Thạc Sĩ Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Thái Nguy

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

ii
LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh
doanh tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên”, tôi đã nhận
được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiệt tình của nhiều cá nhân và tập thể.
Tôi xin được chân thành bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và
tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu.
Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau
đại học, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế, Bộ môn Kinh tế học của trường Đại
học Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt
trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này.
Tôi xin chân Trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên
hướng dẫn TS Nguyễn Huy Hoàng.
Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu của các nhà
khoa học, các thầy cô giáo trong trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh
doanh - Đại học Thái Nguyên.
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các đồng nghiệp đã chia sẻ nhiều tư
liệu và kinh nghiệm quý báu liên
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên
đã giúp tôi thực hiện thành công Luận văn.
Xin trân trọng cảm ơn!
Học viên




NGUYỄN THỊ THU LIÊN
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

iii
MỤC LỤC


LỜI CAM ĐOAN i
LỜI CẢM ƠN . ii
MỤC LỤC iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT . vii
DANH MỤC CÁC BẢNG . viii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix
MỞ ĐẦU 1
1. Tính cấp thiết của đề tài 1
2. Mục tiêu nghiên cứu 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu . 2
4. Những đóng góp của đề tài . 3
5. Bố cục đề tài 3
Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 4
1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng 4
1.1.1. Khái niệm . 4
1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng . 5
1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự nghiệp phát triển kinh
tế xã hội của một quốc gia . 6
1.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng 7
1.1.5. Nội dung cơ ươ . 11
1 15
1.2. Hộ kinh doanh 18
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hộ kinh doanh 18
1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ kinh doanh . 18
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

iv
1.3. Mở rộng cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại 19
1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay hộ kinh doanh 19
1.3.2. Nội dung mở rộng cho vay 20
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với hộ
kinh doanh 21
1.4. Kinh nghiệm về m
ươ i của Việt Nam . 26
1.4.1. Kinh nghiệm về m
thế giới . 26
thươ 29
Chương 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 31
2.1. Câu hỏi nghiên cứu 31
2.2. Phương pháp thu thập thông tin . 32
2.2.1. Thông tin thứ cấp . 32
2.2.2. Thông tin sơ cấp 32
2.3. Phươ thông tin . 36
2.3.1. Thống kê mô tả 36
2.3.2. Thống kê so sánh . 37
u . 37
ng 37
. 39
Chương 3. THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH
DOANH TẠI ACB THÁI NGUYÊN . 40
3.1. Sơ lược về địa bàn nghiên cứu . 40
3.1.1. Điều kiện tự nhiên của tỉnh Thái Nguyên 41
3.1.2. Nhân khẩu và lao động của tỉnh Thái Nguyên 41
3.1.3. Hệ thống cơ sở hạ tầng của tỉnh Thái Nguyên 42
3.1.4. Điều kiện kinh tế của tỉnh Thái Nguyên 42
3.1.5. Điều kiện văn hóa, y tế, giáo dục 43
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

v
3.2. Ngân hàng Á Châu . 44
44
3.2.2. Mục tiêu . 44
3.2.3. Chiến lược 45
3.2.4. Phát triển và các cột mốc đáng nhớ . 47
. 49
3.2.6. Mạng lưới hoạt động 49
3.1.7. Ngân hàng Á Châu chi nhánh Thái Nguyên 50
3.3 - . 52
3.3.1. Khái quát chung về tình hình huy động và cho vay tại Thái Nguyên . 53
3.3.2. Kết quả hoạt động của ACB- CN Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 56
3.4. Thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại ACB Thái Nguyên 57
3.4
. 57
3.4.2. Thực trạng quy mô dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 58
3.4.3. Thực trạng mở rộng về số lượng khách hàng 64
3.4.4. Thực trạng chất lư -
65
3.4.5. Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh 67
3.5 . 68
3.5 68
3.5.2. Số lư . 68
3.5 . 69
3.6. Đánh giá chung thực trạng m
- 71
3.6.1. Kết quả đạt được 71
3.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong m
doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 72
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

vi
Chương 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY
VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH . 76
4.1. Định hướng m 76
4.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối hộ kinh doanh tại chi nhánh ACB
Thái Nguyên 77
4.2.1. Mở rộng nguồn vốn để cho vay . 77
4.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, điều kiện vay vốn . 78
4.2.3. Đa dạng hóa chính sách lãi suất . 81
4.2.4. Tăng cường công tác marketing và áp dụng chính sách khách
hàng phù hợp với hộ kinh doanh . 81
4.2.5. Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng
cho vay hộ kinh doanh . 83
84
, nâng ng cán bộ tín dụng . 85
4.2.8. Nâng cao cơ sở vật chất, chú trọng chiến lược đầu tư công nghệ . 87
4.3. Kiến nghị 87
4.3.1. Kiến nghị đối với hộ kinh doanh . 87
4.3.2. Kiến nghị đối với ACB Thái Nguyên nói riêng và ACB nói chung . 88
KẾT LUẬN 90
TÀI LIỆU THAM KHẢO 91
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT . 92
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

vii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT



ACB :
CN : Chi nhánh
DN : Doanh nghiệp
ĐT&PT : Đầu tư và Phát triển
GDP : Tổng sản phẩm quốc nội
KCN : Khu Công nghiệp
KH : Kế hoạch
KHCN : Khách hàng cá nhân
NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần
TDND : Tín dụng nhân dân
TMCP VN Thịnh vượng : Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
TH : Thực hiện
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

