Luận Văn Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

1. Tính cấp thiết của đề tài:
Việc trở thành thành viên thứ 150 của WTO là dấu ấn quan trọng trong tiến
trình đổi mới nền kinh tế của Việt Nam, mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận
những thị trường tài chính hàng đầu, tuy nhiên cũng đặt ra không ít thách thức khi
các ngân hàng nước ngoài được phép kinh doanh bình đẳng như các NHTM trong
nước.
Thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày
càng gay gắt đã đặt các NHTM Việt Nam vào thế phải thay đổi chiến lược kinh
doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hoá nhóm khách hàng mục
tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng không thể nằm
ngoài xu thế đó.
Vietcombank vốn là một trong những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất
nhập khẩu, cho vay bán buôn và kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền
thống của Vietcombank chủ yếu là các doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, hiện nay cục
diện đã có nhiều thay đổi, khi mà các NHTM khác đã từng bước lớn mạnh về quy
mô, tiềm lực tài chính và phương thức quản lý, phục vụ đã lôi kéo nhóm khách
hàng truyền thống của NHNT rất gay gắt.
Chính những điều kiện khách quan trên đã đặt Vietcombank vào thế phải tìm
kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh và nhóm khách hàng mục
tiêu. Để có thể cạnh tranh được với các NHTM năng động trong nước cũng như các
ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ,
Vietcombank đã xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán
lẻ, trong đó tín dụng cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu, do
tín dụng luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng. Chính vì vậy tôi chọn đề tài
"Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam” làm đề tài nghiên cứu.
2
2. Mục đích nghiên cứu:
Đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản như sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân.
- Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể là hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, từ đó đánh giá những kết quả đạt
được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng: mảng tín dụng cá nhân đang được triển khai tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam.
- Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam từ năm 2008 – 2010.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Luận văn chủ yếu dựa trên phương pháp thống kê, phương pháp phân tích,
so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp để thực hiện nghiên cứu.
5. Kết cấu của Luận văn:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ
viết tắt nội dung của luận văn gồm 03 chương, cụ thể:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân hàng
thương mại.
- Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam.
- Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam.
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI . 3
1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 3
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 4
1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn . 4
1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro . 5
1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí 6
1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế . 6
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội 6
1.1.3.2 Đối với ngân hàng 7
1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân . 7
1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân . 8
1.1.4.1 Cho vay cá nhân . 9
1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 10
1.1.4.3 Phát hành – thanh toán thẻ tín dụng 10
1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11
1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân . 11
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân . 11
1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11
1.2.2.2 Sự phát triển thị phần . 12
1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12
1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu . 13
1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân . 14
1.2.2.6 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân 14
1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng 15
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân 15
1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội . 15
1.2.3.2 Môi trường pháp luật 16
1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17
1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh của NHTM . 17
1.2.3.5 Chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước 19
1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ
NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH
NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 20
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước
ngoài tại Việt Nam . 20
1.3.2 Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các NHTM
Việt Nam 22
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 24
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25
2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA
VIETCOMBANK . 25
2.1.1 Tổng quan về Vietcombank 25
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank 27
2.1.2.1 Hoạt động của các NHTM Việt Nam năm 2010 . 27
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank năm 2010 . 29
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 34
2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân tại Vietcombank . 34
2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank . 35
2.2.2.1 Cho vay cá nhân . 35
2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân 45
2.2.2.3 Phát hành - thanh toán thẻ tín dụng cá nhân 46
2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 48
2.3.1 Những kết quả đạt được 48
2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 48
2.3.1.2 Sự phát triển thị phần . 50
2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 50
2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu . 52
2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân . 53
2.3.1.6 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân 54
2.3.1.7 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng 55
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 57
2.3.2.1 Tồn tại 57
2.3.2.2 Nguyên nhân . 60
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 65
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 66
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 66
3.1.1 Các mục tiêu chung . 66
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể . 67
3.1.2.1 Định vị thị trường và thị phần 67
3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 67
3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 67
3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng . 68
3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68
3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
VIETCOMBANK . 68
3.2.1 Giải pháp dành cho Hội sở Vietcombank 68
3.2.1.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối . 68
3.2.1.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 70
3.2.1.3 Giải pháp cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân . 76
3.2.1.4 Giải pháp về công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 78
3.2.2 Giải pháp dành cho chi nhánh Vietcombank 79
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên . 79
3.2.2.2 Nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên 80
3.2.3 Giải pháp hỗ trợ . 81
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 83
PHẦN KẾT LUẬN 84