Luận Văn Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch Ngã B

GIỚI THIỆU
1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1.1. Sự cần thiết của nghiên cứu
Trong thời điểm nền kinh tế thị trường rộng mở như hiện nay vai trò của các ngân
hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng, nó là cầu nối giữa người thừa vốn và
người thiếu vốn, giúp cho sự lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế trở nên thông suốt,
góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung. Đồng thời cũng
chính vì có sự liên quan mật thiết đó nên ngân hàng cũng chịu nhiều rủi ro từ những
biến động của nền kinh tế, mà ảnh hưởng rõ nhất là trong hoạt động tín dụng, khi
sản xuất kinh doanh trì trệ khách hàng mới không có nhu cầu vay vốn hay khách
hàng đang vay mất khả năng trả nợ đó sẽ là những rủi ro tổn thất rất lớn cho ngân
hàng. Từ yếu tố đó, việc phân tích hoạt động tín dụng trở nên cần thiết và hữu dụng.
Trong hoạt động của ngân hàng thì huy động vốn và cho vay chính là hai mảng lớn
nhất. Nếu huy động vốn tạo ra chi phí lớn nhất cho ngân hàng thì tín dụng lại là
nguồn mang lại thu nhập lớn nhất. Thực tế cho thấy, thu nhập từ tín dụng luôn
chiếm tỷ lệ từ 50% đến 70% trong tổng thu nhập của ngân hàng, trong đó, dư nợ tín
dụng đối với mảng khách hàng cá nhân lại thường chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ
tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, kết quả hoạt động tín dụng của đối tượng này có
ảnh hưởng lớn đến kết quả chung của ngân hàng, góp phần gia tăng hay làm giảm
thu nhập. Qua đó, ta thấy việc phân tích hoạt động tín dụng cá nhân là thực sự cần
thiết nhằm giúp ngân hàng thấy được những nguyên nhân tác động đến kết quả hoạt
động tín dụng cá nhân, từ đó cải thiện và nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng cá
nhân tại ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được biết đến như là “ngân hàng của mọi
nhà”. Từ ngày thành lập đến nay, có thể nói ngân hàng đã đóng góp không nhỏ trong
sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước. Đến nay, ngân hàng ACB đã trở thành
một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ đến cuối
năm 2010 khoảng 9.377 tỷ đồng và liên tục trong những năm vừa qua ACB luôn
giành được danh hiệu là ngân hàng tốt nhất Việt Nam do nhiều tổ chức và tạp chí
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu-PGD Ngã Bảy Sài Gòn
GVHD: Nguyễn Thị Diệu 16 SVTH: Đào Gia Hên
danh tiếng nước ngoài bình chọn (The Asset, The Banker, Globel Finance ) điều
đó thể hiện uy tín của ACB đối với thị trường trong nước và cả ở nước ngoài.
Nằm ở vị trí trung tâm của thành phố Hồ Chí Minh, ACB- PGD Ngã Bảy Sài Gòn
có nhiều lợi thế cả về hoạt động huy động và tín dụng, trong đó, khách hàng mục
tiêu mà ngân hàng hướng đến là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi tiền hay vay
vốn đang sinh sống tại địa bàn này. Vì vậy, để đảm bảo thực hiện được những chính
sách chung của ACB cũng như ngày càng nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng thì
phân tích hoạt động tín dụng cá nhân là việc làm cần thiết đối với phòng giao dịch.
Từ tất cả những lý do trên, đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn” mang tính
cấp thiết.

