Tài liệu Hoạt động Marketing trong kinh doanh Bảo hiểm

ĐỀ TÀI: Hoạt động Marketing trong kinh doanh Bảo hiểm

Lêi Më §Çu


HiÖn nay , thÞ tr­êng B¶o hiÓm ViÖt Nam ®ang rÊt s«i ®éng víi sù tham gia cña nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc vµ n­íc ngoµi . Ngµy cµng cã c«ng ty b¶o hiÓm míi ra ®êi x©m nhËp vµo thÞ tr­êng , tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ®Õn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi . ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ®ang ngµy cµng bÞ chia c¾t thµnh c¸c phÇn nhá h¬n . Tr­íc t×nh h×nh ®ã , mçi c«ng ty B¶o hiÓm tù cÇn nhËn thøc ®­îc hä ph¶i cã chiÕn l­îc c¹nh tranh hiÖu qu¶ cho b¶n th©n hä .
HiÖn nay ®èi cíi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm , Marketing ®ang ngµy cµng trë thµnh mét bé phËn quan träng . Nã gióp cho c«ng ty trong viÖc tiÕp cËn , khai th¸c vµ ph¸t triÓn . Ngoµi ra , marketing cßn ®­a ra nhiÒu gi¶i ph¸p quan träng cho chiÕn l­îc cña c«ng ty . ThÕ nh­ng ë ViÖt Nam , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn ch­a chó träng triÖt ®Ó ®Õn viÖc nghiªn cøu vµ ¸p dông marketing vµo thùc tiÔn kinh doanh.
Trong t×nh h×nh trªn , em ®· chän ®Ò tµi :” Ho¹t ®éng Marketing trong kinh doanh B¶o hiÓm “
Trong ph¹m vi cña ®Ò tµi bµi viÕt chØ xin tr×nh bµy mét sè nÐt vÒ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i vµ Marketing trong b¶o hiÓm mµ chñ yÕu lµ c¸c chÝnh s¸ch marketing , c¸c chiÕn l­îc marketing c¹nh tranh nãi chung cho ngµnh kinh doanh b¶o hiÓm .Víi néi dung trªn kÕt cÊu cña ®Ò tµi sÏ bao gåm :
Ch­¬ng I: Tæng quan ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm vµ B¶o hiÓm th­¬ng m¹i
Ch­¬ng II: Kh¸i qu¸t chung vÒ Marketing trong ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm
Ch­¬ng III: Marketing trong B¶o hiÓm vµ c¸c chiÕn l­îc Marketing c¹nh tranh
Ch­¬ng IV: Ho¹t ®éng Marketing trong kinh doanh B¶o hiÓm ë ViÖt Nam


Ch­¬ng I :

Tæng quan ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm vµ B¶o hiÓm th­¬ng m¹i


I.VÞ trÝ vai trß cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm.
1.C¸c yÕu tè dÉn ®Õn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña B¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
Trong cuéc sèng hµng ngµy hay trong ho¹t ®éng kinh doanh, mçi c¸ nh©n mçi doanh nghiÖp th­êng gÆp ph¶i nhưng rñi ro bÊt ngê x¶y ra mµ kh«ng ai l­êng ®­îc . Cã rÊt nhiÒu c¸c lo¹i rñi ro trong th­c tÕ ph¸t sinh , nã t¸c ®éng trùc tiÐp vµo con ng­êi , tµi s¶n vµ tr¸ch nhiÖm cña con ng­êi . Ng­êi ta th­êng chia ra lµm ba nhãm rñi ro chÝnh :
Mét lµ rñi ro thiªn nhiªn . MÆc dï con ng­êi ®· vµ ®ang t¸c ®éng vµo thiªn nhiªn , tõng b­íc nhËn thøc vµ vËn dông nhưng quy luËt thiªn nhiªn , chinh phôc vµ c¶i t¹o thiªn nhiªn nh­ng con ng­êi vÉn ph¶i chÞu t¸c ®éng cña thiªn nhiªn nh­ng con ng­êi vÉn ph¶i gµnh chÞu nhưng hËu qu¶ nÆng nÒ tõ thiªn tai , b·o lò , h¹n h¸n .
