Tiểu Luận Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi

Định dạng file word




LỜI MỞ ĐẦU
Trên thế giới hiện nay, các tổ chức tín dụng sử dụng rất nhiều phương thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như quản lý các tổ chức.
Phương thức cho vay là tổng hợp các cách tính toán cho vay, thu nợ dựa vào tính chất và cách xác định đối tượng cho vay. Việc áp dụng phương thức cho vay nào là phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh và nhu cầu về vốn của đối tượng xin vay. Một phương thức cho vay khoa học phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải theo dõi sát quy trình chu chuyển của vốn vay.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra giám sát của ngân hàng mà có các phương thức cho vay khác nhau như: phương thức cho vay theo từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư . và trong đó có một hình thức cho vay ứng trước đặc biệt đó là hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi (tiền vay được rút trực tiếp từ tài khoản tiền gửi) .
1. Khái niệm:
Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của TCTD hoặc ngân hàng cho KH bằng cách cho phép KH chi vượt 1 số tiền nhất định trong tài khoản tiền gửi thanh toán của KH, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của KH, vì vậy lãi suất thường cao và tính theo ngày. Cho vay thấu chi là việc tổ chức tín dụng chấp thuận bằng văn bản cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức sử dụng tiền trên tài khoản vãng lai tại ngân hàng, với hạn mức thấu chi này, bạn có thể dùng tiền trong hạn mức này khi tài khoản bạn không có số dư
Cho vay thấu chi có 2 loại:
- Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân.
- Cho vay thấu chi tài khoản doanh nghiệp
1.1. Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân:
Bạn có thể chi tiêu ngay cả khi tài khoản tiền gửi thanh toán của bạn không còn tiền? Thấu chi tài khoản cá nhân là lựa chọn tối ưu ngân hàng đem lại cho bạn.
1.1.1. Ưu điểm:
- Được phép chi vượt mức trên số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán
- Thấu chi tại tất cả các điểm giao dịch (quầy, ATM) và đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc.
- Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay bằng iBanking hoặc SMS-Banking.
1.1.2. Nhược điểm:
- Hạn mức thấu chi và thời gian theo ngân hàng quy định
- Trả lãi theo đúng số tiền và ngày thấu chi thực tế
1.1.3. Điều kiện vay vốn
Cán bộ, công chức, viên chức, người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng lao động tại các tổ chức có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với Quy định vay vốn
1.1.4. Hồ sơ đăng ký
- Mọi cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán và đáp ứng đủ điều kiện để thấu chi theo quy định
- Khách hàng sử dụng Gói sản phẩm "Cho vay cán bộ công nhân viên" hoặc "Cho vay cán bộ quản lý điều hành"
1.2. Cho vay thấu chi tại một số ngân hàng
1.2.1. Đặc điểm:
- Được thực hiện trên tài khoản vãng lai
- Chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nảy sinh bất chợt ngân hàng có thể tùy vào uy tín hoặc chính sách của mình mà cấp cho hạn mức thấu chi có tài sản đảm bảo hoặc không
- Lãi suất thấu chi rất cao, gấp 1,5 lần lãi suất vay thông thường
1.2.2. Ưu điểm
- Thấu chi doanh nghiệp là giải pháp tín dụng tối ưu.
- Đáp ứng nhu cầu vay vốn đột xuất để tận dụng cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp, mà không phải thực hiện hồ sơ vay vốn thông thường.
- Doanh nghiệp có thể chi vượt số dư thực tế trên tài khoản tiền gửi trong thời gian ngắn.
- Quan trọng, doanh nghiệp có thể sử dụng tài khoản này để thanh toán, thông qua chuyển khoản cho nhiều người thụ hưởng khác nhau.
- Đảm bảo kiểm soát mục đích sử dụng vốn, vì doanh nghiệp chỉ có thể chuyển được cho những người thụ hưởng xác định (theo sản phẩm hoặc phê duyệt).
1.2.3. Nhược điểm
- Được thực hiện trên cơ sở thu và chi của khách hàng
- Không phù hợp về thời gian và quy mô
- Việc cấp tín dụng phần lớn không có đảm bảo và vừa phục vụ cho sản xuất và tiêu dung cá nhân.
1.2.4. Điều kiện vay vốn
- Tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh toán
- Có tình hình tài chính rõ ràng lành mạnh
- Ngành nghề hoạt động kinh doanh ổn định.
- Tài khoản có phát sinh Có hàng tháng về tiền bán
- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay thấu chi.