Luận Văn Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương

LỜI MỞ ĐẦU
Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ thanh toán không còn xa lạ đối với người dân Việt Nam như trước đây.Thẻ thanh toán đã được đưa vào giao dịch ở nước ta từ những năm đầu thập kỷ 90. Thẻ Ngân hàng là một trong những phương thức thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng, nên dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng được phổ dụng ở Việt nam.
Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể . góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, vì vậy quan tâm phát triển thẻ thanh toán là việc rất cần thiết.
NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, một Ngân hàng đưa vào dịch vụ thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên mới thành lập. Mặc dù hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn. Hơn nữa, trong thời gian tới Techcombank không những phải lo khắc phục những bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nước cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ.
Để góp phần tìm ra giải pháp phát triển thẻ thanh toán cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua quá trình thực tập tại Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank”để làm khoá luận tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu của đề tài : Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lí luận, tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank, các văn bản pháp quy liên quan .để thấy được những tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ , từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay và trong thời gian tới.
Kết cấu khoá luận của em được chia làm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank.
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.

Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế nên trong khoá luận của em khó tránh khỏi những sai sót, kính mong thầy cô nhận xét và góp ý để cho đề tài của em hoàn thiện hơn.
Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầyTS. Lê Văn Luyện, người đã giúp đỡ em trong suốt quá trình làm khoá luận tốt nghiệp, cùng các thầy cô trong khoa, ban lãnh đạo và các anh chị tại phòng thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã nhiệt tình giúp đỡ và tận tình chỉ bảo cho em trong suốt thời gian qua, giúp em hoàn thành tốt bài khoá luận này.


MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại. 3
1.1.1. Bản chất của ngân hàng thương mại. 3
1.1.2. Chức năng của NHTM. 4
1.1.2.1. Chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán. 4
1.1.2.2. Chức năng trung gian tín dụng. 4
1.1.2.3. Chức năng tạo tiền. 5
1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại 6
1.1.3.1 Tiền gửi 6
1.1.3.2 Cho vay 7
1.1.3.3 Bảo lãnh 9
1.1.3.4 Nghiệp vụ thanh toán trong nước và quốc tế 9
1.2. Nghiệp vụ kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại. 11
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán 11
1.2.2. Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán. 15
1.2.2.1. Khái niệm 15
1.2.2.2. Đặc điểm cơ bản của thẻ thanh toán 15
1.2.3. Phân loại thẻ. 16
1.2.3.1. Theo công nghệ sản xuất: 16
1.2.3.2. Theo chủ thể phát hành: 17
1.2.3.3. Theo tính chất thanh toán của thẻ: 17
1.2.3.4. Theo hạn mức tín dụng 19
1.2.3.5. Theo phạm vi sử dụng của thẻ 19
1.2.4. Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. 19
1.2.5. Những lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán. 22
1.2.5.1. Đối với người sử dụng thẻ. 22
1.2.5.2. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 24
1.2.5.6. Đối với ngân hàng 25
1.2.5.7. Đối với phát triển kinh tế- xã hội 26
1.2.6. Nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại NHTM hiện nay. 27
1.2.6.1. Cơ sở pháp lý của việc tổ chức và kinh doanh thẻ. 27
1.2.6.2. Trình tự các bước của nghiệp vụ kinh doanh thẻ. 27
1.2.7. Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. 30
1.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM. 33
1.3.1.Các nhân tố nội bộ ngân hàng 33
1.3.1.1. Điều kiện khoa học công nghệ: 33
1.3.1.2. Khả năng về vốn 33
1.3.1.3. Nguồn nhân lực 33
1.3.2. Các nhân tố từ bên ngoài. 34
1.3.2.1. Các điều kiện về mặt xã hội 34
1.3.2.2. Các điều kiện về kinh tế 34
1.3.2.3. Điều kiện về pháp lý 35
1.3.2.4. Điều kiện về cạnh tranh 35
Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 36
2.1. Khái quát sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank. 36
2.1.1. Khái quát về Techcombank 36
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank 38
2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Tech 39
2.2.1. Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong thời gian qua. 39
2.2.2. Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại Tech. 43
2.2.2.1. Sự phát triển của thẻ tại Techcombank. 43
2.2.2.2. Công nghệ trong thanh toán thẻ của Techcombank 44
2.2.2.3. Thực tế thanh toán thẻ tại Techcombank 45
2.3. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank 51
2.3.1. Những kết quả đã đạt được. 51
2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại. 53
2.3.3. Nguyên nhân của các tồn tại. 55
2.3.3.1. Nguyên nhân từ thị trường và khách hàng 55
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 56
2.3.3.3. Những vướng mắc về pháp luật 58
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 59
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Techcombank 59
3.1.1. Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh của Techcombank 59
3.1.1.1. Các mục tiêu chung toàn hệ thống 59
3.1.1.2. Các định hướng kinh doanh chủ đạo năm 2007: 60
3.1.2. Định hướng về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank 64
3.1.3. Tiềm năng của thị trường thẻ Việt Nam. 66
3.2. Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ thanh toán tại Techcombank. 68
3.2.1. Nâng cao tiện ích của thẻ do Techcombank phát hành: 68
3.2.2. Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng. 69
3.2.3. Nghiên cứu và phân tích thị trường 70
3.2.4. Có chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng. 70
3.2.5. Chính sách khuyếch trương sản phẩm và quan hệ khách hàng 70
3.2.5.1. Chính sách tiếp thị 70
3.2.5.2. Chính sách khách hàng: 71
3.2.6. Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các ĐVCNT 72
3.2.7. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 73
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Techcombank 74
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ 74
3.3.1.1. Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng 74
3.3.1.2. Công tác chống tội phạm thẻ 75
3.3.1.3. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định. 75
3.3.1.4. Đầu tư cho hệ thống giáo dục. 76
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76
3.3.2.1. Cải thiện các chính sách về phát hành thẻ 76
3.3.2.2. Thay đổi chính sách quản lý đối với Techcombank một cách phù hợp. 78
KẾT LUẬN 79