Hai lµ rñi ro kÜ thuËt . Trong qu¸ tr×nh ®Êu tranh víi tù nhªn ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn , con ng­êi ®· s¸ng t¹o ra m¸y mãc vµ c¸c ph­¬ng tiÖn kÜ thuËt t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó n¨ng suÊt lao ®«ng t¨ng lªn , t¹o thªm nhiÒu cña c¶i vËt chÊt , n©ng cao ®êi sèng tinh thÇn cho con ng­êi . tuy nhiªn , mÆt kh¸c nã còng g©y ra nhưng tæn thÊt dèi víi con ng­êi trong qu¸ tr×nh sö dông vµ vËn hµnh .
Ba lµ rñi ro x· héi . X· héi cµng ph¸t triÓn th× cµng xuÊt hiªn thªm nhưng tÖ n¹n míi nh­ c­íp giËt , lõa d¶o , trém c¾p lµm cho tæn thÊt vÒ rñi ro x· héi ngµy cµng t¨ng nhanh .
Ngay tõ thêi xa x­a cã ng­êi ®· biÕt ¸p dông mét sè c¸c biÖn ph¸p ®Ó kh¾c phôc nhưng tæn thÊt x¶y ra :
- Tù tÝch luü ( hay tù b¶o hiÓm)
- §i vay
- LËp héi t­¬ng hç
Do khoa hoc kÜ thuËt ph¸t triÓn ngay cµng cao , quy m« s¶n xuÊt ngµy cµng më réng dÉn ®Õn thu nhËp cña méi ng­êi ®Òu t¨ng . Mçi c¸ nh©n , mçi doanh nghiÖp ®Òu cã nhiÒu t¶i s¶n cã gi¸ trÞ vµ nguy c¬ g¨p rñi ro ngµy cµng cao . MÆt kh¸c , gi¸ trÞ cña con ng­êi th× kh«ng thÓ ®o ®­îc b»ng tiÒn nªn nhưng ph­¬ng ph¸p trªn ngµy cµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc ngưng ®ßi hái cña con ng­êi cho nªn tÊt yÕu sÏ xuÊt hiÖn ph­¬ng ph¸p ®Ó tho¶ m·n nhưng yªu cÇu nµy . B¶o hiÓm ®· dÇn dÇn trë thµnh ph­¬ng ph¸p tèt nhÊt khi nã kh¾c phôc ®­îc nhưng nh­îc ®iÓm cña nhưng ph­¬ng ph¸p trªn vµ ®¸p øng ®­îc nhưng yªu cÇu cña x· héi . Nã gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ nÒn kinh tÕ nãi chung.
2. T¸c dông cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i cã nhiÒu t¸c dông trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi :
Thø nhÊt , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i gióp nhiÒu thµnh viªn trong x· héi,nhiÒu c¬ quan ®¬n vÞ æn ®Þnh cuéc sèng , æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh khi hä gÆp rñi ro . §iÒu ®ã cã ý nghÜa lµ khi hä gÆp rñi ro ®­îc b¶o hiÓm , hä cã thÓ ®­îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm .
Thø hai , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i gãp phÇn giư g×n trËt tù an ninh , an toµn x· héi vµ gãp phÇn lµm cho x· héi v¨n minh h¬n lµnh m¹nh h¬n . T¸c dông nµy cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i con ®­îc thÓ hiÖn ë chç , khi con ng­êi gÆp rñi ro – nhÊt lµ nhưng rñi ro g©y ra nhưng thiÖt h¹i nghiªm träng – hä th­êng bÞ bÊt æn vÒ mÆt tinh thÇn. §iÒu ®ã cã thÓ dÉn ®Õn sù bÊt æn mang tÝnh d©y chuyÒn trong ®êi sèng chÝnh trÞ , kinh tÕ , x· héi . Do ®ã ®Ó tr¸nh sù bÊt æn , mäi ng­êi th­êng t×m ®Õn nhưng gi¶i ph¸p an toµn . B¶o hiÓm chÝnh lµ gi¶i ph¸p tèt nhÊt ®Ó lÇm gi¶m sù bÊt æn nµy th«ng qua viÖc chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho c¸c kh¸ch hµng gÆp rñi ro –nh»m lµm gi¶m bít khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh – vµ qua ®ã tinh thÇn hä sÏ æn ®Þnh h¬n .
