Luận Văn Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thư

Đề tài thực hiện năm 2011
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương chi nhánh Đồng Nai




MỤC LỤC
Trang phụbìa
Lời cảm ơn
Mục lục
Danh mục từviết tắt
Danh mục bảng biểu
Danh mục sơ đồ
Danh mục biểu đồ
Danh mục hình
PHẦN MỞ ĐẦU 1
1. Lý do chọn đềtài .1
2. Tổng quan lịch sửnghiên cứu của đềtài .2
3. Mục tiêu nghiên cứu 2
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đềtài .3
5. Những đóng góp mới của đềtài và những vấn đềmà đềtài chưa thực hiện
được. 3
6. Phương pháp nghiên cứu .4
7. Kết cấu đềtài .4
CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀHOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6
1.1 Khái quát chung vềdoanh nghiệp vừa và nhỏ 6
1.1.1 Doanh nghiệp là gì? 6
1.1.2 Phân loại doanh nghiệp .6
1.1.3 Khái niệm vềdoanh nghiệp vừa và nhỏ. 7
1.1.4 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ởViệt Nam .8
1.1.5 Vai trò của DNVVN đối với sựphát triển của nền kinh tếViệt Nam 9
1.2 Hoạt động thẩm định tín dụng đối với DNVVN của NHTM 10
1.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đối với DNVVN .10
1.2.1.1 Khái niệm vềtín dụng ngân hàng của NHTM đối với DNVVN .10
1.2.1.2 Hình thức hoạt động tín dụng NHTM đối với DNVVN 10
1.2.2 Hoạt động thẩm định tín dụng của NHTM đối với DNVVN .11
1.2.2.1 Khái niệm vềthẩm định tín dụng DNVVN. 11
1.2.2.2 Mục đích của thẩm định tín dụng DNVVN .11
1.2.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng DNVVN .12
1.2.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng đối với DNVVN .13
1.2.2.5 Quy trình thẩm định 17
1.2.2.6 Tổchức thực hiện hoạt động thẩm định tín dụng 18
1.2.3 Hiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN đối với NHTM .19
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN 19
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 22
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀTÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NGÂN
HÀNG VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DNVVN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸTHƯƠNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .23
2.1 Khái quát chung vềngân hàng Techcombank 23
2.1.1 Giới thiệu vềngân hàng Techcombank Việt Nam .23
2.1.2 Khái quát chung vềchi nhánh ngân hàng Techcombank Đồng Nai 25
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Techcombank Đồng Nai .25
2.1.2.2 Cơcấu tổchức và nhân sự 26
2.1.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng DNVVN tại Techcombank Đồng Nai. 28
2.1.2.4 Tình hình hoạt động dịch vụkhác tại chi nhánh 49
2.1.2.5 Kết quảhoạt động kinh doanh tại chi nhánh .50
2.2 Thực trạng vềhiệu quảTĐTD DNVVN tại Techcombank Đồng Nai .52
2.2.1 Tình hình vềnợquá hạn và thẩm định tín dụng DNVVN .52
2.2.1.1 Tình hình vềnợquá hạn .52
2.2.1.2 Thẩm định tín dụng DNVVN tại Techcombank Đồng Nai 61
2.2.1.3 Thẩm định tín dụng DNVVN trên hệthống T24 tại chi nhánh .71
2.2.1 Đánh giá vềthực trạng vềhiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN tại chi
nhánh Techcombank Đồng Nai 82
2.2.2.1 Ưu điểm của hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN tại Techcombank
Đồng Nai 84
2.2.2.2 Những hạn chếtrong hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN tại
Techcombank Đồng Nai .84
2.2.2.3 Nguyên nhân .85
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 93
CHƯƠNG 3
MỘT SỐGIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢTHẨM ĐỊNH TÍN
DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - CHI NHÁNH
ĐỒNG NAI .94
