Chuyên Đề Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Lời mở đầu
Sau 20 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã có những bước chuyển mình vĩ đại. Những thành tựu mà nền kinh tế đạt được đã làm thay đổi hoàn toàn bộ mặt đất nước ta. Những thành tựu ấy đã đưa đời sống nhân dân ta đi lên rõ rệt. Làm thay đổi hoàn toàn nhu cầu cũng như mong muốn của con người. Nếu như nhu cầu mong muốn của người dân Việt Nam trước đây là “ăn no, mặc ấm” thì nhu cầu đó hiện nay là “ăn ngon, mặc đẹp”. Theo đó nhu cầu về các cơ sở vật chất, tiện nghi tiêu dùng ngày càng tăng lên rõ rệt. Các nhu cầu về các sản phẩm giá trị như nhà đẹp, xe hơi đã trở thành nhu cầu của không ít bộ phận dân cư. Những người có thu nhập trung bình thì có những nhu cầu về các sản phẩm ít cao sang hơn, những người có thu nhập trên trung bình thì lại có những nhu cầu về các sản phẩm chất lượng tốt hơn, đắt đỏ hơn. Và nhu cầu của con người là vô tận không bao giờ hết. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính trong hiện tại để thoả mãn các nhu cầu của mình ngay lập tức, hoặc có đủ nhưng các khoản đó đang được đầu tư ở một lĩnh vực nào đó hoặc được gửi tiết kiệm chưa đến hạn Và khách hàng của chúng ta không thể thoã mãn các nhu cầu như mong muốn. Nắm bắt được điều này, các ngân hàng thương mại đã thực hiện cho vay tiêu dùng trong một số năm gần đây.

Thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay đã trở thành một thị trường hấp dẫn đối với các ngân hàng thương mại. Từ năm 2001 đến nay, thị trường này đã đem đến cho các ngân hàng thương mại Việt Nam không ít lợi nhuận. Tuy nhiên, đây vẫn là một hình thức cho vay khá mới mẻ và còn nhiều bất cập. Nắm bắt được điều này, cùng với sự hướng dẫn của Thạc sỹ Cao Thị Ý Nhi cùng các cô chú trong phòng kinh doanh, tín dụng Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh. Em đã chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Hà Tĩnh” làm chuyên đề thực tập.


Chuyên đề này gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Hà Tĩnh.
Chương 3: Các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Hà Tĩnh.

Với đề tài này em hy vọng với những lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng trong đề tài sẽ giúp ích cho những người quan tâm đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, đặc biệt là các thầy cô khoa Tài chính – Ngân hàng đã dìu dắt em đi suốt quảng đời sinh viên. Thầy cô đã cho em nhiều kiến thức về nghiệp vụ cũng như những kiến thức về xã hội.
Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Cao Thị Ý Nhi đã giúp đỡ, định hướng em hoàn thành chuyên đề này. Em xin cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh cùng các cán bộ công tác trong phòng kế toán – ngân quỹ, phòng kinh doanh đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập cũng như đã tạo điều kiện cho em trong việc tìm số liệu cho đề tài thực tập của em.



MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I:LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 3
1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG. 3
1.1.1 Khái niệm cơ bản về Ngân hàng thương mại. 3
1.1.1.1. Khái niệm. 3
1.1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại. 3
1.1.2. Chức năng cơ bản của Ngân hàng. 5
1.1.2.1 Trung gian tài chính. 5
1.1.2.2. Tạo phương tiện thanh toán. 5
1.1.2.3. Trung gian thanh toán. 6
1.1.3. Các dịch vụ Ngân hàng. 7
1.1.3.1 Nhận tiền gửi. 7
1.1.3.2. Mua bán ngoại tệ. 7
1.1.3.3 Cho vay. 7
1.1.3.4 Bảo lãnh. 8
1.1.3.5 Bảo quản tài sản hộ. 8
1.1.3.6. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán. 8
1.1.3.7.Quản lý ngân quỹ. 9
1.1.3.8. Tài trợ các hoạt động của chính phủ. 9
1.1.3.9. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (leasing). 9
1.1.3.10. Các dịch vụ Ngân hàng khác 9
1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 10
1.2.1. Khái niệm về tín dụng. 10
1.2.2. Các hình thức của tín dụng 11
1.2.2.1 Chiết khấu thương phiếu. 11
1.2.2.2. Cho vay. 12
1.2.2.3. Cho thuê tài chính. 14
1.2.2.4. Bảo lãnh, bảo đảm. 14
1.3. CHO VAY TIÊU DÙNG 15
1.3.1. Vai trò của cho vay tiêu dùng 15
1.3.2.1 Đối với người tiêu dùng 15
1.3.1.2 Đối với nhà sản xuất. 16
1.3.1.3 Đối với các Ngân hàng thương mại. 16
1.3.1.4 Đối với nền kinh tế 18
1.3.2.Khái quát về Cho vay tiêu dùng. 19
1.3.2.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. 19
1.3.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 19
1.3.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng. 22
1.3.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 29
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH. 35
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH 35
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Hà Tĩnh. 35
2.1.2. Cơ cấu tổ chức 35
2.1.3.Tổ chức nhân sự: 36
2.1.4. Chức năng, nhiệm vụ và các nghiệp vụ cơ bản. 37
2.1.4. Tình hình hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua. 39
2.1.4.1.Kết quả huy động vốn: 39
2.1.4.2. Kết quả sử dụng vốn: 41
2.1.4.3. Công tác kế toán – kho quỹ: 43
2.1.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh. 44
2.2.THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH. 45
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh No & PTNT thị xã Hà Tĩnh. 45
2.2.1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. 45
2.2.1.2. Thẩm định cho vay. 47
2.2.1.3. Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và giải ngân. 48
2.2.1.4. Theo dõi trả nợ vay và xử lý nợ quá hạn 49
2.2.2. Đối tượng cho vay và điều kiện cho vay. 51
2.2.2.1. Đối tượng cho vay: 51
2.2.2.2. Điều kiện cho vay: 51
2.2.3. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng. 52
2.2.3.1.Các văn bản, Quy định của Ngân hàng nhà nước. 52
2.2.3.2 Các văn bản, quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. 53
2.2.4. Thực tế cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh. 53
2.2.4.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng. 54
2.2.4.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian. 57
2.2.4.3. Đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh. 58
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH 63
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT NĂM 2007 63
3.1.1. Phương hướng phát triển chung của Ngân hàng năm 2007. 63
3.1.2. Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm 2007. 63
3.2. ĐIỀU KIỆN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI THỊ XÃ HÀ TĨNH. 64
3.3. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THỊ XÃ HÀ TĨNH. 66
3.3.1. Xác định khách hàng mục tiêu. 66
3.3.2. Mở rộng chiến lược Marketing. 67
3.3.3. Cải tiến quy trình cho vay, giải ngân đối với khách hàng. 68
3.3.4. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực. 68
3.3.5. Phát triển công nghệ Ngân hàng. 70
3.3.6. Kết hợp với các công ty, các cửa hàng lớn trong cho vay tiêu dùng. 70
3.3.7. Đa dạng hóa các sản phẩm của hình thức cho vay tiêu dùng. 71
KẾT LUẬN. 72
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73