Tài liệu Hoạt động Marketing trong kinh doanh Bảo hiểm

ĐỀ TÀI: Hoạt động Marketing trong kinh doanh Bảo hiểm

Lêi Më §Çu


HiÖn nay , th̃ tr­êng B¶o hiÓm ViÖt Nam ®ang rÊt s«i ®éng víi sù tham gia cña nhỉu c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc vµ n­íc ngoµi . Ngµy cµng că c«ng ty b¶o hiÓm míi ra ®êi x©m nhËp vµo th̃ tr­êng , tơ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ®Ơn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi . Th̃ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ®ang ngµy cµng b̃ chia c¾t thµnh c¸c phÇn nhá h¬n . Tr­íc t×nh h×nh ®ă , mçi c«ng ty B¶o hiÓm tù cÇn nhËn thøc ®­îc hä ph¶i că chiƠn l­îc c¹nh tranh hiÖu qu¶ cho b¶n th©n hä .
HiÖn nay ®èi cíi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm , Marketing ®ang ngµy cµng trë thµnh mét bé phËn quan träng . Nă gióp cho c«ng ty trong viÖc tiƠp cËn , khai th¸c vµ ph¸t triÓn . Ngoµi ra , marketing cßn ®­a ra nhỉu gi¶i ph¸p quan träng cho chiƠn l­îc cña c«ng ty . ThƠ nh­ng ë ViÖt Nam , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn ch­a chó träng triÖt ®Ó ®Ơn viÖc nghiªn cøu vµ ¸p dông marketing vµo thùc tiÔn kinh doanh.
Trong t×nh h×nh trªn , em ®· chän ®̉ tµi :” Ho¹t ®éng Marketing trong kinh doanh B¶o hiÓm “
Trong ph¹m vi cña ®̉ tµi bµi viƠt chØ xin tr×nh bµy mét sè nĐt v̉ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i vµ Marketing trong b¶o hiÓm mµ chñ yƠu lµ c¸c chƯnh s¸ch marketing , c¸c chiƠn l­îc marketing c¹nh tranh năi chung cho ngµnh kinh doanh b¶o hiÓm .Víi néi dung trªn kƠt cÊu cña ®̉ tµi sÏ bao gåm :
Ch­¬ng I: Tæng quan ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm vµ B¶o hiÓm th­¬ng m¹i
Ch­¬ng II: Kh¸i qu¸t chung v̉ Marketing trong ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm
Ch­¬ng III: Marketing trong B¶o hiÓm vµ c¸c chiƠn l­îc Marketing c¹nh tranh
Ch­¬ng IV: Ho¹t ®éng Marketing trong kinh doanh B¶o hiÓm ë ViÖt Nam


Ch­¬ng I :

Tæng quan ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm vµ B¶o hiÓm th­¬ng m¹i


I.Ṽ trƯ vai trß cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm.
1.C¸c yƠu tè dÉn ®Ơn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña B¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
Trong cuéc sèng hµng ngµy hay trong ho¹t ®éng kinh doanh, mçi c¸ nh©n mçi doanh nghiÖp th­êng gÆp ph¶i nhưng rñi ro bÊt ngê x¶y ra mµ kh«ng ai l­êng ®­îc . Că rÊt nhỉu c¸c lo¹i rñi ro trong th­c tƠ ph¸t sinh , nă t¸c ®éng trùc tiĐp vµo con ng­êi , tµi s¶n vµ tr¸ch nhiÖm cña con ng­êi . Ng­êi ta th­êng chia ra lµm ba nhăm rñi ro chƯnh :
Mét lµ rñi ro thiªn nhiªn . MÆc dï con ng­êi ®· vµ ®ang t¸c ®éng vµo thiªn nhiªn , tơng b­íc nhËn thøc vµ vËn dông nhưng quy luËt thiªn nhiªn , chinh phôc vµ c¶i t¹o thiªn nhiªn nh­ng con ng­êi vÉn ph¶i ch̃u t¸c ®éng cña thiªn nhiªn nh­ng con ng­êi vÉn ph¶i gµnh ch̃u nhưng hËu qu¶ nÆng n̉ tơ thiªn tai , b·o ḷ , h¹n h¸n .
