MỤC LỤC Chương I. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại trong nềnkinh tế thị trường I. Tín dụng của NHTM 1 1. Khái niệm NHTM 1 2. Tín dụng của NHTM 1 2.1. Khái niệm 1 2.2. Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế thị trường 1 2.2.1. Tín dụng làm cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục và ổn định 1 2.2.2. Tín dụng là điều kiện tạo ra bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội 2 2.2.2. Tín dụng là điều kiện tạo ra bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội 2 2.2.3. Tín dụng là một công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước 2 2.2.4. Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại 2 2.3. Các phương thức cấp tín dụng 2 2.3.1. Chiết khấu thương phiếu 2 2.3.2. Cho vay 2 2.3.2.1. Thấu chi 2 2.3.2.2. Cho vay trực tiếp từng lần 3 2.3.2.3. Cho vay theo hạn mức 3 2.3.2.4. Cho vay luân chuyển 3 2.3.2.5. Cho vay trả góp 3 2.3.2.6. Cho vay gián tiếp 3 2.3.3. Cho thuê tài sản( thuê mua) 4 2.3.4. Bảo lãnh( hoặc tái bảo lãnh) 4 II. Rủi ro tín dụng của ngân hàng 4 1. Bản chất, tác động của rủi ro tín dụng 4 1.1. Bản chất 4 1.1.1. Rủi ro ngân hàng 4 1.1.2. Rủi ro tín dụng 5 1.2. Tác động của rủi ro tín dụng 6 1.2.1. Đối với ngân hàng 6 1.2.2. Đối với nền kinh tế xã hội 7 1.2.3. Đối với người đi vay 7 2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 7 2.1. Nguyên nhân khách quan 7 2.1.1. Môi trường pháp lí 7 2.1.2. Các yếu tố thị trường 8 2.2. Nguyên nhân chủ quan 8 2.2.1. Từ phía khách hàng 8 2.2.2. Từ phía ngân hàng 9 3. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 10 4. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 10 Chương II. Tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Trong Những Năm Gần Đây 13 I. Khái quát tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 13 1. Một vài nét sơ lược về ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 13 2. Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 16 2.1. Hoạt động huy động vốn 16 2.2. Hoạt động sử dụng vốn 19 2.3. Đánh giá tình hình kinh doanh tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 24 II. Thực trạng NQH của ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 25 1. Rủi ro tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 25 1.1. Nợ quá hạn 25 1.1.1. Thực trạng NQH của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 25 1.1.2. Kết quả thu NQH và xử lí NQH 32 1.2. Tình hình Nợ khó đòi của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 34 2. Nguyên nhân phát sinh rủi ro hoạt tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai 34 2.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 34 2.2. Nguyên nhân khách hàng 35 2.3. Nguyên nhân khách quan 35 3. Các biện pháp ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai đã thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lí rủi ro tín dụng 36 3.1. Các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế NQH 36 3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục giải quyết 36 Chương III. Một số giải pháp và kiến nghị 39 I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới 39 1. Dự báo những khó khăn thuận lợi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới 39 2. Định hướng phát triển nhiệm vụ tín dụng trong thời gian tới 40 II. Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 41 1. Kinh nghiệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại một số nước trên thế giới 41 1.1. Kinh nghiệm của CANADA 1.2. Kinh nghiệm của ngân hàng Dresner(Đức) 41 1.3. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Mỹ 42 1.4. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Nhật 42 2. Nhóm giải pháp trực tiếp 43 2.1. Tuân thủ chặt chẽ qui trình tín dụng 43 2.2. Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ hơn 44 2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng 45 2.4. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 46 2.5. Đa dạng hoá danh mục tín dụng 46 2.6. Triển khai đề án xếp loại tín dụng, phân loại khách hàng 48 2.7. Mở rộng và phát triển nguồn nhân lực 48 3. Các giải pháp nhằm hạn chế những thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra 50 3.1. Phát hiện sớm các dấu hiệu không bình thường của các khoản vay có thể dẫn tới NQH 50 3.2. Biện pháp ngăn ngừa những khoản vay dẫn tới NQH 51 3.3. Biện pháp mang tính chất thanh lí 52 4. Nhóm giải pháp hỗ trợ 53 4.1. Tăng cường vốn tự có 53 4.2. Cân đối khả năng huy động vốn một cách an toàn và hiệu quả 54 4.3. Hoàn thiện mo hình tổ chức theo hướng tăng cường khả năng quản lí rủi ro rín dụng 54 4.4. Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ 56 III. Một số kiến nghị 56 1. Kiến nghị với chính phủ và các nghành các cấp hoàn thiện, thực hiện môi trường pháp lí đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng 57 2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 58 3. Kiến nghị với ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai 59