Thø ba, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i gãp phÇn ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt qua viÖc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµm ®­êng tr¸nh n¹n , h­íng dÉn , cung cÊp c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y chưa ch¸y . §©y lµ t¸c dông mang tÝnh “phßng bÖnh ” h¬n “ chưa bÖnh ” cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Tõ ®ã , doanh nghiÖp b¶o hiÓm sÏ Ýt ph¶i tr¶ tiÒn h¬n do møc ®é rñi ro gi¶m xuèng .
Thø t­ , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn gãp phÇn vµo viÖc ®Çu t­ cho sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ quèc gia . §iÒu nµy thÓ hiÖn qua viÖc mçi doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµ mét nhµ ®Çu t­ tµi chÝnh cì lín . Nguån tµi chÝnh cña doanh nghiÖp chñ yÕu thu tõ nguån ®ãng phÝ b¶o hiÓm cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm vµ vèn tù cã cña c«ng ty. §èi t­îng ®Çu t­ cña c¸c doanh nghiÖp chñ yÕu lµ tr¸i phiÕu, cæ phiÕu, bÊt déng s¶n, cho vay.
Thø n¨m, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ra ®êi gãp phÇn lµm gi¶m nhÑ g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch nhµ n­íc ®ång thêi cßn lµm t¨ng thu ng©n s¸ch vµ ngo¹i tÖ cho nhµ n­íc. T¸c dông nµy ®­îc thÓ hiÖn khi gÆp rñi ro, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cã thÓ ®­îc båi th­êng mµ kh«ng cÇn sù gióp ®ì tõ ng©n s¸ch nhµ n­íc. Cßn doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm nép thuÕ cho nhµ n­íc.
Cuèi cïng, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i gãp phÇn më réng mèi quan hÖ kinh tÕ víi n­íc ngoµi. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn chñ yÕu qua ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm ë n­íc ngoµi - qua ho¹t déng b¸n b¶o hiÓm cho c¸c tæ chøc quèc tÕ.
II. B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña B¶o hiÓm th­¬ng m¹i.
1.B¶n chÊt cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
HiÖn nay trªn thÕ giíi kh«ng cã mét ®Þnh nghÜa chÝnh x¸c vÒ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®ång thêi tªn gäi cña nã ë mçi n­íc còng cã sù kh¸c nhau. Tuy nhiªn ®¹i ®a sè c¸c n­íc trªn thÕ giíi ®Òu gäi nã lµ b¶o hiÓm th­¬ng m¹i. Ngµy nay, ng­êi ta ®· ®­a ra kh¸i niÖm b¶o hiÓm th­¬ng m¹i nh­ sau: B¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ biÖn ph¸p lËp quü dù trư b»ng tiÒn do nhưng ng­êi cã cïng kh¶ n¨ng gÆp mét lo¹i rñi ro nµo ®ã ®ãng gãp t¹o nªn vµ tõ quü ®ã cã thÓ båi th­êng cho ng­êi tham gia khi hä gÆp rñi ro bÊt ngê g©y hiÖu qu¶ thiÖt h¹
Nh­ vËy, b¶n chÊt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn ë nhưng ®iÓm sau ®©y:

Thø nhÊt, thùc chÊt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ sù cam kÕt giưa ng­êi tham gia b¶o hiÓm víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm, ®ã lµ mèi quan hÖ võa mang tÝnh kinh tÕ võa mang tÝnh x· héi: Sù cam kÕt ®­îc thÓ hiÖn qua hîp ®ång b¶o hiÓm. Hîp ®ång b¶o hiÓm lµ v¨n b¶n thÓ hiÖn quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn tham gia. TÝnh kinh tÕ trong b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn khi mét ng­êi mua b¶o hiÓm ( ®· ®ãng phÝ b¶o hiÓm) th× tøc lµ ng­êi ®ã ®· chuyÓn giao rñi ro cña m×nh cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ khi rñi ro ®­îc b¶o hiÓm x¶y ra th× ng­êi ®ã cã quyÒn ®­îc nhËn sè tiÒn b¶o hiÓm lín h¬n so víi sè phÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng. TÝnh x· h«i ®­îc thÓ hiÖn qua qui luËt” Sè ®«ng bï sè Ýt” cña b¶o hiÓm, tøc lµ trong b¶o hiÓm sÏ cã sù san sÎ rñi ro giưa ng­êi gÆp nhiÒu rñi ro vµ ng­êi gÆp Ýt rñi ro. TÝnh x· héi cña b¶o hiÓm cßn ®­îc thÓ hiÖn qua ho¹t ®éng ®Ò phãng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm; mµ nã cã thÓ lµm gi¶m bít kh¶ n¨ng gÆp rñi ro cho c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm.