3.1 Định hướng chung vềviệc phát triển hoạt động tín dụng và thẩm định tín
dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai đến năm 2015 94
3.2 Một sốgiải pháp nhằm nâng cao hiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN tại
ngân hàng TMCP KỹThương chi nhánh Đồng Nai 95
3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .95
3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu thập, khai thác và xửlý thông tin phục vụcho
hoạt động tín dụng. 101
3.2.3 Hoàn thiện và mởrộng hệthống tin học hóa trong hoạt động thẩm định
tín dụng 102
3.2.4 Nâng cao hiệu quảcủa việc thẩm định các nội dung thẩm định tín dụng
DNVVN .103
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 107
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 108
KẾT LUẬN CHUNG 108
KIẾN NGHỊ .109
Danh mục tài liệu tham khảo




PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đềtài
Trong bối cảnh nền kinh tếthếgiới nói chung và nền kinh tếViệt Nam nói
riêng thì hoạt động ngân hàng góp phần rất quan trọng trong việc điều phối dòng
tiền tệcũng nhưcó ảnh hưởng lớn đến vấn đềlạm phát của mỗi quốc gia. Vì thếcác
ngân hàng đang cốgắng ngày càng hoàn thiện và phát triển hiệu quảhoạt động tín
dụng của mình. Trong đó hoạt động thẩm định tín dụng được các nhà lãnh đạo ngân
hàng quan tâm hàng đầu vì đây là một trong những hoạt động quan trọng ảnh hưởng
trực tiếp tới kết quảkinh doanh của ngân hàng. Tìm hiểu và nhận thấy vềtầm quan
trọng thẩm định tín dụng trong ngân hàng cũng nhưxét thấy sựcần thiết nghiệp vụ
thẩm định tín dụng đối với một nhân viên ngân hàng hay của một nhà lãnh đạo ngân
hàng, tôi quyết định tìm hiểu về đềtài thẩm định tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng Techcombank Đồng Nai là một chi nhánh thuộc ngân hàng TMCP
KỹThương Việt Nam (Techcombank Việt Nam) được thành lập từnăm 2006. Mặc
dù mới đi vào hoạt động hơn 4 năm nhưng ngân hàng Techcombank Đồng Nai đã
cốgắng phát triển và khẳng định mình. Với trụsởchính của chi nhánh đặt tại thành
phốBiên Hòa, tỉnh Đồng Nai nhưng trong những năm qua chi nhánh đã cốgắng mở
rộng địa bàn hoạt động trong và ngoài tỉnh nhưBình Dương và TP.HCM. Với thực
trạng đa dạng vềcác DNVVN tại Đồng Nai cũng như ởcác tỉnh thành lân cận, nhu
cầu vềnguồn vốn sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này ngày càng cao do
đó ngân hàng Techcombank đã ngày càng có được lượng khách hàng là các
DNVVN đến giao dịch ngày một tăng lên. Tuy nhiên với đội ngũnhân viên còn trẻ,
ít kinh nghiệm nên trong thời gian qua cùng với sựtăng lên vềsốlượng giao dịch
của khách hàng thì tình hình dưnợtừcác khoản vay của các DNVVN cũng tăng
theo, trong đó đáng chú ý tới là các khoản nợxấu cũng đang có xu hướng tăng cao.
Với thực trạng trên thì vấn đềnâng cao hiệu quảthẩm định tín dụng đang là vấn đề
quan tâm hàng đầu của chi nhánh. Đểnâng cao được chất lượng tin dụng thì trong
2
thời gian tới chi nhánh còn quan tâm nhiều hơn nữa trong công tác thẩm định tín
dụng nhất là đối với việc thẩm định tín dụng DNVVN.
Trong thời gian thực tập tại phòng tín dụng doanh nghiệp của Techcombank
Đồng Nai, hòa nhập công việc cùng với anh chịvà tìm hiểu vềhoạt động thẩm định
tín dụng đểtìm ra nguyên nhân và đưa ra một sốgiải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
hoạt động thẩm định tín dụng tại Techcombank Đồng Nai tôi đã chọn đềtài nghiên
cứu “MỘT SỐGIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢTHẨM ĐỊNH
TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎTẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ
THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI”.
