Luận Văn Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Chi nhánh Khánh Hòa

Khóa luận tốt nghiệp năm 2012
Đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Khánh Hòa


MỤC LỤC
Trang
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Error! Bookmark not defined.
LỜI CẢM ƠN i
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT . ii
MỤC LỤC .iii
DANH MỤC BẢNG BIỂU . vii
DANH MỤC SƠ ĐỒ . vii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG
TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại . 4
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại . 4
1.1.1.2 Các nghiệp vụcủa Ngân hàng Thương mại . 4
1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 5
1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại . 5
1.1.2.2 Mục đích, vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại. . 6
1.1.2.3 Các loại tín dụng Ngân hàng thương mại . 7
1.2 Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng
thương mại . 10
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại của cho vay tiêu dùng . 10
1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng . 10
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10
1.2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 13
1.2.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng . 15
1.2.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại . 19
1.2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng 19
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân
hàng Thương mại 19
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Thương mại. 22
1.3.1 Yếu tố khách quan . 22
iv
1.3.1.1 Môi trường pháp luật . 22
1.3.1.2 Môi trường kinh tế 23
1.3.1.3 Môi trường chính trị 23
1.3.1.4 Môi trường văn hóa –xã hội . 24
1.3.2 Yếu tố chủ quan . 24
1.3.2.1 Yếu tố xuất phát từ phía khách hàng 24
1.3.2.2 Yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng . 25
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 29
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 29
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa . 29
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội
chi nhánh Khánh Hòa . 29
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ . 29
2.1.2.1 Chức năng . 29
2.1.2.2 Nhiệm vụ 29
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 30
2.1.4 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 31
2.1.4.1 Ban giám đốc 31
2.1.4.2 Phòng giao dịch Lê Hồng Phong . 31
2.1.4.3 Phòng kế toán kho quỹ và dịch vụ khách hàng 31
2.1.4.4 Phòng hành chính và quản lý nhân sự 31
2.1.4.5 Phòng quan hệ khách hàng 31
2.1.4.6 Bộ phận thẩm định tín dụng 32
2.1.4.7 Bộ phận hỗ trợ tín dụng . 33
2.1.5 Tóm lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội –
chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua 33
2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn . 33
2.1.5.2 Hoạt động tín dụng 36
2.1.5.3 Kết quả hoạt động kinh doanh . 39
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
–chi nhánh Khánh Hòa 42
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng . 42
2.2.1.1 Những văn bản pháp luật do nhà nước ban hành . 42
2.2.1.2 Những văn bản do Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành 43
v
2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
chi nhánh Khánh Hòa . 44
2.2.2.1 Các quy định chung về cho vay tiêu dùng áp dụng tại MB 44
2.2.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất chovay và phí . 45
2.2.2.3 Phương thức thực hiện 47
2.2.3 Quy trìnhnghiệp vụ cho vay ti êu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội . 49
2.2.4 Phân tích tín dụng 52
2.2.5 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân
Đội –chi nhánh Khánh Hòa. 55
2.2.5.1 Diễn biến cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 –2011 56
2.2.5.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 58
2.2.5.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn . 59
2.2.5.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo . 60
2.2.5.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm . 62
2.2.6 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng . 64
2.2.6.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD 64
2.2.6.2 Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVTD 65
2.2.6.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn . 66
2.2.6.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 66
2.2.7 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân
Đội –Chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua. 67
2.2.7.1 Những thành tựu đạt được . 67
2.2.7.2 Những mặt hạn chế còn tồn tại 69
2.2.7.3 Nguyên nhân . 70
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NẦNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –CHI NHÁNH
KHÁNH HÒA . 75
3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại MB –Khánh Hòa 75
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của MB –Khánh Hòa
trong thời gian sắp tới: 75
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của MB –Khánh Hòa 76
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại MB –Khánh Hòa 77
3.2.1 Thiết lập và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng 77
-Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và phương thức cho vay tiêu dùng . 77
vi
3.2.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing Ngân hàng . 79
3.2.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng 79
3.2.2.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt 81