Thø hai, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ mét dÞch vô tµi chÝnh , mét dÞch vô ®Æc biÖt dÔ b¾t ch­íc , cã kÜ thuËt phøc t¹p . T×nh tµi chÝnh ®­îc thÓ hiÖn qua ho¹t ®éng thu chi tiÒn giưa doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi kh¸ch hµng . TÝnh ®Æc biÖt ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ chÕ chuyÓn giao rñi ro , cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm .dÞch vô b¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng dÔ b¾t ch­íc giưa c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm . TÝnh phøc t¹p cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ®­îc thÓ hiÖn qua ng«n tõ cã tÝnh ph¸p lý cao , c¸c thuËt ngư mang tÝnh chuyªn ngµnh cao . ngoµi ra , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn lµ mét dÞch vô . do ®ã nã còng cã c¸c tÝnh chÊt, ®Æc ®iÓm gièng dÞch vô nh­ :
- tÝnh v« h×nh: b¶o hiÓm lµ s¶n phÈm v« h×nh kh«ng sê thÊy , kh«ng nh×n thÊy , kh«ng ngöi thÊy . §ã chØ lµ lêi høa sÏ båi th­êng khi gÆp tæn thÊt .
- tÝnh kh«ng t¸ch rêi khái nguån gèc : dÞch vô b¶o hiÓm kh«ng t¸ch rêi khái nhµ b¶o hiÓm .
- tÝnh kh«ng æn ®Þnh vÒ chÊt l­îng : chÊt l­îng dÞch vô b¶o hiÓm phô thuéc chñ yÕu vµo tõng ng­êi cung øng , tøc lµ phô thuéc vµo t×nh tr¹ng hiÖn t¹i cña hä .
Thø ba , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i v× môc ®Ých æn ®Þnh cuéc sèng , æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh cña nhiÒu thµnh viªn trong x· héi khi hä gÆp rñi ro . Ngoµi ra nã cßn ®¸p øng ®­îc mét sè môc ®Ých kh¸c cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm . VD: B¶o hiÓm nh©n thä ®¸p øng môc ®Ých tiÕt kiÖm trong t­¬ng lai .
Thø t­, b¶o hiÓm th­¬ng m¹i qua qu¸ tr×nh thu phÝ b¶o hiÓm cña c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm sÏ h×nh thµnh nªn quü b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Quü b¶o hiÓm th­¬ng m¹i chñ yÕu dïng ®Ó båi th­êng vµ ®Çu t­ . V× vËy muèn cã mét nguån quü ®ñ lín th× ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¶i dùa trªn c¬ së sè ®«ng bï sè Ýt.
2. Chøc n¨ng cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i cã hai chøc n¨ng chñ yÕu lµ chøc n¨ng ph©n phèi vµ chøc n¨ng gi¸m ®èc .
Chøc n¨ng ph©n phèi thÓ hiÖn qua viÖc t¹o lËp vµ sö dông quü b¶o hiÓm .ViÖc sö dông ®­îc thÓ hiÖn chñ yÕu lµ ph©n phèi l¹i , tøc lµ ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ ,h×nh thµnh nªn quü b¶o hiÓm vµ quü b¶o hiÓm sÏ ®­îc sö dông ®Ó chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho ng­êi gÆp rñi ro ®­îc b¶o hiÓm .
Chøc n¨ng gi¸m ®èc cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc thÓ hiÖn th«ng qua viÖc kiÓm tra , kiÓm so¸t cña nhµ n­íc trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch v¨n b¶n ph¸p quy vµ luËt b¶o hiÓm th­¬ng m¹i . Tõ ®ã , nhµ n­íc cã thÓ kiÓm so¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng , t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn c¬ së nhưng hµnh lang ph¸p lý .
