Luận Văn Phân Tích Hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh phòng giao

CHƯƠNG 1
MỞ ĐẦU
1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ
Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) ở
Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt kể cả số lượng,
quy mô và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp
phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển.
Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động cơ bản, nó đem lại lợi ích và thu
nhập chủ yếu cho ngân hàng nhưng cũng nhiều rủi ro thua lỗ trong kinh doanh. Hoat
động tín dụng ngân hàng có vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, hiệu quả kinh doanh
của các chủ thể vay vốn trong nền kinh tế là tiền đề thúc đẩy sự tồn tại và phát triển
của hoạt động tín dụng ngân hàng. Trước nhu cầu vốn của nền kinh tế, nhiều ngân
hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài ra
đời, hoạt động trong sự cạnh tranh gay gắt. Hoạt động tín dụng không chỉ cạnh tranh
giữa các ngân hàng trong nước mà còn cạnh tranh cả với ngân hàng nước ngoài mạnh
về tiềm lực kinh tế, nhiều kinh nghiệm và lợi thế kinh doanh các dịch vụ đa năng. Do
đó đòi hỏi các ngân hàng thượng mại Việt Nam phải cải tổ, sắp xếp lại tổ chức, trang
thiết bị hiện đại, thay đổi cung cách làm việc, tăng thêm các dịch vụ ngân hàng và các
hoạt động kinh doanh phải thực sự có hiệu quả thì mới tồn tại và đứng vững. Trong
những nỗ lực đó, hệ thống NHTM VN luôn đặc biệt quan tâm đến một hoạt động
mang lại thu nhập cao nhất chiếm từ 60 – 80% thu nhập của ngân hàng đó là hoạt động
tín dụng. Hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng là hoạt động có quan
hệ mật thiết với khách hàng và nền kinh tế thông qua quá trình thực hiện các hoạt động
dịch vụ ngân hàng như : huy động vốn, cho vay vốn, và các dịch vụ khác
Cũng chính tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong hệ thống NHTM VN và dễ
hiểu thêm được ngân hàng TMCP QTVN - PGD Bàu Cát VIB (TMCP VIB) đã ý thức
và nổ lực như thế nào để đóng góp cho sự phát triển của hệ thống NHTM VN nên em
1
quyết định chọn đề tài nghiên cứu của mình là : “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD BÀU CÁT
VIB” với mong muốn tìm ra những vấn đề còn vướng mắc trong lĩnh vực này tại
phòng giao dịch và có thể đóng góp một vài ý kiến của mình nhằm hoàn thiện hơn nữa
hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch.
Do trình độ nghiên cứu và thời gian nghiên cứu còn hạn chế, nên công việc nghiên cứu
của em không tránh khỏi những thiếu sót, kính mong quý thầy cô chỉ dẫn để em có thể
học hỏi nhiều hơn và công trình nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu là tính hiệu quả của hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP
VIB. Em tiến hành phân tích các vấn đề liên quan như :
– Phân tích tình hình huy động vốn
– Phân tích hoạt động cho vay: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn
– Phân tích kết quả kinh doanh
Từ đó đưa ra những nhận xét, đánh giá về tính hiệu quả của hoạt động tín dụng và đưa
ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng tại
ngân hàng TMCP VIB.
1.1. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.1.1. Không gian nghiên cứu
Đề tài được nghiên cứu tại ngân hàng TMCP VIB với những số liệu về hoạt động huy
động vốn, cho vay trong hai năm 2009-2010 thông qua phòng tín dụng, phòng giao
dịch và từ phòng ban khác.
1.1.2. Thời gian nghiên cứu
Từ ngày 01/08/2011 đến ngày 24/09/2011
1.2. CẤU TRÚC LUẬN VĂN
Chương 1: Mở đầu
Chương này nêu lên lý do chọn đề tài, sự cần thiết của đề tài nghiên cứu.
Chương 2: Tổng quan
Chương này khái quát sơ lược về Ngân hàng TMCP VIB, sự hình thành và phát triển
của Ngân hàng TMCP VIB.
2
Chương 3: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu
Chương này nêu lên lý luận về hoạt động tín dụng, giúp cho người đọc hiểu
được vấn đề trình bày, nêu lên phương pháp nghiên cứu.
Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Chương này nên lên kết quả hoạt động kinh doanh; tình hình huy động, cho
vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Từ đó, đánh giá tình hình tín dụng và đưa ra đề xuất
hoàn thiện dần các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chương 5: Kết luận và kiến nghị
Kết luận công tác huy động vốn và công tác tín dụng.
Đưa ra kiến nghị đối với NHNN, Ngân hàng TMCP VIB.
_____________________________________________
_____________________________________________
_____________________________________________
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ix
DANH MỤC CÁC BẢNG
x
DANH MỤC CÁC HÌNH
xi
CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU
1
1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ
1
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2
1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
2
1.3.1. Không gian nghiên cứu
2
1.3.2. Thời gian nghiên cứu
2
1.4. CẤU TRÚC LUẬN VĂN
2
CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN
4
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM(VIB)
4
2.1.1. Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức :
4
2.1.2. Mục tiêu chiến lược :
7
2.1.3. Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm qua :
7
2.1.4. Những lợi thế, cơ hội và thách thức :
13
2.2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIB – PHÒNG GIAO DỊCH BÀU CÁT 15
2.2.1. Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức :
15
2.2.2. Kết quả hoạt động của đơn vị trong 2 năm qua :
16
2.2.3. Những sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại :
16
2.2.4. Quy trình tín dụng :
23
CHƯƠNG 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25
3.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN
25
3.1.1. Khái niệm
25
3.1.2. Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng.
