Luận Văn Hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

LỜI NÓI ĐẦU

Rủi ro là khả năng xảy ra những tổn thất không mong muốn cho con người. Nó luôn luôn tiềm ẩn trong tất cả các lĩnh vực, các hoạt động thưởng ngày và có một sự thực là chúng ta không thể loại bỏ hết được rủi ro mà chỉ có thể hạn chế, và giảm thiểu nó. Rủi ro trong cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng được biết đến như một đặc thù, là yếu tố tất yếu khách quan của kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Nó thường gây ra những tổn thất, thiệt hại cho ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ.
Nước ta đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa tiến lên chủ nghĩa xã hội.Để làm được điều đó, rất cần sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, quan trọng là phải có một thị trường tài chính phát triển, đặc biệt là hệ thống ngân hàng.Từ khi Việt Nam gia nhập WTO, trong bối cảnh hội nhập, toàn cầu hóa, bên cạnh các ngân hàng thương mại trong nước, đã xuất hiện thêm nhiều ngân hàng nước ngoài, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng.Lợi nhuận là vấn đề được đặt lên hàng đầu.Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng phải tìm cho mình hướng đi hiệu quả nhất, phát triển cả về chiều rộng và chiều sõu.Cỏc ngân hàng ngày càng mở rộng các mạng lưới, chi nhánh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động cho vay, trong đó có cho vay tiêu dùng.
Từ thực tế khi xã hội ngày càng hiện đại, mức sống tăng lên, con người muốn hưởng thụ những hàng hóa và dịch vụ tốt hơn. Giờ đây, tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toỏn.Nắm bắt được nhu cầu đú, cỏc ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên tăng trưởng không phải là phát triển, cho vay ồ ạt, doanh số cho vay tăng không hẳn lợi nhuận cũng tăng theo, mà quan trọng phải cho vay có hiệu quả. Trong nền kinh tế thị trường các ngân hàng đều phải hết sức thận trọng trong cho vay, vì nếu để rủi ro xảy ra thì khả năng mất vốn là không thể tránh khỏi. Do đó, việc hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng là rất quan trọng đối với các ngân hàng.
Nhận thức được tớnh cấp thiết của vấn đề hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành, được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong ngân hàng về số liệu từ hội sở đến số liệu của chi nhánh, kết hợp những kiến thức tích luỹ được trong quá trình học, nghiên cứu tại ghế giảng đường, em đã chọn đề tài: “ Hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Bắc Á” để nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ bé trong việc phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngõn hàng thương mại cổ phần Bắc Á ( không chỉ tại chi nhánh Hà Thành) và đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này trong thời gian tới.
Đề tài ngoài lời mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, chuyên đề tốt nghiệp gồm có 3 chương:
Chương I: Lý thuyết chung về rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
Chương II: Thực trạng rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Bắc Á.
Chương III: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng của Ngõn hàng thương mại cổ phần Bắc Á.
MỤC LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU
LỜI NÓI ĐẦU 1
1.1. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 3
1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng 3
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. Yếu tố cấu thành cho vay tiêu dùng 6
1.1.3.1 . Đối tượng của cho vay tiêu dùng 6
1.1.3.2. Chi phí cho vay. 7
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 7
1.1.4.1. Căn cứ vào mục đích vay 7
1.1.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7
1.1.4.3. Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn 8
1.1.4.4.Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay 9
1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9
1.1.5.1. Đối với người tiêu dùng 9
1.1.5.2. Đối với nhà sản xuất 10
1.1.5.3. Đối với các NHTM 10
1.1.5.4. Đối với nền kinh tế - xã hội 10
1.2. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 11
1.2.1. Các loại rủi ro thường gặp trong cho vay tiêu dùng 11
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá độ rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12
1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay 12
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đo lường rủi ro 13
1.2.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro trong cho vay tiêu dùng 13
1.2.3.1. Nguyên nhân bất khả kháng 13
1.2.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 15
1.2.3.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 15
1.2.4. Hậu quả của rủi ro trong cho vay tiêu dùng 15
1.2.4.1. Rủi ro làm phát sinh tăng chi phí giảm lợi nhuận 16
1.2.4.2. Rủi ro làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng 16
1.2.4.3. Rủi ro làm giảm uy tín của các ngân hàng cho vay 16
1.2.4.4. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng còn gây ra tổn thất gián tiếp cho các ngân hàng khác 16
1.3. Yêu cầu, điều kiện để hạn chế và khắc phục rủi ro cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại. 17
1.3.1. Yêu cầu để hạn chế rủi ro 17
1.3.2. Điều kiện để khắc phục rủi ro khi xảy ra 19
2.1. Giới thiệu về ngân hàng Bắc Á 20
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 20
2.1.2.1. Cơ cấu bộ máy quản trị 22
2.1.2.2. Cơ cấu bộ máy điều hành 22
2.2. Tình hình hoạt động của ngân hàng Bắc Á 23
2.2.1. Hoạt động huy động vốn 23
2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn 26
2.2.3. Hoạt động khác 29
2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 29
2.3 Thực trạng rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Bắc Á 31
2.3.1. Kết cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng Bắc Á 31
2.3.2. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 33
2.3.3. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh, đo lường rủi ro 36
2.4. Đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàngBắc Á 38
2.4.1. Những kết quả đạt được 38
2.4.2. Những hạn chế còn vướng mắc và nguyên nhân 39
2.4.2.1. Hạn chế 39
2.4.2.2. Nguyên nhân 39
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Bắc Á 41
3.1.1 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phầnBắc Á 41
 Thuận lợi 41
 Khó khăn 42
3.1.1 Mục tiêu dài hạn 42
3.1.2 Mục tiêu ngắn hạn cụ thể 43
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Bắc Á 44
3.2.1 Xây dựng một chính sách cho vay phù hợp 44
3.2.2 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình quản lý rủi ro cho vay 44
3.2.3. Thực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi ro 46
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 46
3.2.5 Đào tạo lực lượng cán bộ ngân hàng chuyên môn giỏi, đạo đực tốt, có chính sách đãi ngộ hợp lý với cán bộ tín dụng 46
3.3 Một số kiến nghị 48
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 48
3.3.2 Kiến nghị đối với nhà nước 49
KẾT LUẬN 50
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52