MỤC LỤC
CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU 1
1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1
1.1.1. Sự cần thiết của nghiên cứu 1
1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn .2
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2
1.2.1. Mục tiêu chung .2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể .2
1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3
1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3
1.4.1. Không gian 3
1.4.2. Thời gian .3
1.4.3. Đối tượng nghiên cứu 3
1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN .3
CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 5
2.1.1. Một số khái niệm 5
2.1.1.1. Định nghĩa tín dụng 5
2.1.1.2. Doanh số cho vay 5
2.1.1.3. Doanh số thu nợ 5
2.1.1.4. Dư nợ 5
2.1.1.5. Dư nợ bình quân .6
2.1.2. Nguyên tắc tín dụng .6
2.1.3. Hợp đồng tín dụng .7
2.1.4. Điều kiện cấp tín dụng .7
2.1.5. Đối tượng cấp tín dụng 8
2.1.5.1. Các thể loại cho vay 8
2.1.5.2. Nhu cầu vốn không được cho vay .8
2.1.6. Các phương thức cho vay 8
2.1.7. Phân loại tín dụng 8
2.1.7.1. Dựa vào mục đích sử dụng .8
2.1.7.2. Dựa vào thời hạn tín dụng .9
2.1.7.3. Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng .9
2.1.7.4. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay .9
2.1.8. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại ngân hàng .10
2.1.8.1. Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động (%) .10
2.1.8.2. Vòng quay vốn tín dụng .10
2.1.8.3. Hệ số thu nợ (%) .10
2.1.8.4. Thời gian thu nợ bình quân (ngày) .10
2.1.8.5. Phân loại nhóm nợ 11
2.1.8.6. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ (%) .12
2.1.8.7. Nợ xấu trên tổng dư nợ (%) .13
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu .13
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu .13
2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 13
2.2.2.2. Phương pháp so sánh số tương đối .14
CHƯƠNG 3 :KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 15
3.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 15
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 15
3.1.2. Tình hình tăng trưởng vốn điều lệ và nhân sự 16
3.1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của ACB .17
3.1.3.1. Cơ cấu tổ chức .17
3.1.3.2. Bộ máy quản lý và điều hành .18
3.1.4. Các công ty trực thuộc và liên kết với ACB 18
3.1.5. Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của ACB 19
3.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2008 – 2010. 19
3.1.7. Định hướng phát triển của ACB trong những năm sắp tới .21
3.1.7.1. Vị thế của ACB trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng ở Việt Nam tính
đến cuối năm 2010 21
3.1.7.2. Mục tiêu phát triển trong những năm sắp tới 22
3.1.7.3. Chiến lược phát triển 22
3.2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂUPHÒNG
GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 23
3.2.1. Sơ lược về ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn 23
3.2.2. Sơ đồ bộ máy tổ chức và nhiệm vụ của từng chức danh 24
3.2.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức 24
3.2.2.2. Mô tả về nhiệm vụ của các chức danh 24
3.3. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN TỪ 2008 ĐẾN 2010 28
3.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD giai đoạn 2008-2010 28
3.3.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng từ 2008-2010. .29
3.3.3. Phương hướng phát triển và chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2011 của PGD
Ngã Bảy Sài Gòn .31
3.3.3.1. Định hướng phát triển 31
3.3.3.2. Chỉ tiêu năm 2011 .31
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG
GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 33
4.1. SƠ LƯỢC VỀ TDCN TẠI ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN .33
4.1.1. Đôi nét về tín dụng cá nhân 33
4.1.1.1. Khái niệm .33
4.1.1.2. Đặc điểm 33
4.1.1.3. Vai trò 33
4.1.2. Một số sản phẩm cho vay KHCN tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn. .34
4.1.3. Quy trình tín dụng đối với KHCN tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn. .37
4.2. PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA
PGD TỪ NĂM 2008 ĐẾN 6-2011 .39
4.2.1. Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn
từ 2008 đến 6-2011. 39
4.2.1.1. Phân tích doanh số cho vay KHCN theo thời hạn. 39
4.2.1.2. Phân tích doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm .42
4.2.1.3. Phân tích doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn .45
4.2.1.4. Phân tích doanh số thu nợ KHCN theo sản phẩm .48
4.2.1.5. Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn cho vay. 50
4.2.1.6. Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm cho vay. 53
4.2.2. Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ
2008 đến 6-2011 56
4.2.2.1. Tổng dư nợ/ vốn huy động .56
4.2.2.2. Vòng quay vốn tín dụng .57
4.2.2.3. Thời gian thu nợ bình quân. .57
4.2.2.4. Hệ số thu nợ .57
4.2.2.5. Tỉ lệ nợ quá hạn 58
4.2.2.6. Tỉ lệ nợ xấu. .58
CHƯƠNG 5:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 59
5.1. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN TỪ NĂM 2008 ĐẾN 6-2011 59
5.1.1. Thuận lợi .59
5.1.2. Khó khăn 60
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACBPGD
NGÃ BẢY SÀI GÒN 61
5.2.1. Giải pháp giúp nâng cao năng lực cạnh tranh 61
5.2.2. Linh động trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay 63
5.2.3. Giải quyết cho vay nhanh chóng 63
5.2.4. Tăng cường marketing sản phẩm tín dụng .63
5.2.5. Nâng cao hiệu quả và tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay .64
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .65
6.1. KẾT LUẬN .65
6.2. KIẾN NGHỊ .65
6.2.1. Đối với ngân hàng nhà nước 65
6.2.2. Đối với ACB 66
6.2.3. Đối với ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn 67
TÀI LIỆU THAM KHẢO .68