Luận Văn Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng công thương cầu giấy.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY.


CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY.


3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH.
Với định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy thành một chi phí nhánh có hiệu quả hoạt động cao, chất lượng phục vụ tốt, có uy tín với cả trong và ngoài nước. Trên cơ sở định hướng hoạt động của NHCT Việt Nam, đồng thời cũng nhận thức được những thời cơ thuận lợi và lường trước được những khó khăn trước mắt và lâu dài đối với mọi hoạt động nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, qua tổng kết về hoạt động bảo lãnh 4 năm qua, thấy được những thành công và hạn chế Ngân hàng Công thương Cầu Giấy đã xây dựng cho mình phương hướng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác. Cụ thể như sau:
- Tiếp tục mở rộng được địa bàn hoạt động sang các quận còn bỏ trống như Tây Hồ và huyện Từ Liêm
- Cần phải hoàn thiện các loại hình bán hàng truyền thống như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước; L/C trả ngay. Ngoài ra tiếp tục mở rộng và phát triển các loại hình bảo lãnh khác như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm, phục vụ cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
- Tiếp tục tăng doanh số và tỷ trọng các loại hình bảo lãnh đồng thời giảm dư nợ bảo lãnh. Lựa chọn bảo lãnh cho những khách hàng lớn, tiềm lực tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường
- Cùng với việc hiện đại hoá ngân hàng thì sẽ nhanh chóng hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhất, nhanh nhất nhu cầu khách hàng.
Trên cơ sở những định hướng đã đề ra thì Ngân hàng Công thương Cầu Giấy cần có những giải pháp để tổ chức và thực hiện
3.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY
3.2.1. Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ.
Nhìn chung thì để thực hiện thành công bất kỳ một hoạt động nào thì đều cần phải có một kế hoạch định trước phù hợp cho từng thời kỳ. Chính vì vậy, dựa trên cơ sở đường lối, phát triển dưới sự chỉ đạo, quy chế hướng dẫn của NHNN và NHCTVN, chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Cầu Giấy cần phải xây dựng cho mình một kế hoạch để hoàn thiện và tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo khả thi nhất
Để đảm bảo kế hoạch này được thực hiện thành công thì ngân hàng cần phải xác định được nhu cầu nền kinh tế, khả năng của ngân hàng về tài chính, nhân lực . xác định được những mặt hạn chế, những khiếm khuyết của hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng để trên nền tảng đó có được giải pháp thực hiện, bố trí, sắp xếp đội ngũ cán bộ phù hợp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ
3.2.2. Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán bộ.
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công của mọi công việc. Cán bộ quản lý, nhân viên cùng trang thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng, nó phản ánh khả năng năng lực cũng như uy tín của ngân hàng. Đặc biệt là nhân viên là ngời trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thì tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là những nhân tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng, đặc biệt tác động đến sự trung thành của khách hàng. Vì vậy để có thể thu hút khách hàng thì Ngân hàng Công thương Cầu Giấy phải tăng cường học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch thực hiện "văn minh giao tiếp" trong toàn thể cán bộ ngân hàng
Mở các khoá tập huấn về nghiệp vụ bảo lãnh để phổ biến, cập nhật những quy định nói về bảo lãnh, giúp cho cán bộ ngân hàng kịp thời nắm bắt thông tin.
Nâng cao trình độ cho cán bộ trong việc thẩm định dự án, lập hợp đồng đúng quy định, sử dụng có hiệu quả hệ thống máy móc trang thiết bị của chi nhánh phục vụ nhanh nhất trong công việc. Với xu hướng phát triển kinh tế hội nhập, hoạt động XNK ngày càng phát triển, hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp nước ngoài, phát hành L/C xuất, nhập khẩu ngày càng tăng thì nhu cầu về cán bộ giỏi ngoại ngữ tăng cao, vì vậy cần phải nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán bộ hiện có đồng thời tổ chức tuyển chọn cán bộ giỏi về nghiệp vụ và ngoại ngữ.
Việc đào tạo cán bộ không chỉ thực hiện bằng hình thức cử đi học dài hạn, mà có thể đào tạo tại chỗ vừa tiết kiệm được thời gian mà lại ít tốn kém, người trước có thể tuyển cho người sau.
Đẩy mạnh công tác thi đua khen thưởng, biểu dương kịp thời những tập thể, cá nhân có thành tích tốt. Đồng thời xử lý những cá nhân vi phạm làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động và uy tín của ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh của ngân hàng tiếp tục gia tăng trong các năm tới, có nhiều ngành nghề, kinh tế đa dạng và phức tạp nên trình độ thẩm định dự án là một thách thcs lớn đối với ngân hàng. Trong khi đó chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa có nhiều kinh nghiệm về bảo lãnh nên nhìn chung lực lượng cán bộ về bảo lãnh vẫn chưa đủ năng lực thẩm định các dự án
Để nâng cao chất lượng thẩm định thì đòi hỏi cần phải phát huy hoạt động của tổ chức thẩm định tại ngân hàng. Người thẩm định dự án cần phải biết kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính chính xác về nguồn thông tin nhận được, sau đó xử lý các thông tin đó để phân tích, đánh giá và quyết định đồng ý hay từ chối bảo lãnh.
