Luận Văn Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàn

LỜI MỞ ĐẦU
Trong cơ chế thị trường, hoạt động Ngân hàng luôn tiềm ẩn nhữn rủi ro, nhất là hoạt động tín dụng. Các con số thống kê và nhiều nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm tới 70% trong tổng rủi ro hoạt động ngân hàng. Thực tế hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian qua là một minh chứng cho nhận định này: Hiệu quả hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn còn cao so với khu vực và chưa có khuynh hướng giảm vững chắc. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam đang là vấn đề bức xúc trên cả phương diện lý thuyết và thực tiễn. Các nhà khoa học, các nhà hoạch định chính sách ngân hàng đã đưa ra nhiều giải pháp để giải quyết vấn đề này. Một trong những giải pháp đang được khuyến khích áp dụng đó là hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Đây là một vấn đề khá mới đối với các NHTM Việt Nam nói chung và Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam nói riêng.

Hệ thống chấm điểm tín dụng được áp dụng vào hệ thống NHCT từ năm 2004, nhưng qua thời gian thực tập, em nhận thấy hệ thống này vẫn còn nhiều những hạn chế cần khắc phục. Vì vậy, em quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam”.

Cấu trúc bài viết gồm ba phần:
Chương I :Lý thuyết chung về phương pháp chấm điểm tín dụng
Chương II : Thực trạng công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam.
Chương III : Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn cùng toàn bộ cán bộ đang công tác tại phòng Khách hàng 2 đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này!

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 2
CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ PHƯƠNG PHÁP CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG 3
1.1. Tổng quan về xếp hạng tín nhiệm và áp dụng xếp hạng tín nhiệm tại Việt Nam 3
1.1.1. Khái niệm xếp hạng tín nhiệm 3
1.1.2. Xếp hạng tín nhiệm – Một kỹ thuật phòng tránh rủi ro hữu ích đối với hoạt động ngân hàng. 4
1.2. Khái niệm hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 6
1.2.1. Chấm điểm tín dụng là gì 6
1.2.2. Mục đích của việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. 6
1.2.3. Nguyên tắc của việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 7
1.2.4. Phân nhóm khách hàng trong chấm điểm tín dụng. 8
1.2.5. Các mô hình chấm điểm tín dụng. 8
1.2.6. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 13
1.3. Các câu hỏi cơ bản trong kỹ thuật chấm điểm tín dụng. 16
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. 18
1.4.1. Yêu cầu về nguồn thông tin. 18
1.4.2. Đội ngũ chuyên gia có kinh nghiệm và năng lực chuyên môn. 19
1.4.3. Trình độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. 19
1.4.4. Năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng. 20
1.4.5. Những thay đổi trong cơ cấu, thủ tục, chính sách. 20
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 21
2.1. Giới thiệu về Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam 21
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển. 21
2.1.2. Tình hình hoạt động của Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam trong thời gian qua. 21
2.2. Quy trình công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam 23
2.2.2. Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp 24
2.2.3. Chấm điểm và xác định quy mô của doanh nghiệp. 26
2.2.4. Chấm điểm các chỉ số tài chính. 28
2.2.5. Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính. 35
2.2.6. Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp. 42
2.2.7. Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết quả xếp hạng doanh nghiệp. 43
2.2.8. Trình duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 45
2.2.9. Rà soát kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng (đối với những khách hàng phải thẩm định rủi ro) 46
2.2.10. Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng (đối với những khách hàng phải thẩm định rủi ro) 47
2.2.11. Phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 47
2.2.12. Cập nhật dữ liệu, lưu trữ hồ sơ. 47
2.3. Áp dụng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp với khách hàng là Công ty cổ phần vật tư và thiết bị toàn bộ (MATEXIM) 48
2.4. Đánh giá công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam 55
2.4.1 . So sánh quy trình cấp, quản lý và chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng. 55
2.4.2. Những thành công đạt được. 58
2.4.3. Những hạn chế cần khắc phục. 61
CHƯƠNG III: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 65
3.1. Đề xuất hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam 65
3.1.1. Tổ chức cuộc hội thảo phân tích về phương pháp chấm điểm tín dụng trong toàn Ngân hàng. 65
3.1.2. Thành lập nhóm công tác cho kế hoạch xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng 66
3.1.3. Triển khai và tổ chức hệ thống chấm điểm tín dụng. 68
3.1.4. Kiểm soát và chỉnh sửa hệ thống chấm điểm tín dụng. 69
3.2. Một số kiến nghị 69
3.2.1. Kiến nghị với Bộ Tài chính và Cơ quan Thuế. 69
3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. 70
3.2.3. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 71
3.2.4. Kiến nghị với Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam 71
KẾT LUẬN 73
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74