III. §èi t­îng vµ c¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm th­¬ng m¹i

1. §èi t­îng cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm th­¬ng m¹i:
§èi t­îng cña b¶o hiÓm th­¬ng m¹i rÊt phong phó vµ ®a d¹ng , nã ®­îc thÓ hiÖn ë hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc b¶o hiÓm . b¶o hiÓm th­¬ng m¹i bao gåm b¶o hiÓm con ng­êi , b¶o hiÓm tµi s¶n vµ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm . Ngoµi ra , b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cßn b¶o hiÓm cho c¸c quyÒn lîi kh¸c cã thÓ tÝnh ®­îc b»ng tiÒn . B¶o hiÓm th­¬ng m¹i ®­îc tiÕn hµnh theo ph­¬ng ph¸p tù nguyÖn lµ chñ yÕu cßn nÕu b¾t buéc th× th­êng ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng ë ph¹m vi réng nh­ tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi hay b¶o hiÓm x· héi cho c«ng nh©n viªn chøc cña nhµ n­íc .
2. C¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th­¬ng m¹i :
B¶o hiÓm th­¬ng m¹i lµ mét ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt kinh doanh . V× vËy ,c¸c tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th­êng ®­îc thùc hiÖn d­íi d¹ng c«ng ty , doanh nghiÖp hoÆc c¸c tËp ®oµn b¶o hiÓm do c¸c tæ chøc , c¸c c¸ nh©n ®øng ra s¸ng lËp . Môc ®Ých chÝnh cña c¸c tæ chøc nµy lµ ho¹t ®éng kinh doanh lÊy l·i . V× vËy nã rÊt ®a d¹ng vµ phong phó – cô thÓ trªn thÕ giíi hiªn nay ®· vµ ®ang h×nh thµnh nhưng lo¹i h×nh c«ng ty , tËp ®oµn b¶o hiÓm nh­ :
- C«ng ty b¶o hiÓm nhµ n­íc : nhµ n­íc lµ chñ së hưu
- C«ng ty b¶o hiÓm chuyªn nghµnh : kinh doanh b¶o hiÓm trong mét nghµnh
- C«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi : cã chñ së hưu lµ tËp thÓ , c¸ nh©n n­íc ngoµi
- C«ng ty b¶o hiÓm liªn doanh : do hai hay nhiÒu chñ së hưu trong n­íc vµ n­íc ngoµi cïng tham gia gãp vèn thµnh lËp
- C«ng ty b¶o hiÓm tæng hîp : kinh doanh nhiÒu s¶n phÈm b¶o hiÓm
- C«ng ty b¶o hiÓm t­ nh©n : chØ cã mét chñ së hưu trong n­íc
Ngoµi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nãi trªn th× cßn cã mét sè c¸c lo¹i h×nh kh¸c nh­ c«ng ty b¶o hiÓm t­¬ng hç , c«ng ty t¸i b¶o hiÓm .C¸c c«ng ty b¶o hiÓm dÒu ph¶i thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nghÜa vô nh­ chÊp hµnh hiÕn ph¸p vµ luËt ph¸p cña quèc gia m×nh . Mçi mét quèc gia ®Òu cã mét luËt b¶o hiÓm riªng nh»m tæ chøc qu¶n lý c¸c c«ng ty b¶o hiÓm mét c¸ch chÆt chÏ vµ dÓ ®¶m b¶o cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm duy tr× vµ ph¸t triÓn.
IV. Nhưng nguyªn t¾c chung trong ho¹t ®«ng B¶o hiÓm th­¬ng m¹i

B¶o hiÓm th­¬ng m¹i còng nh­ mét ho¹t ®éng kinh doanh , ngoµi viÖc ®¸p øng cho c¸c nhu cÇu an toµn cña con ng­êi th× nã cßn quan t©m tíi môc tiªu lîi nhuËn . Bëi vËy , cã mét sè nguyªn t¾c ph¶i ®­îc tu©n thñ trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm th­¬ng m¹i
1.Nguyªn t¾c sè ®«ng :
§©y lµ nguyªn t¾c kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong bÊt k× mét nghiÖp vô b¶o hiÓm th­¬ng m¹i nµo , theo ®ã hËu qu¶ cña rñi ro x¶y ra ®èi víi mét hoÆc mét sè Ýt ng­êi sÏ ®­îc bï ®¾p b»ng sè tiÒn gom ®­îc tõ rÊt nhiÒu ng­êi cã kh¶ n¨ng gÆp rñi ro nh­ vËy. Qua ®ã ng­êi b¶o hiÓm ®· thùc hiÖn viÖc bï trõ rñi ro theo quy luËt thèng kª sè lín . Nguyªn t¾c “ sè ®«ng bï sè Ýt ” cho biÕt r»ng , cµng nhiÒu ng­êi tham gia b¶o hiÓm th× quü b¶o hiÓm tÝch tô cµng lín , viÖc chi tr¶ cµng trë lªn dÔ dµng h¬n vµ rñi ro ®­îc san sÎ cho nhiÒu ng­êi h¬n .