Hai lµ rñi ro kÜ thuËt . Trong qu¸ tr×nh ®Êu tranh víi tù nhªn ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn , con ng­êi ®· s¸ng t¹o ra m¸y măc vµ c¸c ph­¬ng tiÖn kÜ thuËt t¹o ®ỉu kiÖn ®Ó n¨ng suÊt lao ®«ng t¨ng lªn , t¹o thªm nhỉu cña c¶i vËt chÊt , n©ng cao ®êi sèng tinh thÇn cho con ng­êi . tuy nhiªn , mÆt kh¸c nă c̣ng g©y ra nhưng tæn thÊt dèi víi con ng­êi trong qu¸ tr×nh sö dông vµ vËn hµnh .
Ba lµ rñi ro x· héi . X· héi cµng ph¸t triÓn th× cµng xuÊt hiªn thªm nhưng tÖ n¹n míi nh­ c­íp giËt , lơa d¶o , trém c¾p lµm cho tæn thÊt v̉ rñi ro x· héi ngµy cµng t¨ng nhanh .
Ngay tơ thêi xa x­a că ng­êi ®· biƠt ¸p dông mét sè c¸c biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc nhưng tæn thÊt x¶y ra :
- Tù tƯch luü ( hay tù b¶o hiÓm)
- §i vay
- LËp héi t­¬ng hç
Do khoa hoc kÜ thuËt ph¸t triÓn ngay cµng cao , quy m« s¶n xuÊt ngµy cµng më réng dÉn ®Ơn thu nhËp cña méi ng­êi ®̉u t¨ng . Mçi c¸ nh©n , mçi doanh nghiÖp ®̉u că nhỉu t¶i s¶n că gi¸ tr̃ vµ nguy c¬ g¨p rñi ro ngµy cµng cao . MÆt kh¸c , gi¸ tr̃ cña con ng­êi th× kh«ng thÓ ®o ®­îc b»ng tỉn nªn nhưng ph­¬ng ph¸p trªn ngµy cµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc ngưng ®ßi hái cña con ng­êi cho nªn tÊt yƠu sÏ xuÊt hiÖn ph­¬ng ph¸p ®Ó tho¶ m·n nhưng yªu cÇu nµy . B¶o hiÓm ®· dÇn dÇn trë thµnh ph­¬ng ph¸p tèt nhÊt khi nă kh¾c phôc ®­îc nhưng nh­îc ®iÓm cña nhưng ph­¬ng ph¸p trªn vµ ®¸p øng ®­îc nhưng yªu cÇu cña x· héi . Nă găp phÇn æn ®̃nh kinh tƠ cho mäi thµnh phÇn kinh tƠ vµ n̉n kinh tƠ năi chung.
2. T¸c dông cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i că nhỉu t¸c dông trong ®êi sèng kinh tƠ x· héi :
Thø nhÊt , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i gióp nhỉu thµnh viªn trong x· héi,nhỉu c¬ quan ®¬n ṽ æn ®̃nh cuéc sèng , æn ®̃nh s¶n xuÊt kinh doanh khi hä gÆp rñi ro . §ỉu ®ă că ư nghÜa lµ khi hä gÆp rñi ro ®­îc b¶o hiÓm , hä că thÓ ®­îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm chi tr¶ tỉn b¶o hiÓm .
