Luận Văn Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam

Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam(96 trang)

MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế thị trường, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng nhằm thu lợi nhuận là mục tiêu của mỗi doanh nghiệp. Đối với ngành ngân hàng, mục tiêu đó được cụ thể hoá bằng xu hướng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bằng việc cung cấp cho khách hàng những dịch vụ chất lượng và tiện dụng. Thẻ thanh toán là một trong những dịch vụ như vậy.

Mặt khác, trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như ngày nay, những thành tựu to lớn, những tiến bộ vượt bậc của công nghệ tin học và viễn thông hiện đại đã được ứng dụng nhanh chóng vào mọi lĩnh vực kinh tế xã hội. Đặc biệt trong lĩnh vực ngành ngân hàng, công nghệ thanh toán qua ngân hàng ngày càng hiện đại và tinh vi là nhờ vào những ứng dụng của công nghệ tin học. Một trong số những ứng dụng thành công đó là thẻ thanh toán - phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay.
Thẻ thanh toán đã đang và sẽ được sử dụng rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới - nhờ vào những tính năng đặc biệt của nó trong thanh toán. Phát hành và sử dụnh thẻ không những đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, giảm áp lực tiền mặt trong lưu thông, tăng vòng luân chuyển vốn, mà còn tạo điều kiện tập chung vốn nhanh, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng, tăng trưởng kinh tế xã hội và đáp ứng xu thế chung là toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới.
Tuy nhiên ở Việt Nam đây còn là một lĩnh vực tương đối mới mẻ. Từ đầu những năm 90, khi Việt nam bắt đầu thực hiện chính sách mở cửa, Việt nam cho phép sự giao lưu về mọi mặt với các nước trên thế giới và trong khu vực tạo điều kiện cho sự hội nhập quốc tế trong mọi lĩnh vực kinh tế, văn hoá và xã hội. Tài chính Ngân hàng trong những năm qua với những điều kiện cũng như yêu cầu của môi trường kinh doanh đòi hỏi phải có sự cải tiến nâng cấp hệ thống của mình làm sao có thể hoà nhập được với quốc tế, ít nhất là với các nước trong khu vực. Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào suy nghĩ của mỗi người dân Việt nam. Tuy việc đưa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới luôn được chú trọng nhưng thực tế, đối tượng khách hàng tư nhân mà sau này sẽ là những khách hàng chính của mỗi Ngân hàng vẫn chưa có thói quen này. Công nghệ thẻ là một trong những phương thức thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng sẽ là một trong những công cụ thanh toán dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng được phổ dụng ở Việt nam hiện nay.
Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam tuy đã đạt được những thành tựu to lớn nhưng vẫn tồn tại một số khó khăn. Chính vì vậy, sau một thời gian nghiên cứu em quyết định chọn đề tài : "Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam " làm đề án thực tập của mình. Với đề tài này, em muốn trình bầy tình hình kinh doanh cũng như những giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá kinh tế đất nước và hội nhập kinh tế thế giới.
Trong phần trình bày của bản đề án này, em xin chia ra làm 3 chương:
Chương I: Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt và những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ.
Chương II: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương - Việt Nam.
Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Để hoàn thành bản đề án này, em xin trân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Thừa Lộc đã tận tình giúp đỡ hướng dẫn, chỉ bảo. Em cũng cảm ơn các cô, chú phòng thanh toán thẻ - SGD và Phòng quản lý thẻ - Ngân Hàng Ngoại Thương VN đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập và làm đề án.

MỤC LỤC​ LỜI MỞ ĐẦU.
Chương I: Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt và những

vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. 2

I. Tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt. 2
1. Sự cần thiết và vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền
mặt đối với nền kinh tế quốc dân. 2
1.1 Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt. 2
1.2 Vai trò của công tác thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền
KTQD 3
2. Các nguyên tắc thanh toán không dùng tiền mặt. 6
2.1 Quy định chung. 6
2.2 Quy định cụ thể. 6
2.3 Quy định đối với Ngân hàng - Kho bạc Nhà nước. 7
3 Các hình thức và phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. 8
3.1 Hình thức thanh toán bằng séc. 8
3.2 Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi - chuyển tiền. 9
3.3 Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu. 9
3.4 Hình thức thanh toán bằng thư tín dụng. 10
3.5 Ngân phiếu thanh toán. 11
3.6 Hình thức thanh toán bằng thẻ. 12
II. Những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán thẻ. 13
1. Sự hình thành và phát triển của thanh toán thẻ. 12
2. Các loại thẻ thông dụng trên thế giới 13
2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) 13
2.2 Thẻ thanh toán 13
3. Một số ưu thế của thanh toán thẻ so với các phương thức
thanh toán truyền thống khác. 14
3.1 Đối với chủ thẻ 14
3.2 Đối với người bán hàng 14
3.3 Đối với ngân hàng 15
4. Những rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ. 15
4.1 Các loại rủi ro thường gặp 15
4.2 Quản lý rủi ro 17
5. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ. 18
5.1 Các chủ thẻ tham gia. 18
5.2 Các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ 19
III. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nước trên thế giới và khả

