức . 49
Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM 51
3.1 Những tồn tại, nguyên nhân và cách khắc phục trong hoạt động tín dụng tại VietinBank_CN3 TP.HCM 51
3.1.1 Những tồn tại và nguyên nhân . 51
3.1.2 Cách khắc phục những hạn chế 51
3.2 Rủi ro và biện pháp phòng ngừa khi cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM 54
3.2.1 Rủi ro . 54
3.2.2 Biện pháp 58
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM 61
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước 61
3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 61
3.3.3 Đối với Ngân Hàng VietinBank 62
3.3.4 Đối với Ngân Hàng VietinBank_CN3 TP.HCM 62
Kết luận . 64
Tài liệu tham khảo . 66
Phụ Lục