Thø hai , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i găp phÇn giư g×n trËt tù an ninh , an toµn x· héi vµ găp phÇn lµm cho x· héi v¨n minh h¬n lµnh m¹nh h¬n . T¸c dông nµy cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i con ®­îc thÓ hiÖn ë chç , khi con ng­êi gÆp rñi ro – nhÊt lµ nhưng rñi ro g©y ra nhưng thiÖt h¹i nghiªm träng – hä th­êng b̃ bÊt æn v̉ mÆt tinh thÇn. §ỉu ®ă că thÓ dÉn ®Ơn sù bÊt æn mang tƯnh d©y chuỷn trong ®êi sèng chƯnh tr̃ , kinh tƠ , x· héi . Do ®ă ®Ó tr¸nh sù bÊt æn , mäi ng­êi th­êng t×m ®Ơn nhưng gi¶i ph¸p an toµn . B¶o hiÓm chƯnh lµ gi¶i ph¸p tèt nhÊt ®Ó lÇm gi¶m sù bÊt æn nµy th«ng qua viÖc chi tr¶ tỉn b¶o hiÓm cho c¸c kh¸ch hµng gÆp rñi ro –nh»m lµm gi¶m bít khă kh¨n v̉ mÆt tµi chƯnh – vµ qua ®ă tinh thÇn hä sÏ æn ®̃nh h¬n .
Thø ba, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i găp phÇn ®̉ phßng vµ h¹n chƠ tæn thÊt qua viÖc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµm ®­êng tr¸nh n¹n , h­íng dÉn , cung cÊp c¸c thiƠt b̃ phßng ch¸y chưa ch¸y . §©y lµ t¸c dông mang tƯnh “phßng bÖnh ” h¬n “ chưa bÖnh ” cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Tơ ®ă , doanh nghiÖp b¶o hiÓm sÏ Ưt ph¶i tr¶ tỉn h¬n do møc ®é rñi ro gi¶m xuèng .
Thø t­ , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn găp phÇn vµo viÖc ®Çu t­ cho sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn kinh tƠ quèc gia . §ỉu nµy thÓ hiÖn qua viÖc mçi doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµ mét nhµ ®Çu t­ tµi chƯnh ć lín . Nguån tµi chƯnh cña doanh nghiÖp chñ yƠu thu tơ nguån ®ăng phƯ b¶o hiÓm cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm vµ vèn tù că cña c«ng ty. §èi t­îng ®Çu t­ cña c¸c doanh nghiÖp chñ yƠu lµ tr¸i phiƠu, cæ phiƠu, bÊt déng s¶n, cho vay.
Thø n¨m, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ra ®êi găp phÇn lµm gi¶m nhÑ g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch nhµ n­íc ®ång thêi cßn lµm t¨ng thu ng©n s¸ch vµ ngo¹i tÖ cho nhµ n­íc. T¸c dông nµy ®­îc thÓ hiÖn khi gÆp rñi ro, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm că thÓ ®­îc båi th­êng mµ kh«ng cÇn sù gióp ®́ tơ ng©n s¸ch nhµ n­íc. Cßn doanh nghiÖp că tr¸ch nhiÖm nép thuƠ cho nhµ n­íc.
Cuèi cïng, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i găp phÇn më réng mèi quan hÖ kinh tƠ víi n­íc ngoµi. §ỉu nµy ®­îc thÓ hiÖn chñ yƠu qua ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm ë n­íc ngoµi - qua ho¹t déng b¸n b¶o hiÓm cho c¸c tæ chøc quèc tƠ.
