Luận Văn Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng để xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng quân đội chi nhánh Hoà

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng Thương mại được xem là một tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất, thực hiện các chính sách kinh tế đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế. Hiện nay,Việt Nam đã gia nhập WTO, đồng thời nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao đòi hỏi hệ thống Ngân hàng phải phát triển mạnh mẽ . Các Ngân hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi phải phát triển về sản phẩm và chất lượng, nhất là trong việc cung cấp tín dụng, vì hoạt động tín dụng cũng là hoạt động cơ bản nhất.
Một điều bất cứ Ngân hàng nào cũng có thể gặp phải khi cung cấp Tín dụng là phải luôn đối mặt với rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể do nhiều nguyên nhân nhưng đều dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ khi đến hạn. Rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất cho ngân hàng. Trên quan điểm quản lý ngân hàng thì rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan. Ngân hàng chỉ có thể hạn chế rủi ro tín dụng chứ không loại bỏ hoàn toàn nó, và một trong những biện pháp để hạn chế đó là chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng. Việc sử dụng phương pháp này nhằm mục đích hỗ trợ cho công tác ra quyết định và kiểm soát tín dụng, đây là vấn đề đòi hỏi cấp thiết cần phải xem xét của Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam.
Từ những lý do đó em chọn đề tài : “Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng để xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm ”
Với đề tài này em đi sâu tìm hiểu về phương pháp chấm điểm tín dụng trong xếp hạng Doanh nghiệp trên cả hai phương diện lý luận và thực tiễn. Từ đó sẽ đánh giá thành công và hạn chế của hoạt động này và đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện phương pháp chấm điểm doanh nghiệp.
Trong bài chuyên đề của mình, em xin đi sâu tìm hiểu đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp. Kết cấu bài chuyên đề ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận, Mục lục, gồm ba chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về công tác chấm điểm tại Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng công tác chấm điểm tín dụng tại Ngân hàng quân đội chi nhánh Hoàn kiếm.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng tại Ngân hàng Quân Đội.

Để hoàn thành bài luận văn này em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh chi tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm và sự hướng dẫn chu đáo nhiệt tình của thầy giáo PGS- Mai Siêu.
Do điều kiện kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những sai sót trong bài chuyên đề, em mong được sự góp ý của thầy cô và các bạn để bài chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.

Mục lục
Trang
LỜI MỞ ĐẦU
Mục lục 3
Hệ thống bảng biểu: 5
Chương 1. Những vấn đề cơ bản về công tác chấm điểm tín dụng tại ngân hàng thương mại. 6
1.1. Khái niệm tín dụng của NHTM. 6
1.2. Phương pháp chấm điểm tín dụng. 7
1.2.1. Sự cần thiết của phương pháp chấm điểm tín dụng trong hoạt động tín dụng của NHTM. 7
1.2.2. Khái niệm. 7
1.2.3. Quá trình hình thành phát triển của Phương pháp chấm điểm tín dụng. 8
1.2.4. Một số mô hình chấm điểm tín dụng. 10
1.3. Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng. 16
1.3.1. Thu thập thông tin, phân tích các thông tin để đưa ra đánh giá chung về khách hàng. 16
1.3.2. Xác định ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp: 22
1.3.3. Chấm điểm quy mô của Doanh nghiệp. 23
1.3.4. Chấm điểm các chỉ số tài chính: 24
1.3.5. Chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính. 28
1.3.6. Tổng hợp điểm tín dụng. 32
1.4. Ứng dụng của mô hình chấm điểm tín dụng. 32
1.4.1. Xếp hạng tín nhiệm khách hàng. 32
1.4.2. Hỗ trợ quá trình ra quyết định cho vay. 34
1.5. Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác chấm điểm tín dụng của NHTM. 36
1.5.1. Chất lượng thông tin về khách hàng. 36
1.5.2. Cơ sở vật chất và pháp lý. 36
1.5.3. Trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ chấm điểm tín dụng. 37
Chương 2. Thực trạng công tác chấm điểm tín dụng tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm. 38
2.1. Tổng quan về ngân hàng quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm. 38
2.1.1. Sự hình thành và phát triển. 38
2.1.2. Cơ cấu tổ chức. 40
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh. 42
2.2. Thực trạng công tác chấm điểm tín dụng tại ngân hàng quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm. 47
2.2.1. Hệ thống chấm điểm tín dụng tại NHQĐ chi nhánh HK. 47
2.2.2. Đánh giá công tác CĐTD tại NHQĐ nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng. 71
Chương 3. Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng. 76
3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng quân đội: 76
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác CĐTD tại NHQĐ chi nhánh HK. 78
3.2.1. Đa dạng hoá các nguồn thu thập thông tin. 78
3.2.2. Hoàn thiện nội dung CĐTD. 80
3.2.3. Ứng dụng CNTT hiện đại nhằm cải tiến phương pháp chấm điểm tín dụng: 80
3.2.4. Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ tín dụng: 81
3.3. Kiến nghị. 82
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước. 82
3.3.2. Kiến nghị với bộ tài chính. 83
KẾT LUẬN 85
Danh mục tài liệu tham khảo: 86


Hệ thống bảng biểu:

Bảng 1: Mô hình xếp hạng của Standard & Poor . 14
Bảng 2: Kết quả huy động vốn tại MB Hoàn Kiếm qua năm 2006 - 2008. 42
Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Hoàn Kiếm. 44
Bảng 4: Doanh số thanh toán của NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm. 46
Bảng 5: Bảng thang điểm xếp hạng khách hàng. 54
Bảng 6: Chỉ tiêu phi tài chính – Giá trị chuẩn. 56
Bảng 7: Bảng xếp hạng rủi ro khách hàng. 69
Bảng 8: Bảng đánh giá tài sản đảm bảo. 70
Bảng 9: Ma trận xếp hạng khách hàng. 70