MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG I 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Ngân hàng và nghiệp vụ cho vay của ngân hàng 3 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 3 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 4 1.1.1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM 4 1.1.2. Nghiệp vụ cho vay của NHTM 6 1.1.2.1. Khái niệm về cho vay 6 1.1.2.2. Phân loại cho vay 7 1.1.2.3. Vai trò của hàng hoá cho vay đối với nềnkinh tế 8 1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM 10 1.2.1. Khái niệm về rủi ro 10 1.2.2. Các hình thức rủi ro cho vay 10 1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường rủi ro trong cho vay 11 1.2.4. Ảnh hưởng của rủi ro cho vay đối với ngân hàng 11 1.2.4.1. Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu của ngân hàng 11 1.2.4.2. Rủi ro cho vay làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng 12 1.2.4.3. Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của ngân hàng 12 1.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 14 1.3.2.1. Nguyên nhân do chủ quan của người vay 14 1.3.2.2. Nguyên nhân do khách quan mang lại 14 1.3.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 14 CHƯƠNG II 17 THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – THANH HOÁ 17 2.1. Khái quát về Ngân hàng – Công thương Thanh Hoá. 17 2.2. Tình hình huy đọng vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thương Thanh Hoá. 18 2.2.1. Tình hình huy động vốn: 18 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn. 20 2.2.3. Các hoạt động khác của Ngân hàng Công thương – Thanh Hoá. 24 2.3. Rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công thương Thanh Hoá. 25 2.3.1. Thực trạng rủi ro cho vay. 25 2.3.1.1. Thực trạng nợ quá hạn những năm gần đây ở Ngân hàng Công thương Thanh Hoá. 25 2.3.1.2. Tình hình nợ quá hạn phát sinh của Ngân hàng Công thương Thanh Hoá trong năm 2003 28 2.3.2. Nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công thương Thanh Hoá 29 2.3.2.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng 29 2.3.2.1.1. Do kinh doanh thua lỗ, phá sản hàng hoá chậm tiêu thụ 29 2.3.2.1.2. Do công nợ chưa thu được 30 2.3.2.1.3. Do sử dụng sai mục đích 30 2.3.2.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 30 2.3.2.2.1.Cán bộ tín dụng thiếu trình độ 30 2.3.2.2.2. Ngân hàng và tin tưởng vào tài sản thế chấp 31 2.3.2.3. Nguyên nhân do môi trường cho vay 31 2.3.2.3.1. Môi trường kinh tế, không ổn định 31 2.3.2.3.2. Môi trường pháp lý không thuận lợi 31 2.3.3. Một số biện pháp Ngân hàng Công thương – Thanh Hoá đã và đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công thương – Thanh Hoá. 33 2.3.3.1. Điều chỉnh phương hướng đầu tư hợp lý. 33 2.3.3.2. Tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh. 33 2.3.3.3. Vận dụng triệt để và linh hoạt các quy định về bảo đảm mtín dụng. 34 2.3.3.4. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro. 34 2.3.3.5. Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng và xử lý thông tin về khách hàng. 34 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – THANH HOÁ 36 3.1. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thương – Thanh Hoá. 36 3.2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công thương – Thanh Hoá. 37 3.2.1. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ việc đào tạo cán bộ tín dụng: có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những mục tiêu hàng đầu của chi nhánh để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 37 3.2.2. Tăng cường công tác thu thấp và xử lý thông tin. 37 3.2.3. Các giải pháp về phân tán rủi ro. 38 3.2.3.1. Đa dạng hoá đối tượng đầu tư. 38 3.2.3.2. Cho vay đồng tài trợ. 39 3.2.3.3. Bảo hiểm tín dụng. 39 3.2.4. Các hình thức bảo đảm tiền vay 39 3.2.4.1. Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện được vay không có bảo đảm bằng tài sản 39 3.2.4.2. Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo bằng tài sản 40 3.2.5. Các biện pháp xử lý nợ khó đòi 40 3.2.6. Tăng cường kiểm soát, kiểm tra nội bộ 41 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng công thương Thanh Hoá 41 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam 41 3.3.1.1. Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Chính phủ và của ngành 42 3.3.1.2. Chuẩn hoá cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng 42 3.3.1.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) 43 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cấp, ngành có liên quan 43 3.3.2.1. Xử lý thoả đáng những việc liên quan đến hợp đồng tín dụng 43 3.3.2.2. Tăng cường các biện pháp quản lý tín dụng 43 3.3.2.3. Hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ 44 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ 45 3.3.3.1. Hoàn thiện môi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng 45 3.3.3.2. Tăng cường công tác quản lý đối với các doanh nghiệp 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51