25
3.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng
28
3.1.4. Rủi ro của tín dụng ngân hàng
29
3.2. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG
34
5
3.2.1. Tình hình huy động vốn
34
3.2.2. Dư nợ
34
3.2.3. Nợ quá hạn
34
3.2.4. Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động và tổng tài sản
34
3.2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
35
3.3. MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỦA VIB 35
3.3.1. Nguyên tắc vay vốn
35
3.3.2. Điều kiện vay vốn
35
3.3.3. Thể loại cho vay
36
3.3.4. Những nhu cầu vốn không được cho vay
36
3.3.5. Thời hạn cho vay
37
3.3.6. Lãi suất cho vay
37
3.3.7. Trả nợ gốc và lãi vốn vay
37
3.3.8. Hỗ trợ vay vốn
38
3.3.9. Phương thức cho vay
38
3.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
40
3.4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
40
3.4.2. Phương pháp xử lý số liệu
40
3.4.3. Phương pháp phân tích dữ liệu
40
3.4.4. Phương pháp so sánh
40
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
41
4.1. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH QUỐC TẾ (VIB) 41
4.1.1. Phân tích tình hình thu nhập qua các năm :
41
4.1.2. Phân tích tình hình chi phí hoạt động :
42
4.1.3. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh :
43
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NH QUỐC TẾ (VIB) 44
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay :
44
4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ cho vay :
46
4.2.3. Phân tích dư nợ cho vay :
48
4.2.4. Phân tích tình hình nợ quá hạn :
50
7
4.2.5. Phân tích nguồn vốn huy động
52
4.3. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 54
4.3.1. Phân tích hệ số thu nợ qua các năm
54
4.3.2. Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
55
4.3.3. Phân tích hệ số sử dụng vốn ( tổng dư nợ/vốn huy động)
56
4.3.4. Phân tích hệ số dư nợ trên tổng tài sản
56
4.3.5. Phân tích tỷ suất lợi nhuận trên chi phí
57
4.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH QUỐC TẾ - VIB 57
4.4.1. Những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức trong hoạt động tín dụng
tại NH QUỐC TẾ - VIB
57
4.4.2. Xu hướng hoạt động tín dụng trong năm 2011 – 2012
60
4.5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP
61
4.5.1. Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn :
61
4.5.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng :
63
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
65
5.1. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ :
65
5.1.1. Đối với ngân hàng VIB – Bàu Cát :
65
5.1.2. Đối với ngân hàng nhà nước và cấp trên :
65
5.2. KẾT LUẬN
66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
68
9
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
BCTC
Báo cáo tài chính
CBTD
Cán bộ tín dụng
CTCP
Công ty cổ phần
NHNN
Ngân hàng Nhà Nước
NNTMCP
Ngân hàng thương mại cổ phần
NVQHKH
Nhân viên quan hệ khách hàng
NVQLTD
Nhân viên quản lý tín dụng
PGD
Phòng giao dịch
RRTD
Rủi ro tín dụng
SXKD
Sản xuất kinh doanh
TCTD
Tổ chức tín dụng
VIB
Ngân hàng Quốc tế Việt Nam
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1 : Kết Quả Hoạt Động Của VIB Trong 2 Năm 2009-2010
12
Bảng 2.2 : Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của VIB- Bàu Cát.
16
Bảng 4.1: Tình Hình Thu Nhập Qua Các Năm
41
Bảng 4.2: Tình Hình Chi Phí Hoạt Động Qua Các Năm
43
Bảng 4.3: Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh
44
Bảng 4.4 : Doanh Số Cho Vay Tại Ngân Hàng VIB PGD Bàu Cát
45
Bảng 4.5 : Doanh Số Thu Nợ Tín Dụng Tại Ngân Hàng VIB – Bàu cát
47
Bảng 4.6 : Dư Nợ Tín Dụng Tại Ngân Hàng VIB – PGD Bàu Cát
49
Bảng 4.7: Nợ Quá Hạn Tại Ngân Hàng VIB – PGD Bàu Cát
51
Bảng 4.8 Tình hình Vốn Huy Động Qua Các Năm
53
Bảng 4.9:Hệ Số Thu Nợ Qua Các Năm
54
Bảng 4.10: Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Qua Các Năm
55
Bảng 4.11: Dư Nợ Cho Vay Trên Tổng Nguồn Vốn
56
Bảng 4.12: Hệ Số Dư Nợ Trên Tổng Tài Sản
56
Bảng 4.13:Tỷ Suất Lợi Nhuận Trên Chi Phí
57
Bảng 4.13:Tỷ Suất Lợi Nhuận Trên Chi Phí
9
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1 : Sơ Đồ Tổ Chức Của Ngân Hàng
6
Hình 2.2 : Sơ Đồ Mạng Lưới Hoạt Động Của Ngân Hàng
6
Hình 2.3 : Sơ Đồ Tổ Chức Phòng Của Phòng Giao Dịch
15
Hình 2.4 : Quy Trình Tín Dụng Của VIB
23
Hình 2.4 : Quy Trình Tín Dụng Của VIB :