2. Nguyªn t¾c lùa chän rñi ro :
Nguyªn t¾c lùa chän rñi ro lµ mét nguyªn t¾c quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm . Theo nguyªn t¾c nµy c¸c rñi ro x¶y ra , ch¾c ch¾n hoÆc gÇn nh­ ch¾c ch¾n , sÏ bÞ tõ chèi b¶o hiÓm : hao mßn vËt chËt tù nhiªn , hao mßn th­¬ng m¹i tù nhiªn ,xe vi ph¹m luËt giao th«ng , cè ý tù tö ®Ó trôc lîi b¶o hiÓm.Nãi c¸ch kh¸c nhưng rñi ro cã thÓ ®­îc b¶o hiÓm ph¶i lµ nhưng rñi ro bÊt ngê kh«ng l­êng tr­íc ®­îc .
Nguyªn t¾c lùa chän rñi ro nh»m tr¸nh cho ng­êi b¶o hiÓm ph¶i båi th­êng cho nhưng tæn thÊt thÊy tr­íc mµ víi nhiÒu tr­êng hîp th× sÏ dÉn ®Õn ph¸ s¶n. §ång thêi ,nã còng gióp cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ tÝnh ®­îc c¸c møc phÝ chÝnh x¸c , lËp nªn ®­îc mét quü b¶o hiÓm ®Çy ®ñ ®Ó ®¶m b¶o cho c«ng t¸c båi th­êng
3. Nguyªn t¾c ph©n t¸n rñi ro :
Quü b¶o hiÓm lµ méy quü tµi chÝnh lín lËp ra bëi sù ®ãng gãp cña nhiÒu ng­êi theo nguyªn t¾c sè ®«ng bï sè Ýt . Nh­ vËy , víi t­ c¸ch lµ ng­êi tËp trung vµ qu¶n lý quü , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã ®ñ kh¶ n¨ng thùc hiªn nhiÖm vô chi tr¶ b¶o hiÓm . Tuy nhiªn kh«ng ph¶i lóc nµo c«ng ty b¶o hiÓm còng ®¶m b¶o ®­îc kh¶ n¨ng nµy , nhÊt lµ trong nhưng tr­êng hîp quü b¶o hiÓm tËp trung ch­a ®­îc nhiÒu mµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín hoÆc trong nhưng tr­êng hîp cã tæn thÊt lín liªn tiÕp x¶y ra . §Ó tr¸nh l©m vµo nhưng t×nh tr¹ng nh­ vËy , nhµ b¶o hiÓm ph¶i ph©n t¸n bít rñi ro qua hai h×nh thøc : ®ång b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm . Qua ®ã c«ng ty b¶o hiÓm vÉn nhËn b¶o hiÓm nhưng rñi ro cã gi¸ trÞ lín mµ vÉn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ , ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh .
4. Nguyªn t¾c trung thùc tuyÖt ®èi :
Nguyªn t¾c trung thùc tuyÖt ®èi ®ßi hái ng­êi b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch nhiÖm c©n nh¾c c¸c ®iÒu kiÖn , ®iÒu kho¶n ®Ó so¹n th¶o hîp ®ång b¶o hiÓm ®Ó ®¶m b¶o cho quyÒn lîi cña hai bªn . §ång thêi nguyªn t¾c nµy còng ®Æt ra mét yªu cÇu víi ng­êi tham gia b¶o hiÓm lµ ph¶i khai b¸o rñi ro trung thùc khi tham gia b¶o hiÓm ®Ó gióp ng­êi b¶o hiÓm x¸c ®Þnh møc phÝ phï hîp víi møc rñi ro mµ hä ®¶m nhËn
Ngoµi bèn nguyªn t¾c c¬ bÈn trªn , trong mçi lo¹i h×nh b¶o hiÓm th­¬ng m¹i sÏ cã thªm c¸c nguyªn t¾c kh¸c ®Ó phï hîp víi ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i:nguyªn t¾c kho¸n , nguyªn t¾c båi th­êng .