Trong quá trình thẩm định, các điều kiện quan trọng về doanh nghiệp mà cán bộ ngân hàng cần phải xem xét, kiểm tra và đánh giá đúng đó là:
- Tư cách pháp nhân
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
- Khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp
- Khả năng về tài chính, tài sản thế chấp
- Hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh
Từ đó, cán bộ thẩm định có thể đặt ra và lường trước được các yếu tố rủi ro có thể xảy ra trong suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lý rủi ro có những giải pháp kịp thời để hạn chế được tối đa thiệt hại cho các bên. Bên cạnh đó thì nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác nhau vì vậy cán bộ ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với các cơ quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế cũng như pháp lý của quá trình thẩm định
Đối với NHTM nói chung và Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nói riêng thì công tác thẩm định đôi khi gặp rất nhiều khó khăn như:
- Việc thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp: thẩm định tính hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh không ít những doanh nghiệp có thủ thuật lập dự án, phương án vay vốn không lành mạnh như lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính và cân đối kế toán không trung thực. Mà đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt được hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh rủi ro. Do vậy cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực, có kinh nghiệm đánh giá, xem xét tính khả thi của dự án trên cả 3 phương diện: kỹ thuật, tài chính, kinh tế - xã hội để có thể đưa ra quyết định đúng đắn, phù hợp
Bên cạnh đó thì vấn đề thẩm định về tài sản thế chấp hiện nay vẫn còn nhiều vướng mắc. Tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy hiện nay, xu hướng của khách hàng đến xin mở bảo lãnh đều muốn được bảo lãnh dưới hình thức ký quỹ thấp nhất. Thay cho việc ký quỹ trong bảo lãnh, doanh nghiệp phải thế chấp tài sản, vì vậy vấn đề đặt ra là cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao trong việc đánh giá tài sản thế chấp, để có quyết định về tài sản thế chấp.
3.2.4. Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đối với một ngân hàng mới thành lập, nhỏ như Ngân hàng Công thương Cầu Giấy thì việc ứng dụng marketing là đặc biệt quan trọng. Để ứng dụng được thì chi nhánh cần phải thực hiện
* Thực hiện nghiên cứu thị trường
Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên nắm bắt những thông tin về thị trường như: tập tính, thái độ, động cơ của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng, nhu cầu của nền kinh tế đối với nghiệp vụ bảo lãnh. Trên cơ sở đó có những giải pháp để đáp ứng và phục vụ tốt nhất, có hiệu quả nhất nhu cầu của khách hàng. Nằm trên địa bàn có tương đối nhiều các tổ chức tín dụng, áp lực cạnh tranh tương đối cao. Vì vậy ngoài việc nghiên cứu về các nhu cầu của khách hàng thì Ngân hàng Công thương Cầu Giấy còn cần phải nghiên cứu về các đối thủ cạnh tranh của mình. Tức là nghiên cứu về sức cung của thị trường - tình hình hoạt động bảo lãnh của các đối thủ cạnh tranh, vị thế của ngân hàng trên thị trường so với các ngân hàng khác. Đồng thời ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu tất cả những nhân tố tác động đến thị trường ngân hàng có thực hiện tốt việc nghiên cứu thị trường thì mới có thể đưa ra được những chính sách phù hợp cho hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng và hoạt động bảo lãnh nói riêng
* Trên cơ sở của việc nghiên cứu thị trường thì ngân hàng cần phải có chính sách marketing tác động đến thị trường
- Chính sách sản phẩm
Sản phẩm của ngân hàng là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng mà ở đây chúng ta nghiên cứu là nghiệp vụ bảo lãnh. Để có thể phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường thì ngân hàng cần phải đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, hoàn thiện và đổi mới nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu và xu thế thị trường. Cũng cùng là hoạt động bảo lãnh nhưng ở mỗi một ngân hàng lại được nhìn nhận một cách khác nhau, sự khác nhau đó thể hiện ở thái độ phục vụ, các dịch vụ đi kèm, uy tín của ngân hàng. Mặc dù tất cả những thứ này không sinh lời trực tiếp nhưng nó tác động đến việc lựa chọn của khách hàng ngân hàng phải tạo ra được những dịch vụ để khách hàng cảm thấy thuận lợi và tin tưởng khi tiêu dùng sản phẩm của ngân hàng mình
Để bắt kịp được xu thế phát triển của nền kinh tế thì bên cạnh việc thực hiện những loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng cần phải mở rộng một số loại hình bảo lãnh mới. Ví dụ như: hiện nay thì Ngân hàng Công thương Cầu Giấy chưa được uỷ quyền bảo lãnh vay vốn nước ngoài, mà nhu cầu về bảo lãnh vay vốn nước ngoài sẽ ngày một tăng. Và trong thời gian tới khi mà vốn tự có của ngân hàng tăng thêm thì sẽ có thể có những điều chỉnh để ngân hàng được thực hiện loại bảo lãnh này, vì vậy ngân hàng cũng không thể không quan tâm đến hoặc là những hình thức bảo lãnh mà ở Việt Nam hiện nay chưa có như bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh chứng khoán trong khi đó thị trường chứng khoán ở Việt Nam đang ngày càng phát triển và để có thể chiếm lĩnh được thị trường thì ngân hàng cần phải có sự nghiên cứu, tìm hiểu và dự thảo trước về loại hình bảo lãnh này.
- Chính sách giá cả
Giá cả của hoạt động bảo lãnh chính là mức phí bảo lãnh. đến với mọi ngân hàng thì mức phí này phải đảm bảo bù đắp chi phí và mức độ rủi ro cho ngân hàng khi bảo lãnh, đồng thời thu hút được khách hàng. hiện nay có rất nhiều NHTM cạnh tranh nhau thông qua phí bảo lãnh, bởi đối với khách hàng trong hoạt động bảo lãnh thì phí là chi phí lớn nhất, Tuy nhiên ngân hàng cũng cần phải có sự linh hoạt trong việc tính phí đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể:
Đối với những khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng thì ngân hàng nên có mức phí ưu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài.
đối với những khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu cũng có thể có mức phí ưu đãi để thu hút, lôi kéo khách hàng và để giảm thiểu rủi ro thì có thể yêu cầu cao hơn về mức ký quỹ hoặc tài sản thế chấp