3.2.2.3 Xây dựng chính sáchkhách hàng hợp lý, hấp dẫn hơn đối với
khách hàng vay tiêu dùng 82
3.2.3 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ . 83
3.3 Kiến nghị . 85
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước có
liên quan . 85
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước . 86
3.3.3 Kiến nghị đối với hội sở MB . 87
KẾT LUẬN . 88
DANHMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO . 89
vii
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại MB –Chi nhánh Khánh Hòa . 34
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng chung tại MB –Chi nhánh Khánh Hòa . 37
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB -Khánh Hòa . 39
Bảng 2.4: Mức cho vay phân loại theo tài sản bảo đảm 45
Bảng 2.5: Mức cho vay theo nhu cầu vay vốn của khách hàng . 46
Bảng 2.6: Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân tại NH TMCP QĐ . 52
Bảng 2.7: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân của NHTMCPQĐ 54
Bảng 2.8: Cho vay tiêu dùng tại MB –Khánh Hòa 56
Bảng 2.9: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 58
Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 59
Bảng 2.11: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo . 60
Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm . 62
Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại MB –Khánh Hòa 64
Bảng 2.14: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 65
Bảng 2.15: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 66
Bảng 2.16: Thu lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng 66
DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của MB –Khánh Hòa . 30
1
MỞ ĐẦU
1. Cơ sở hình thành đề tài
Nền kinh tế ngày càng pháttriển, cùng với mức sống của người dân ngày
càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình cũng tăng
theo. Cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển
sang “ăn ngon, mặc đẹp” và biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Tuy nhiên,
không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng bởi khả năng thanh
toán. Việc đáp ứng các nhu cầu này đòi hỏi phải có nguồn tài chính tương ổn định.
Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng Thương mại đã đưa ra sản phẩm cho vay
tiêu dùng, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng
của mình trước khi họ đủ khả năng thanh toán cho nhu cầu đó.
Ở Việt Nam, các Ngân hàng Thương mại cho vay tiêu dùng không chỉ đáp
ứng nhu cầu tiêu dùng của đối tượng khách hàng có thu nhập cao mà còn tài trợ cho
cả những đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, tạo điều kiện cho họ cải thiện và
nâng cao đời sống.
Mặt khác, cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mang lại lợi nhuận
nhiều nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là một dịch vụ chứa nhiều rủi ro và
chi phí bỏ ra là rất cao vì thu nhập của người vay có thể thay đổi nhanh chóng tùy
theo tình trạng công việc, sức khỏe của họ hay sự thay đổi vĩ mô của nền kinh tế.
Đối với các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam,cho vay tiêu dùng được
đánh giá là một thị trường còn khá rộng và đầy tiềm năng. Các ngân hàng hiện nay
đều vào cuộc với các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng và phong phú.
Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng không phải ngoại lệ. Hoạt động cho vay tiêu
dùng tại phần lớn các chi nhánh và hội sở của MB đều được đẩy mạnh và phát triển
khởi sắc.
Tuy nhiên, đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội –chi nhánh Khánh Hòa –
một chinhánh trẻ, mới đi vào hoạt động từ tháng 4 năm 2008, hoạt động cho vay
tiêu dùng vẫn chưathực sự đạt hiệu quả toàn diện. Có được nhận xét trên là do em
đã có một thời gian thực tập và làm việc tại Chi nhánh. Chính vì vậy, em nhận thấy
2
việc phân tích và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng sẽ
có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với hoạt động tín dụng của chi
nhánh nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh Khánh Hòa” làm khóaluận tốt nghiệp
của mình.
2. Mục tiêunghiên cứu
-Nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu
dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùngcủa các NHTM.
-Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Quân Đội –chi nhánh Khánh Hòa, từ đó phát hiện ra cácnguyên nhân của
những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của MB –Khánh Hòa.
-Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội –chi nhánh Khánh Hòa
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
-Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
-Phạm vi nghiên cứu:
 Về mặt không gian: tại Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh
Khánh Hòa
 Về mặt thời gian: từ năm 2009 đến năm 2011
4. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập thông tin: thông tin thu thập được thông qua quá
trình thực tập thực tế tại chi nhánh, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng
Ngoài ra còn thu thập thông tin bên ngoài thông qua sách, báo chí, internet
-Phương pháp phân tích dữ liệu: đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu
định tính, dựa trên các số liệu thu thập được, tác giả sẽ tập hợp trên các bảng so
sánh, phân tích với các chỉ tiêu khác nhau để thấy được các góc nhìn khác nhau về
thực trạnghoạt động cho vay tiêu dùng của MB Khánh Hòa, từ đó đưa ra những
nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng tại MB –Khánh Hòa.