Ch­¬ng II:

Kh¸i qu¸t chung vÒ Marketing trong kinh doanh B¶o hiÓm


I.Kh¸i niÖm , vai trß , chøc n¨ng cña Marketing trong kinh doanhB¶o hiÓm
1. Kh¸i niÖm , vai trß cña Marketing trong kinh doanh b¶o hiÓm :
Ngµy nay , marketing lµ mét kh¸i niÖm rÊt phæ biÕn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng . Tuy nhiªn , ®øng ë mçi gãc ®é kh¸c nhau th× cã kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ marketing . HiÖn nay, phÇn lín c¸c nhµ kinh tÕ vµ qu¶n lý ®Òu quan niÖm nh­ sau : Marketing lµ ph­¬ng ph¸p qu¶n lý kinh doanh tæng hîp cña mét doanh nghiÖp trªn c¬ së kh¶ n¨ng vµ tiÒm n¨ng ®Ó tõ sö dông tèi ­u ho¸ tiÒm lùc hiÖn cã cña doanh nghiÖp nh»m ®­a ra nhưng dßng hµng ho¸ dÞch vô tho¶ m·n kh¶ n¨ng tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng trong mét thÞ tr­êng cô thÓ .
Thùc tÕ ®· chøng minh marketing cã mét vai trß rÊt quan träng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng . Víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®· t¹o ra nhưng nhu cÇu thiÕt thùc cho c¸c doanh nghiÖp . §ã lµ viÖc ®­a ra thÞ tr­êng nhưng s¶n phÈm phï hîp víi nhu cÇu trªn thÞ tr­êng nh»m tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó ®¹t ®­îc môc ®Ých cuèi cïng lµ lîi nhuËn cña doanh nghiÖp . HiÖn nay , trong®iÒu kiÖn nhu cÇu lu«n biÕn ®éng ®a d¹ng th× viÖc thu hót nhiÒu kh¸ch hµng lµ mét nhiÖm vô khã kh¨n . Tuy nhiªn , marketing sÏ gióp cho nhµ doanh nghiÖp biÕt ®­îc nhu cÇu cña thÞ tr­êng th«ng qua viÖc thu thËp ®iÒu tra nghiªn cøu c¸c nhãm kh¸ch hµng . Tõ ®ã , doanh nghiÖp sÏ cã nhưng ®èi ph¸p cô thÓ ®­a s¶n phÈm cña m×nh ra thÞ tr­êng , nh»m tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng gióp doanh nghiÖp ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu kinh doanh cña m×nh .
MÆt kh¸c trong ®iÒu kiÖn cang tranh ngµy cµng gay g¾t trªn thÞ tr­êng , nã ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp kh«ng chØ ph¸t huy ®iÓm m¹nh kh¾c phôc ®iÓm yÕu cña m×nh mµ doanh nghiÖp còng cÇn ph¶i n¾m b¾t ®­îc chiÕn l­îc s¸ch l­îc , ®iÓm m¹nh ®iÓm yÕu cña ®èi thñ c¹nh tranh . Marketing sÏ lµ mét c«ng cô , vò khÝ c¹nh tranh lîi h¹i gióp doanh nghiÖp giư ®­îc c¸c kh¸ch hµng cò ,thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi vµ tõ ®ã më réng ®­îc thÞ phÇn cña m×nh trªn thÞ tr­êng . T­ t­ëng chØ ®¹o h­íng dÉn ho¹t ®éng marketing chñ yÕu cña doanh nghiÖp lµ chØ b¸n c¸i mµ kh¸ch hµng cÇn chø kh«ng b¸n c¸i mµ m×nh cã . Qua ®ã ho¹t ®éng marketing h­íng ®Õn sù tho¶ m·n nhu cÇu vµ ­íc muèn cña con ng­êi th«ng qua qu¸ tr×nh trao ®æi . Trong qu¸ tr×nh ®ã ng­êi b¸n ph¶i t×m ra ng­êi mua , ph¶i x¸c ®Þnh râ nhu cÇu ­íc muèn cña kh¸ch hµng , ph¶i t¹o ra s¶n phÈm cÇn thiÕt vµ tõ s¶n phÈm ®ã ®Ó lËp chiÕn l­îc ®Þnh gi¸ , chiÕn l­îc qu¶ng c¸o , chiÕn l­îcph©n phèi b¸n hµng.
2. Nhưng chøc n¨ng chÝnh cña Marketing:
a> Nghiªn cøu Marketing :