LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VẺ HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI. 4 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại. 4 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.1.2.2 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại 6 1.2 Hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 8 1.2.1. Tổng quan về cho vay khối khách hàng cá nhân 8 1.2.1.1 Khái niệm cho vay khối khách hàng cá nhân 8 1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay khối khách hàng cá nhân 8 1.2.1.3 Vai trò của cho vay khối khách hàng cá nhân 10 1.2.1.4 Các hình thức cho vay khối khách hàng cá nhân 12 1.3 Nội dung cơ bản của hiệu quả cho vay tiêu dùng 20 1.3.1 Khái niêm hiệu quả cho vay tiêu dùng 20 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân 20 1.3.2.1. Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 20 1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay 21 1.3.2.3 Tốc độ vòng quay vốn cho vay 22 1.3.2.4 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng thư^g mại 24 1.4.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng 24 1.4.2. Những nhân tố thuộc về khách hàng 26 1.4.3. Những nhân tố thuộc về môi trường 26 CHƯƠNG II: THựC TRẠNG CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1. Tổng quan về Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 31 2.1.3. Các nghiệp vụ chính tại Vietcombank Hà Nội 36 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàngThương mại cổ phần Ngoại thư^g Việt Nam - chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2010 - 2012 37 2.1.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 37 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay 39 2.1.4.3 Hoạt động khác ; 41 2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thư^g Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nội. 43 2.2.1. Giới thiệu quy trình thực hiện hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại ứiư^g - chi nhánh Hà Nội 43 2.2.2. Ket quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng ThưOTg mại cổ phần Ngoại Thưrag Việt Nam - chi nhánh Hà Nội . 49 2.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 49 2.2.22 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân 50 2.2.2.3 Chỉ tiêu cơ cấu cho vay 52 2.2.2.4 Chỉ tiêu doanh số cho vay có tài sản đảm bảo 55 2.2.2.5 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong cho vay khối khách hàng cá nhân 56 2.2.2.6. Tốc độ vòng quay vốn cho vay 59 2.3. Kết quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thư^g Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nội 60 2.3.1. Nhrâg kết quả Ngân hàng đã đạt được 60 2.3.2. Hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 7. .7. 60 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế 61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TAI SỞ GIAO DICH NGÂN HÀNG TMCP 3.1. Định hướng phát triển cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 64 3.1.1 Định hương phát triển hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội 64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho khối khách hàng cá nhân 66 3.1.2.1 Đối tượng khách hàng 66 3.1.2.2. Đa dạng hoá sản phẩm 66 3.1.2.3. Nâng cao chất lượng sản phẩm 67 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thư^g Việt Nam - chi nhánh Hà Nội. 67 3.2.1. Xử lý nợ xấu 67 3.2.2. Tăng cường cho vay không có tài sản đảm bảo 69 3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay và đánh giá khách hàng 70 3.2.4 Giải pháp khác 71 3.2.4.1 Tăng cường các hoạt động Marketing đối với cho vay khối khách hàng cá nhân 71 3.2.4.2 Tập trung đào tào nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân 73 3.2.4.3 Hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng 74 3.3. Một số kiến nghị 75 3.3.1. Đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan: 75 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước: 75 3.3.3. Đối với Hội Sở Ngân hàng TMCP Ngoại thư^g Việt Nam: 76 KẾT LUẬN 77 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Chịu sự ảnh hưởng nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính ở Hoa Kỳ, nền kinh tế Việt Nam cũng phải đương đầu với những khó khăn không nhỏ. Từ đầu năm 2010, các chính sách khôi phục kinh tế sau khủng hoảng đã được từng bước thực hiện. Tuy nhiên, chịu tác động mạnh mẽ của suy thoái kinh tế toàn cầu và lạm phát tăng cao, nền kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định và còn tồn tại nhiều yếu tố bất lợi. Năm 2011, các doanh nghiệp Việt Nam đã phải trải qua một năm đầy sóng gió với lạm phát tăng cao trên 18% thị trường bất động sản đóng băng, giá vàng, giá dầu liên tiếp lập kỷ lục, chứng khoán triền mien chuổi ngày lao đao, hàng không tư nhân chết yểu, vỡ nợ tín dụng đen dây truyền, và đặc biệt là có tới hơn 50.000 doanh nghiệp Việt Nam bị phá sản. Tình hình đó đã khiến cho nền kinh tế Việt Nam năm 2012, 2013 phải chịu ảnh hưởng nặng nề. Đứng trước bối cảnh kinh tế thới giới và trong nước diễn ra phức tạp, các Ngân hàng thương mại muốn tồn tại được phải có những chính sách đúng đắn, các bước đi mang tính thận trọng, dè chừng. Chính vì vậy, các Ngân hàng thương mại cần đưa ra những quyết định tài chính sáng suốt. Năm 2012 kinh tế Việt Nam không chỉ đối mặt với lạm phát mà còn đối mặt với đình đốn. Theo Tổng cục Thống kê, năm 2012, tình hình kinh tế được dự báo là tiếp tục khó khăn trong sản xuất, đặc biệt là khâu tiêu thụ, hàng tồn kho tăng cao, các doanh nghiệp đều phải cắt giảm sản xuất, tạm ngưng hoặc giải thể cao. Do đó, nhu cầu vay vốn các doanh nghiệp có xu hướng giảm. Bên cạnh đó, tình hình nợ xấu tăng cao tại hầu hết các Ngân hàng thương mại nên hoạt động cho vay khối khách hàng doanh nghiệp đang gặp nhiều hạn chế, vì vậy khuyến khích mở rộng cho vay đối với khối khách hàng cá nhân hết sức cần thiết để duy trì mức tăng trưởng tín dụng, tạo thu nhập cho Ngân hàng. So với cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, rủi ro cho vay khối khách hàng cá nhân (chủ yếu cho vay tiêu dùng) thường thấp hơn trong một danh mục cho vay bởi giá trị khoản vay nhỏ, nhưng sự dàn trải và khó khăn trong kiểm soát, vậy làm thế nào để tạo ra hiệu quả cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân ? Đây là bài toán đang được đặt ra với các Ngân hàng thương mại hiện nay. Sau thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội và qua việc nghiên cứu những số liệu về tình hình cho vay của Ngân hàng, thấy được hoạt động cho vay Khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng, cũng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản, mang lại một phần thu nhập cho Ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mô có thể đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn. Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn tồn đọng hiện có. Đây chính là lý do em lựa chọn đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cồ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nôi “ để làm đề tài nghiên cứu khoa học của mình. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về cho vay khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại, cũng như chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay nói ch^g và vay khối khách hàng cá nhân nói riêng. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nói chung và cho vay khối khách hàng cá nhân của Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Vietcombank - chi nhánh Hà Nôi. Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay đối với khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội, trong khoảng thời gian từ năm 2010 - 2012. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê Phương pháp phân tích so sánh Phương pháp phân tích chỉ số Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm có 3 chương: Chương I: Những cơ sở lý luận chung về cho vay khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực tr^g cho vay ^ối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội. Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân h^g thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội.
