Luận Văn Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SGD ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

MỤC LỤC​ LỜI MỞ ĐẦU . 01
1. LÝ DO CỦA VIỆC CHỌN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI . 01 2. XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 02 3. CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 03 4. HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 03 4.1 Tiếp cận theo chiều dọc 03 4.2 Tiếp cận theo chiều ngang 03 5. Ý NGHĨA VÀ ỨNG DỤNG CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU . 04 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU . 04 Chương I: TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC VẤN ĐỀ VỀ HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG​ 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG . 05 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng . 05 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng 05 1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay 05 1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng 06
1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng . 06 1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay . 06 1.1.2.5 Căn cứ vào đối tượng trả nợ 06 1.1.2.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay . 06 1.1.2.7 Căn cứ vào đối tượng tín dụng 06 1.1.3 Xác định lãi suất tín dụng 07
1.1.4 Qui trình tín dụng . 09 1.1.5 Bảo đảm tín dụng . 09 1.2 TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN . 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân . 10 1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với NHTM 10 1.3 CÁC VẤN ĐỀ VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG . 11 1.3.1 Các chỉ tiêu phân tích kết quả tín dụng 11 1.3.1.1 Doanh số cho vay . 11 1.3.1.2 Dư nợ cho vay 11 1.3.2 Các chỉ tiêu phân tích chất lượng tín dụng . 11 1.3.2.1 Các vấn đề về chất lượng tín dụng 11 1.3.2.1.1 Đối với vấn đề về khả năng thu hồi nợ vay đúng thời hạn đồng thời đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ vay ổn định của ngân hàng cấp tín dụng 13
1.3.2.1.2 Đối với vấn đề sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm tín dụng 14
1.3.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng tín dụng và đánh giá rủi ro tín dụng 15
1.3.2.2.1 Nợ quá hạn . 15 1.3.2.2.2 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ . 16 1.3.2.2.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động . 16 1.3.2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ . 16 1.3.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 17 Chương II: KHẢO SÁT THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK-SGD TP HCM​ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP AN BÌNH – SDG HCM . 18 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ABBANK-SDG HCM . 18 2.1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình . 18 2.1.1.2 Giới thiệu NHTMCP An Bình - SGD TPHCM 21 2.1.2 Sơ đồ hoạt động, cơ cấu SGD TPHCM 22 2.1.3 Nội dung hoạt động chính 22 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP AN BÌNH SGD TPHCM 22 2.2.1 Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP An Bình SGD TPHCM . 22 2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay . 23 2.2.1.2 Điều kiện cho vay 23 2.2.1.3 Lãi suất cho vay 25 2.2.1.4 Giới thiệu mô hình hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP An Bình SGD TPHCM 25
2.2.1.5 Giới thiệu Quy trình thực hiện cho vay KHCN tại NHTMCP An Bình SGD TPHCM 28 2.2.1.6 Sản phẩm TDCN tại NHTMCP An Bình – SGD TPHCM . 33 2.2.1.6.1 Cho vay tiêu dùng tín chấp (YOU-MONEY) . 33 2.2.1.6.2 Cho vay tiêu dùng có thế chấp (YOU-SPEND) 34 2.2.1.6.3 Cho vay sản xuất kinh doanh (YOU-SHOP) 34 2.2.1.6.4 Cho vay mua xe ô tô (YOU- CAR) . 34 2.2.1.6.5 Cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà (YOU-HOUSE). . 34 2.2.1.6.6 Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết 35 2.2.1.6.7 Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết . 35 2.2.1.6.8 Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN 35 2.2.1.6.9 Cho vay du học (YOU-STUDY) 36 2.2.1.6.10 Cho vay cầm cố STK/Số dư tài khoản . 37 2.2.1.6.11 Cho vay bổ sung vốn SXKD dịch vụ (YOU-SHOP PLUS) . 37 2.2.2 Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại ABBANK –SGD TPHCM thời gian vừa qua . 39 2.2.2.1 Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại ABBANK . 39 2.2.2.2 Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại SGD ABBANK 43 v Chỉ tiêu về doanh số cho vay 2.2.2.2.1 Phân tích doanh số, lợi nhuận cho vay 43 2.2.2.2.2 Phân tích dự nợ cho vay cá nhân . 46 2.2.2.2.2.1 Phân tích theo sản phẩm tín dụng . 46 2.2.2.2.2.2 Phân tích theo tài sản đảm bảo . 48 2.2.2.2.2.3 Phân tích theo kì hạn vay 49 2.2.2.2.2.4 Phân tích theo loại tiền vay . 51 v Chỉ tiêu về chất lượng tín dụng 2.2.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng . 52 2.2.2.2.4 Thống kê dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của ABBANK 55 2.2.2.2.5 Phân tích lợi nhuận trên tổng dự nợ tín dụng cá nhân . 57 2.2.2.2.6 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay đối với TDCN trên vốn huy động 58 2.2.2.2.7 Chỉ tiêu cơ cấu tài sản trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tại ngân hàng: . 58
2.2.3 Nhận định hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại ABBANK – SGD TP HCM 59 2.2.3.1 Về qui trình tín dụng tại ngân hàng: . 60 2.2.3.2 Về những mặt yếu kém thể hiện qua số liệu hoạt động: 60
2.2.3.3 Hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 60 Chương III:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK – SGD TP HCM​ 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG ĐÓNG GÓP CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI 62
3.1.1 Vị trí của ABBANK cuối năm 2009 . 62 3.1.2 Kế hoạch năm 2010 63 3.1.2.1 Kế hoạch toàn ngân hàng . 63 3.1.2.2 Kế hoạch cho ABBANK – SGD TPHCM 65 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐÓNG GÓP NHẰM ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN . 67
3.2.1 Phát huy những mặt mạnh, thành quả đã đạt được . 67 3.2.2 Khắc phục khó khăn . 69 3.2.2.1 Cải cách các mô hình 69 3.2.2.1.1 Mô hình phê duyệt tín dụng cần được thay đổi theo hướng đơn giản hóa và đề cao trách nhiệm cá nhân 69 3.2.2.1.2 Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại ngân hàng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa qui trình xử lý công việc 71
3.2.2.1.3 Xây dựng qui trình xử lý nợ và thu hồi nợ chặt chẽ 72
3.2.2.2 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ . 73 3.2.2.2.1 Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng . 73 3.2.2.2.2 Thường xuyên đánh giá và cải tiến sản phẩm tín dụng của ngân hàng 74 3.2.2.2.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán chéo khác 74 3.2.2.3 Xây dựng cẩm nang về khách hàng . 75
3.2.2.3.1 Giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng 75
3.2.2.3.2 Xếp hạng khách hàng 75 3.2.2.3.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 75 3.2.2.4 Xây dựng cẩm nang về tín dụng và chính sách tín dụng . 77
3.2.2.4.1 Xây dựng cẩm nang tín dụng với nhận thức chính xác về các khái niệm tín dụng và chất lượng tín dụng . 77 3.2.2.4.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp áp dụng đối với từng giai đoạn khác nhau tuỳ thuộc vào sự thay đổi của thị trường mục tiêu . 77
3.2.2.5 Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 78 3.2.3 Đối với các định hướng trong năm 2010 ngân hàng cần đề xuất một số phương án cụ thể nhằm thực hiện được chỉ tiêu . 78 3.2.4 Các đề xuất khác . 79 3.3 MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Về phía ngân hàng . 80 3.3.2 Về phía nhà nước . 80 KẾT LUẬN 82
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83