Luận Văn Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùn

LỜI MỞ ĐẦU


Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy. Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi. Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác.
Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Phan Đình Phùng, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh vẫn còn nhở bé và đơn giản. Em thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Do đó em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp.
Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS-TS Vũ Duy Hào và các cán bộ tín dùng ở Chi nhánh Phan Đình Phùng đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề này.




MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2
1.1. Khái niệm, đặc điểm và lợi ích của cho vay tiêu dùng 2
1.1.1.Khái niệm và đặc điểm 2
1.1.2. Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng 3
1.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 4
1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay 4
1.2.2.Căn cứ vào phương thức hoàn trả 5
1.2.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) 5
1.2.2.2. Cho vay tín dụng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) 8
1.2.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: 9
1.2.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) 9
1.2.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) 10
1.3. Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM 10
1.3.1.Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng 10
1.3.2.Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng 11
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 18
1.4.1.Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 18
1.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 21
1.4.3.Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 22
1.4.3.1. Tình trạng kinh tế vĩ mô 22
1.4.3.2. Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủ sẽ tạo cơ hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng 23
1.4.3.3. Môi trường pháp luật 23
1.4.3.4.Môi trường văn hoá- xã hội 23
1.5. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học đối với các NHTM Việt Nam 24
1.5.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước 24
1.5.1.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc 24
1.5.1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu 27
1.5.2.Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam 30
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT PHAN ĐÌNH PHÙNG 32
2.1. Tổng quan về chi nhánh NHNo&PTNT Phan Đình Phùng 32
2.1.1. Hoàn cảnh ra đời và quá trình phát triển của chi nhánh Phan Đình Phùng 32
2.1.1.1. Hoàn cảnh ra đời và môi trường hoạt động 32
2.1.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Phan Đình Phùng 33
2.1.2. Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Phan Đình Phùng 38
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phan Đình Phùng 39
2.2.1. Các cơ chế chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 39
2.2.1.1. Cơ chế tín dụng 39
2.2.1.2. Cơ chế bảo đảm tiền vay của TCTD 40
2.2.1.3. Kết quả cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam 41
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Phan Đình Phùng 43
2.2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp không có bảo đảm tài sản đối với cán bộ công nhân viên 43
2.2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp 45
2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phan Đình Phùng 46
2.2.3.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng 46
2.2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 47
2.2.3.3. Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 50
2.2.3.4. Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 51
2.2.4. Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Phan Đình Phùng 51
2.2.4.1. Kết quả đạt được 51
2.2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân 54
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT PHAN ĐÌNH PHÙNG 57
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Phan Đình Phùng 57
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT 57
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng 58
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Phan Đình Phùng 59
3.2.1. Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng 59
3.2.1.1. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 59
3.2.1.2. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 61
3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 62
3.2.2.1.Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn 62
3.2.2.2. Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp 63
3.2.2.3.Lãi suất linh hoạt 63
3.2.2.4.Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc 64
3.2.3. Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 65
3.2.4. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ 65
3.2.5. Phải theo kịp xu thế phát triển của công nghệ ngân hàng 66
3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác 67
3.3.Một số kiến nghị 68
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và các Bộ, ngành liên quan: 68
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 68
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam 69
KẾT LUẬN 70
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71








DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Chi nhánh Phan Đình Phùng: NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng
NHTM : Ngân hàng thương mại
NHNN : Ngân hàng nhà nước
TCTD : Tổ chức tín dụng