II. B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña B¶o hiÓm th­¬ng m¹i.
1.B¶n chÊt cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
HiÖn nay trªn thƠ giíi kh«ng că mét ®̃nh nghÜa chƯnh x¸c v̉ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®ång thêi tªn gäi cña nă ë mçi n­íc c̣ng că sù kh¸c nhau. Tuy nhiªn ®¹i ®a sè c¸c n­íc trªn thƠ giíi ®̉u gäi nă lµ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i. Ngµy nay, ng­êi ta ®· ®­a ra kh¸i niÖm b¶o hiÓm th­¬ng m¹i nh­ sau: B¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ biÖn ph¸p lËp quü dù trư b»ng tỉn do nhưng ng­êi că cïng kh¶ n¨ng gÆp mét lo¹i rñi ro nµo ®ă ®ăng găp t¹o nªn vµ tơ quü ®ă că thÓ båi th­êng cho ng­êi tham gia khi hä gÆp rñi ro bÊt ngê g©y hiÖu qu¶ thiÖt h¹
Nh­ vËy, b¶n chÊt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn ë nhưng ®iÓm sau ®©y:

Thø nhÊt, thùc chÊt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ sù cam kƠt giưa ng­êi tham gia b¶o hiÓm víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm, ®ă lµ mèi quan hÖ vơa mang tƯnh kinh tƠ vơa mang tƯnh x· héi: Sù cam kƠt ®­îc thÓ hiÖn qua hîp ®ång b¶o hiÓm. Hîp ®ång b¶o hiÓm lµ v¨n b¶n thÓ hiÖn quỷn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn tham gia. TƯnh kinh tƠ trong b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn khi mét ng­êi mua b¶o hiÓm ( ®· ®ăng phƯ b¶o hiÓm) th× tøc lµ ng­êi ®ă ®· chuyÓn giao rñi ro cña m×nh cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ khi rñi ro ®­îc b¶o hiÓm x¶y ra th× ng­êi ®ă că quỷn ®­îc nhËn sè tỉn b¶o hiÓm lín h¬n so víi sè phƯ b¶o hiÓm ®· ®ăng. TƯnh x· h«i ®­îc thÓ hiÖn qua qui luËt” Sè ®«ng bï sè Ưt” cña b¶o hiÓm, tøc lµ trong b¶o hiÓm sÏ că sù san sÎ rñi ro giưa ng­êi gÆp nhỉu rñi ro vµ ng­êi gÆp Ưt rñi ro. TƯnh x· héi cña b¶o hiÓm cßn ®­îc thÓ hiÖn qua ho¹t ®éng ®̉ phăng vµ h¹n chƠ tæn thÊt cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm; mµ nă că thÓ lµm gi¶m bít kh¶ n¨ng gÆp rñi ro cho c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm.
Thø hai, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ mét d̃ch vô tµi chƯnh , mét d̃ch vô ®Æc biÖt dÔ b¾t ch­íc , că kÜ thuËt phøc t¹p . T×nh tµi chƯnh ®­îc thÓ hiÖn qua ho¹t ®éng thu chi tỉn giưa doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi kh¸ch hµng . TƯnh ®Æc biÖt ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ chƠ chuyÓn giao rñi ro , cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm .d̃ch vô b¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng dÔ b¾t ch­íc giưa c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm . TƯnh phøc t¹p cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ®­îc thÓ hiÖn qua ng«n tơ că tƯnh ph¸p lư cao , c¸c thuËt ngư mang tƯnh chuyªn ngµnh cao . ngoµi ra , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn lµ mét d̃ch vô . do ®ă nă c̣ng că c¸c tƯnh chÊt, ®Æc ®iÓm gièng d̃ch vô nh­ :
- tƯnh v« h×nh: b¶o hiÓm lµ s¶n phÈm v« h×nh kh«ng sê thÊy , kh«ng nh×n thÊy , kh«ng ngöi thÊy . §ă chØ lµ lêi høa sÏ båi th­êng khi gÆp tæn thÊt .
- tƯnh kh«ng t¸ch rêi khái nguån gèc : d̃ch vô b¶o hiÓm kh«ng t¸ch rêi khái nhµ b¶o hiÓm .
- tƯnh kh«ng æn ®̃nh v̉ chÊt l­îng : chÊt l­îng d̃ch vô b¶o hiÓm phô thuéc chñ yƠu vµo tơng ng­êi cung øng , tøc lµ phô thuéc vµo t×nh tr¹ng hiÖn t¹i cña hä .