năng ứng dụng vào Việt Nam. 23
1. Tình hình thanh toán thẻ tại một số nước trên thế giới. 23
1.1 Tại Mỹ. 23
1.2 Tại Anh 24
1.3 Xu thế phát triển của thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới 25
2. Khả năng ứng dụng vào Việt Nam. 27
Chương II : Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân Hàng
Ngoại thương Việt nam 29
I. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam. 29
1. Công tác huy động vốn. 29
2. Công tác tín dụng. 29
3. Công tác xử lý nợ tồn đọng. 30
4. Công tác thanh toán và kinh doanh ngoại tệ. 31
5. Công tác phát triển hệ thống và công nghệ. 32
6. Công tác đối ngoại. 32
7. Kết quả kinh doanh. 33
II. Các loại thẻ và những quy định về phát hành và thanh toán thẻ
của NHNT - VN. 34
1 Thẻ thông minh (Smart card). 35
1.1 Những quy định chung về việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán
Smart Card. 35
1.2 Tiện lợi của việc dùng thẻ Smart Card. 38
1.3 Những hạn chế của thẻ Smart Card 39
2 Thẻ tín dụng (Credit card). 40
2.1 Đối tượng sử dụng - Phạm vi sử dụng thẻ 41
2.2 Trách nhiệm và quyền hạn của các bên liên quan đến phát hành, sử
dụng và thanh toán thẻ tín dụng 42
3. Thẻ ATM. 44
3.1 Khái niệm 44
3.2 Máy ATM cho phép thực hiện các nghiệp vụ sau 44
3.3 Qúa trình triển khai hệ thống ATM 46
III. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 47
1. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại Việt Nam. 47
1.1 Thị trường thẻ Việt Nam. 47
1.2 Tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam trong
những năm qua. 48
1.3 Tiềm năng và cơ hội phát triển. 48
2. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 49
2.1 Tình hình chung. 49
2.2 Nghiệp vụ chuyên môn 51
2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại phòng quản lý thẻ TW và một
số chi nhánh của NHNT - VN. 56
IV. Nhận xét đánh giá. 59
1. Những kết quả đạt được 59
2. Thuận lợi. 61
3. Hạn chế khó khăn. 61
Chương III : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển
kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHNT. 63
I. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63
1. Các chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội 2001-2005. 63
2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của NHNT từ năm 2001-2005. 63
3. Cơ sở thực hiện mục tiêu. 64
4. Kế hoạch mục tiêu. 64
4.1 Đến tháng 12/2002 64
4.2 Đến tháng 12/2003 66
4.3 Đến tháng 12/2004 67
4.4 Đến tháng 12/2005 69
II. Một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại
NHNT. 69
1 Đối với Ngân hàng. 70
1.1 Cần có mối liên hệ mật thiết với các Ngân hàng tham gia thanh
toán thẻ 70

1.2 Ngân hàng cần thực hiện chiến lược Marketing cho sản phẩm. 72
1.3 Ngân hàng cần mở được một mạng lưới rộng rãi cơ sở chấp nhận thẻ 73
1.4 Cần nhanh chóng thành lập trung tâm thẻ riêng biệt độc lập. 74
1.5 Ngân hàng cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân. 75
1.6 Việc rút tiền mặt của các loại thẻ quốc tế tại Ngân hàng. 76
1.7 Ngân hàng cần có mức phí phù hợp. 77
1.8 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và phương tiện
kĩ thuật hiện đại. 78
2. Đối với nhà nước. 78
2.1 Môi trường pháp lý. 78
2.2 Môi trường kĩ thuật. 79
2.3 Môi trường giáo dục. 80
2.4 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội. 80
III.Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại NHNT - VN. 81
1. Với Ngân hàng Nhà nước 81
2. Với Ngân hàng Ngoại Thương Việt nam. 81
KẾT LUẬN 84
TÀI LIỆU THAM KHẢO