2. Tổng quan lịch sửnghiên cứu của đềtài
Vấn đềthẩm định tín dụng đang là một vấn đềthiết yếu cho hoạt động tín
dụng ngân hàng. Vì thếvới đềtài thẩm định tín dụng có rất nhiều tác giả đã nghiên
cứu và tìm hiểu và biên soạn thành sách nhưtiến sĩNguyễn Minh Kiều với cuốn
sách “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng” được xuất bản vào năm 2007 do
nhà xuất bản Tài chính. Ngoài ra với đềtài nâng cao vềchất lượng và hiệu quảthẩm
định tín dụng ngân hàng nói chung và thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ
nói riêng cũng đã có một sốtác giảnghiên cứu trong đó có tác giảHoàng Xuân Hưng
(Lớp 05TC1-Trường Đại học Lạc Hồng) với đềtài “Giải pháp nhằm nâng cao chất
lượng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á (Hội Sở)”, Tác giảTào Tiến
Hiệp (2009), Luận văn thạc sĩkinh tế “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh
Nam Hà Nội” .
3. Mục tiêu nghiên cứu
¾ Phân tích được tình hình hoạt động thẩm định tín dụng tại phòng tín dụng
của ngân hàng Techcombank Đồng Nai
¾ Đánh giá được hiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN tại chi nhánh
Techcombank Đồng Nai.
¾ Tìm ra được các nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu quảthẩm định tín dụng
DNVVN tại Techcombank Đồng Nai.
3
¾ Đưa ra được một sốgiải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quảthẩm định
tín dụng DNVVN tại Techcombank Đồng Nai.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đềtài
¾ Đối tượng:Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang là khách hàng của
Techcombank Đồng Nai
¾ Phạm vi:
™ Không gian: Phòng tín dụng doanh nghiệp thuộc ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Đồng Nai.
™ Thời gian: Năm 2010-2011
5. Những đóng góp mới của đềtài và những vấn đềmà đềtài chưa thực hiện
được.
¾ Những đóng góp mới của đềtài: Về đềtài nâng cao hiệu quảthẩm định tín
dụng DNVVN tại Techcombank Đồng Nai thì từtrước tới giờchưa có một
tác giảnào nghiên cứu, vì vậy đềtài của tác giả đã đóng góp rất nhiều lợi ích
cho ngân hàng trong công tác nâng cao hiệu quảthẩm định tín dụng mà nhất
là đối với công tác thẩm định tín dụng DNVVN. Đềtài đã phân tích và kiểm
định lại ưu điểm của việc áp dụng hệthống T24 vào công tác thẩm định
khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh đang sửdụng từ đó giúp chi nhánh
tiếp tục phát huy tối đa những tính năng tốt của hệthống T24 vào công tác
thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Qua việc khảo sát trực tiếp các khách hàng
doanh nghiệp đã và đang giao dịch tại chi nhánh và sau khi xửlý bằng phần
mềm SPSS 16.0, tác giả đã cung cấp thông tin khách quan vềcác khách hàng
đó cho ngân hàng nắm rõ đồng thời kết hợp với những phương án tác giả đề
xuất giúp ngân hàng có hướng khắc phục được những hạn chếtrong công tác
thẩm định và ngày càng nâng cao hơn nữa vềhiệu quảthẩm định tín dụng
nói chung và hiệu quảthẩm định tín dụng DNVVN nói riêng. Trong đềtài
tác giả đã mạnh dạn vạch ra được một sốhạn chếlớn của ngân hàng vềcơ
cấu nguồn nhân lực qua đó có một số đềxuất giải pháp cụthể đểnâng cao
4
chất lượng nguồn nhân lực góp phần ảnh hưởng tốt tới hiệu quảcủa công tác
thẩm định tín dụng DNVVN tại chi nhánh.