Thø ba , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i v× môc ®Ưch æn ®̃nh cuéc sèng , æn ®̃nh s¶n xuÊt kinh doanh cña nhỉu thµnh viªn trong x· héi khi hä gÆp rñi ro . Ngoµi ra nă cßn ®¸p øng ®­îc mét sè môc ®Ưch kh¸c cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm . VD: B¶o hiÓm nh©n thä ®¸p øng môc ®Ưch tiƠt kiÖm trong t­¬ng lai .
Thø t­, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i qua qu¸ tr×nh thu phƯ b¶o hiÓm cña c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm sÏ h×nh thµnh nªn quü b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Quü b¶o hiÓm th­¬ng m¹i chñ yƠu dïng ®Ó båi th­êng vµ ®Çu t­ . V× vËy muèn că mét nguån quü ®ñ lín th× ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¶i dùa trªn c¬ së sè ®«ng bï sè Ưt.
2. Chøc n¨ng cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i că hai chøc n¨ng chñ yƠu lµ chøc n¨ng ph©n phèi vµ chøc n¨ng gi¸m ®èc .
Chøc n¨ng ph©n phèi thÓ hiÖn qua viÖc t¹o lËp vµ sö dông quü b¶o hiÓm .ViÖc sö dông ®­îc thÓ hiÖn chñ yƠu lµ ph©n phèi l¹i , tøc lµ ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®ăng phƯ ,h×nh thµnh nªn quü b¶o hiÓm vµ quü b¶o hiÓm sÏ ®­îc sö dông ®Ó chi tr¶ tỉn b¶o hiÓm cho ng­êi gÆp rñi ro ®­îc b¶o hiÓm .
Chøc n¨ng gi¸m ®èc cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn th«ng qua viÖc kiÓm tra , kiÓm so¸t cña nhµ n­íc trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c chƯnh s¸ch v¨n b¶n ph¸p quy vµ luËt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Tơ ®ă , nhµ n­íc că thÓ kiÓm so¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng , t×nh h×nh tµi chƯnh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn c¬ së nhưng hµnh lang ph¸p lư .
III. §èi t­îng vµ c¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm th­¬ng m¹i

1. §èi t­îng cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
§èi t­îng cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i rÊt phong phó vµ ®a d¹ng , nă ®­îc thÓ hiÖn ë hÇu hƠt c¸c lÜnh vùc b¶o hiÓm . b¶o hiÓm th­¬ng m¹i bao gåm b¶o hiÓm con ng­êi , b¶o hiÓm tµi s¶n vµ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm . Ngoµi ra , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn b¶o hiÓm cho c¸c quỷn lîi kh¸c că thÓ tƯnh ®­îc b»ng tỉn . B¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc tiƠn hµnh theo ph­¬ng ph¸p tù nguyÖn lµ chñ yƠu cßn nƠu b¾t buéc th× th­êng ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng ë ph¹m vi réng nh­ tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi hay b¶o hiÓm x· héi cho c«ng nh©n viªn chøc cña nhµ n­íc .
2. C¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ mét ho¹t ®éng mang tƯnh chÊt kinh doanh . V× vËy ,c¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th­êng ®­îc thùc hiÖn d­íi d¹ng c«ng ty , doanh nghiÖp hoÆc c¸c tËp ®oµn b¶o hiÓm do c¸c tæ chøc , c¸c c¸ nh©n ®øng ra s¸ng lËp . Môc ®Ưch chƯnh cña c¸c tæ chøc nµy lµ ho¹t ®éng kinh doanh lÊy l·i . V× vËy nă rÊt ®a d¹ng vµ phong phó – cô thÓ trªn thƠ giíi hiªn nay ®· vµ ®ang h×nh thµnh nhưng lo¹i h×nh c«ng ty , tËp ®oµn b¶o hiÓm nh­ :