3
5. Kết cấu của đề tài
Nội dung đề tài gồm 3 chương:
- Chương I: Cơ sở lý luận về hiệu quảcho vay tiêu dùng trong Ngân hàng
Thương mại
- Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội –chi nhánh Khánh Hòa.
- Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh Khánh Hòa.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc tìm tòi suy nghĩ trong suốt thời gian
thực tập, song do thời gian và kiến thức còn hạn chế, vì vậy đề tài không tránh khỏi
những thiếu sót, kính mong các quý thầy cô giáo và độc giả góp ý để đề tài được
hoàn thiện hơn. Quađây, cho em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Chu Thị Lê
Dung –người đã trực tiếp hướng dẫn em thực hiện đề tài này; cảm ơn Ban giám đốc
ngân hàng, các cô chú, anhchị Ngân hàng MB -Khánh Hòa, đặc biệt là cán bộ nhân
viên phòng tín dụng đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt
nghiệp này.
4
CHƯƠNG I
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢCHO VAY TIÊU DÙNG TRONG
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại(NHTM)đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền
với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương
mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế
hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó –
kinh tế thị trường –thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và
trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Ngân hàng(NH)là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa, ngay từ khi ra đời
đã có vai trò hết sức to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế, là huyết mạch của nền kinh
tế. Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung và thu hút mọi tiềm năng phục vụ cho
mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng khuyến khích, hỗ trợ sự ra đời và phát triển
của các khu vực kinh tế trong xã hội.
Mỗi nước khác nhau đều có một khái niệm và mô hình tổ chức Ngân hàng
khác nhau. Theo luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ 2
thông qua ngày 12/12/1997, có hiệulực ngày 01/10/1998, quy định: “ Ngân hàng
thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là
nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng lại số tiền đó để
cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại
 Nghiệp vụ huy động nguồn vốn
Đây là nghiệp vụ huy động đặc trưng trong kinh doanh của Ngân hàng
Thương mại, đồng thời cũng là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự
tăng trưởng của ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng chủ yếu thu từ
5
các khoản tiền gửi, các khoản tiết kiệm của cư dân (80% nguồn vốn của các ngân
hàng là từ tiết kiệm dân cư) hay của các tổ chức kinh tế. Ngoài ra trong trường hợp
đặc biệt cần thiết thì các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại
chứng chỉ tiền gửi, hay vay vốn trực tiếp của NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác.
 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của Ngân hàng,
trong đó cho vay và đầu tư là hoạt động quan trọng nhất.
+ Tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng của Ngân hàng. Bản
chất của hoạt động tín dụng là Ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho một
người khác trong một khoảng thời gian nhất định. Sau khoảng thời gian đó Ngân
hàng sẽ thu cả vốn lẫn lãi. Trong hoạt động này tiềm ẩn rấtnhiềurủi ro, không thu
hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn do chủ quan hay khách
quan, do đó Ngân hàng thương mại phải hết sức chú ý đến công tác hạn chếrủiro
tín dụng.
+ Đầu tư: Hoạt động đầu tư không đem lại lợi ích trong ngắn hạn nhưng có
tiềm năng đạt lợi nhuận trong tương lai. Danh mục đầu tư của NHTM bao gồm: đầu
tư vào trái phiếu chính phủ; đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh, dự án phát
triển; liên doanh để hình thành nên tập đoàn công nghiệphay Ngân hàng.
 Hoạt động trung gian:
Các dịch vụ trung gian tài chính của Ngân hàng bao gồm: các dịch vụ
chuyển tiền, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ môi giới, tư vấn, ủy
thác, Các dịch vụ này ngày càng phát triển đa dạng cùng với sự phát triển của nền
kinh tế, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời cũng đem lại
khoản lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng.
1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm củatín dụng Ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay,
trong đó người cho vay là người nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay


DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ môn tài chính (2009), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường
Đại học Nha trang.
2. Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh Khánh Hòa, Báo cáo tài chính 2009
(2010).
3. Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh Khánh Hòa, Báo cáo tài chính 2010
(2011).
4. Các tài liệu tham khảo khác trên internet như các trang website chính thức của:
-Trang web của Ngân hàng TMCP Quân Đội: http://www.mbbank.com.vn
-Trang web: http://www.google.com.vn/
- Trang web: http://***********/
-Các trang web liên quan đến lĩnh vực lĩnh vực tài chính khác.