¾ Những tồn tại mà đềtài chưa thực hiện được: Trong các giải pháp mà tác
giả đềxuất, có giải pháp vềviệc ngân hàng cần ngày càng áp dụng nhiều hơn
nữa vềviệc sửdụng các phần mềm hiện đại hơn và đẩy mạnh tin học hóa vào
công tác thẩm định tín dụng nhưng thực tếtác giảchưa tìm hiểu xem liệu
ngoài hệthống T24 mà chi nhánh đang sửdụng thì trên thịtrường công nghệ
thông tin còn có hệthống phần mềm nào tốt hơn, hiệu quảvà hiện đại hay
không và chưa có đềxuất cụthểcho việc chi nhánh cần sửdụng phần mềm
nào vào công tác thẩm định vì thếtác giảnhận thấy đây là một hạn chếtrong
đềtài của tác giả.
6. Phương pháp nghiên cứu
¾ Phương pháp quan sát:Quan sát và nhìn nhận công việc thẩm định tín
dụng mà các nhân viên trong chi nhánh làm hàng ngày.
¾ Phương pháp thống kê:Tìm kiếm mọi thông tin, tài liệu, sốliệu liên quan
đến vấn đềthẩm định tín dụng đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói
chung và Techcombank nói riêng đểthống kê lại một cách có hệthống
nhằm cho bài viết sinh động và chính xác hơn.
¾ Phương pháp phân tích:Sau khi thống kê được dữliệu cần thiết thì sẽ đem
phân tích và đánh giá chi tiết.
¾ Phương pháp so sánh: Sau khi phân tích các dữliệu thì đem so sánh nhiều
dữliệu, sốliệu khác với nhau đểnhằm đưa ra được bản chất dữliệu một
cách rõ ràng và khoa học hơn.
¾ Phương pháp sửdụng phần mềm:Sửdụng SPSS và Excel đểthống kê và
mô tảcác sốliệu thu thập.
7. Kết cấu đềtài:
Bốcục của bài báo cáo ngoài phần mở đầu, kết luận, kiến nghịvà phụlục
còn bao gồm 3 chương:
5
Chương 1: Tổng quan vềhoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và
nhỏcủa ngân hàng thương mại.
Chương 2:Thực trạng vềtình hình hoạt động chung của ngân hàng và tình
hình hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN tại ngân hàng TMCP KỹThương – Chi
nhánh Đồng Nai.
Chương 3: Một sốgiải pháp nhằm nâng cao hiệu quảthẩm định tín dụng
DNVVN Tại ngân hàng TMCP KỹThương – Chi nhánh Đồng Nai




DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục sách
[1] Phạm Văn Dược (2009), Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Lao Động,
TP.HCM.
[2] Tào Tiến Hiệp (2009), Luận văn thạc sĩkinh tế “ Nâng cao chất lượng thẩm định
tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại ngân hàng NHNo&PTNT chi
nhánh Nam Hà Nội”.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài
chính, TP.HCM.
[4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụngân hàng thương mại, NXB Tài Chính,
TP.HCM.
[5] Nghị định của Chính phủsố90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001.
Danh mục tài liệu ngân hàng
[6] Ngân hàng Techcombank Đồng Nai, HD-K42/TD01/07-Hướng dẫn xếp hạng
khách hàng doanh nghiệp trên T24, Phòng tín dụng DN.
Danh mục Website
[7] http://www.luatcongminh.com/congminh/?Tab=7&cat_id=89&sub_id=69&
news_id=289
[8] http://www.google.com.vn/search?um=1&hl=vi&biw=1249&bih=517&site
=search&tbm=isch&sa=1&q=tru+sotechcombank&aq=f&aqi=&aql=&oq=
[9] http://www.saga.vn/dictview.aspx?id=2505
[10] http://www.saga.vn/Hoidap_KT/11345.saga
[11] http://www.ssc.gov.vn/portal/page/portal/ubck/ktck/1109118?p_page_id=11
0 5709&p_cateid=1105726&item_id=23520239&article_details=1
[12] https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Gioi_thieu/Lich_su/Lich_su/
[13] http://vn.answers.yahoo.com/question/index?qid=20090520230639AAMnABr