viii
DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1. của ACB Thái Nguyên
với các ngân hàng khác tại địa bàn Thái Nguyên . 54
Bảng 3.2. Tình hình cho vay trên địa bàn Thái Nguyên . 55
Bảng 3.3. Kết quả hoạt động của ACB - CN Thái Nguyên 57
3.4. Dư n - 58
Bảng 3.5. theo lĩnh vực
cho vay 60
Bảng 3.6. h doanh theo địa bàn 62
3.7. Dư n - n 63
3.8. -
. 65
3.9. 67
Bảng 3.10. 68
Bảng 3.11. Thống kê số lư . 69
3.12. -
. 69
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

ix
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

B 3.1: - . 59
3.2: Phân loại quy mô tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay 61
3.3: D - CN Thái Nguyên . 62
3.4: - 64


DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 3.1. Mạng lưới hoạt động . 50
Hình 3.2. Sơ đồ tổ chức ACB- CN Thái Nguyên . 51


Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
.
,
, nhưng trong nhiều năm qua khu vực kinh tế hộ gia
đình vẫn có quy mô kinh doanh nhỏ, công nghệ thiếu hiện đại, chất lượng sản
phẩm chưa có sức cạnh tranh cao nhưng lại đối mặt trước nhiều thách thức
khó khăn đặc biệt là về nguồn vốn. Nhà nước mới chỉ có chính sách hỗ trợ
vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa có chính sách riêng để hỗ trợ cho
kinh tế hộ gia đình nên các hộ kinh doanh vẫn rất khó tiếp cận được vốn vay .
m
ình
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

2
đề tài
“Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Á Châu -
Chi nhánh Thái Nguyên” .
2. Mục tiêu nghiên cứu

hưởng đến k
TMCP Á Châu -
doanh trên địa bàn, giúp hộ kinh doanh có thể
tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, để hộ kinh doanh có thể mở rộng quy mô, đầu tư
chiều sâu, nâng cao năng lực cạnh tranh giúp hộ kinh doanh phát triển.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- ,
.
- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ACB -
. Nhận diện và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt
động cho vay hộ kinh doanh trên địa bàn Thái Nguyên. Trên cơ sở đó xác
định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng cho các hộ kinh
doanh tại thành phố Thái Nguyên.
-
- .
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại
ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: C
, các nhân tố ảnh hưởng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

3
tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh, đề xuất giải pháp mở rộng
cho vay hộ kinh doanh.
+ Về thời gian: 2011-
2018.
4. Những đóng góp của đề tài
Kết quả nghiên cứu của đề tài :
- ng.
-

- Giúp và ACB
Thái Nguyên nói riêng có cái nhìn tổng quan và cụ thể hơn về thị trường tín
dụng cho hộ kinh doanh tại Thái Nguyên
-
-
.
- Xác định được nhân tố chủ yếu có ảnh hưởng đến việc mở rộng tiếp
cận tín dụng của hộ kinh doanh.
- Đề xuất được những giải pháp khả thi, góp phần giúp ACB xây dựng
được chính sách hợp lý và tạo ra các sản phẩm phù hợp nhằm mở rộng thị
phần tại Thái Nguyên.
5. Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 4 chương, cụ thể
như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và mở rộng hoạt động
cho vay hộ kinh doanh
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ACB
Thái Nguyên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

4
Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay vốn tín dụng
đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên.
Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH
1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng
1.1.1. Khái niệm
, cá nhân và các cơ quan Chính phủ. Cùng với sự
phát tr
02 mảng chính:
- Tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh
cá thể như: vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động, vay mua
nhà/đất, vay xây dựng/sửa chữa nhà, vay mua ôtô, du học, tiêu dùng phục
vụ đời sống cá nhân
- Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu
cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài
sản, thanh toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác).
ý đến loại hình tín dụng cho xuất khẩu phục vụ chủ yếu cho các doanh nghiệp
kinh doanh xuất khẩu.
Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân
hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Vì vậy, trên cơ sở tiếp
cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín
dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

5
(ngân hàng và các tổ chức tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp
và các chủ thể sản xuất kinh doanh khác), trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản
cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay
có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn
thanh toán (Nguyễn Thị Mùi, 2006). Như vậy, có thể hiểu, t
3 nội dung sau:
- Một là, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu
sang cho người sử dụng.
- Hai là, sự chuyển nhượng này mang tính chất tạm thời hay có thời hạn.
- Ba là, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một phạm trù hẹp của tín dụng, xoay quanh các
mối quan hệ cơ bản giữa ngân hàng và các bên đi vay. Tín dụng ngân hàng
chỉ xuất hiện khi có tiền tệ, hệ thống tài chính và ngân hàng đóng vai trò là
các trung gian tài chính trong các mối quan hệ này. Do vậy, tín dụng ngân
hàng sẽ mang các đặc điểm cơ bản sau:
- Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ: Đã
có rất nhiều hình thức vật ngang giá được sử dụng trong quá trình trao đổi
nhưng tiền tệ là phát minh vĩ đại nhất của con người khi nó đóng vai trò làm
vật ngang giá trong quá trình trao đổi thúc đẩy lưu thông và được sử dụng
mặc nhiên và phổ biến cho tới thời điểm hiện nay tại mỗi quốc gia.
- Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và
cho vay: Trong quan hệ tín dụng cũ bên