Thạc Sĩ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Phường Gia Cẩm - Việt Trì

ii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và thực hiện đề tài: “Giải pháp nâng cao chất
lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì”
tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp quý báu của nhiều tập thể
và cá nhân.
Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc GS.TS Nguyễn Văn
Công, người thầy đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình
nghiên cứu đề tài và hoàn thành luận văn này.
Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại
học, các khoa, các phòng của trường Đại học kinh tế và quản trị kinh doanh -
Đại học Thái Nguyên đã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và hoàn thành
luận văn này.
Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở
phường Gia Cẩm đã giúp đỡ mọi mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong
quá trình học tập, xin cảm ơn các đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi thu
thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài.
Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã động viên và giúp đỡ tôi hoàn thành
chương trình học tập và thực hiện luận văn này
Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015
Tác giả luận văn


Nguyễn Thị Thu iii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN . i
LỜI CẢM ƠN . ii
MỤC LỤC . iii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi
DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ vii
MỞ ĐẦU 1
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu . 1
2. Mục tiêu nghiên cứu 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu . 3
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu . 3
5. Kết cấu của đề tài 4
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG
TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 5
1.1. Hoạt động tín dụng tại các quỹ tín dụng nhân dân 5
1.1.1. Đặc điểm hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân 5
1.1.2. Nội dung hoạt động tín dụng tại các quỹ tín dụng nhân dân . 11
1.2. Chất lượng của tín dụng trong các quỹ tín dụng nhân dân 17
1.2.1. Quan điểm về chất lượng tín dụng . 17
1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng . 43
1.2.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng . 19
1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong các quỹ tín dụng tại một
số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam . 24
1.3.1. Kinh nghiệm tại các nước và một số địa phương ở Việt Nam . 24
1.3.2. Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam . 34
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41
2.1. Câu hỏi nghiên cứu 41
2.2. Phương pháp nghiên cứu 41
2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu . 41 iv

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu 42
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu . 43
Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ
TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƯỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ . 47
3.1. Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 47
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển . 47
3.1.2. Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản lý . 49
3.1.3. Đặc điểm hoạt động kinh doanh . 51
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh . 52
3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân phường
Gia Cẩm -Việt Trì . 55
3.2.1. Chất lượng huy động vốn . 55
3.2.2. Chất lượng hoạt động cho vay . 61
3.2.3. Năng lực tài chính 65
3.2.4. Mức độ an toàn . 69
3.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia
Cẩm -Việt Trì 70
3.3.1. Thành tựu đạt được 70
3.3.2. Những tồn tại và hạn chế 72
3.3.3. Nguyên nhân 73
Chương 4: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN
DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƯỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 77
4.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân
phường Gia Cẩm - Việt Trì . 77
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân
dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 78
4.2.1. Cân đối nguồn vốn huy động và cho vay . 78
4.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Quỹ tín dụng . 79
4.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 80 v

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

4.2.4. Xây dựng chiến lược Marketing 81
4.2.5. Xây dựng, củng cố mối quan hệ với chính quyền địa phương
các cấp 81
4.2.6. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 82
4.2.7. Tăng cường quản lý nợ, giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn,
nợ xấu . 82
4.2.8. Chú trọng công tác dự báo và phòng ngừa các rủi ro trong tín
dụng trung và dài hạn . 84
4.2.9. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ . 84
4.2.10. Nâng cao chất lượng thông tin . 85
4.2.11. Một số giải pháp hỗ trợ khác 86
4.3. Điều kiện thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì . 87
4.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ 87
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 87
4.3.3. Kiến nghị đối với UBND thành phố Việt Trì 88
4.3.4. Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ 88
KẾT LUẬN 91
PHỤ LỤC . 96
vi

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN

CHLB : Cộng hòa liên bang
HTX : Hợp tác xã
HTXTD : Hợp tác xã tín dụng
NHHTX : Ngân hàng Hợp tác xã
NHNN : Ngân hàng nhà nước
NHTM : Ngân hàng thương mại
QTD : Quỹ tín dụng
QTDCS : Quỹ tín dụng cơ sở
QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân
QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương
TCTD : Tổ chức tín dụng
TMCP : Thương mại cổ phần

vii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ

Bảng:
Bảng 3.1: Số lượng thành viên giai đoạn 2012 – 2014 . 52
Bảng 3.2: Kết quả kinh doanh của QTDND cơ sở Phường Gia Cẩm . 53
Bảng 3.3: Nộp Ngân sách nhà nước của QTDND cơ sở Phường Gia Cẩm . 54
Bảng 3.4: Tổng chi phí cho nhân viên của QTDND cơ sở Phường Gia Cẩm 55
Bảng 3.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian . 56
Bảng 3.6: Cơ cấu huy động vốn theo mục đích 58
Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 59
Bảng 3.8: Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch huy động vốn 60
Bảng 3.9: Tỷ trọng các loại vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn . 60
Bảng 3.10: Dư nợ tín dụng theo thời gian qua 3 năm 2012-2014 61
Bảng 3.11: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian qua các năm 62
Bảng 3.12: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế . 63
Bảng 3.13: Kết cấu thu nhập của QTDND cơ sở Phường Gia Cẩm . 64
Bảng 3.14: Dư nợ trên vốn huy động qua 3 năm 2012 - 2014 65
Bảng 3.15: Dư nợ trên tổng tài sản qua 3 năm 2012 - 2014 . 66
Bảng 3.16: Hệ số an toàn vốn (CAR) qua 3 năm 2012 - 2014 67
Bảng 3.17: Dư nợ các nhóm qua 3 năm 2012 - 2014 . 69
Bảng 3.18: Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn qua 3 năm 2012 - 2014 70

Sơ đồ:
3.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý . 49


1

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới hiện nay, với tiến trình toàn cầu hóa
và hội nhập kinh tế quốc tế thì vai trò của các tổ chức tín dụng ngày càng quan
trọng trong việc huy động và sử dụng vốn phục vụ cho sự nghiệp phát triển công
nghiệp hóa, hiện đại hóa nói chung và phục vụ cho nhu cầu vốn nói riêng.
Việc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là một trong những
chủ trương chính sách đổi mới quan trọng về tín dụng góp phần giúp nền kinh
tế Việt Nam ngày càng phát triển. Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân bao gồm
Quỹ tín dụng nhân cơ sở và Quỹ tín dụng trung ương. Quỹ tín dụng nhân dân
là một loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự
nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động do các thành viên tự
nguyện lập ra, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên
nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực
hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời
sống. Quỹ tín dụng nhân dân được thành lập và hoạt động theo luật của các tổ
chức tín dụng, luật hợp tác xã và các văn bản pháp luật khác có liên quan.
Để góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao đời sống của
người dân, đồng thời thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông
nghiệp nông thôn do Đảng và nhà nước đề ra, cần phải có sự tài trợ về vốn, hỗ
trợ về kỹ thuật, đổi mới công nghiệp, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản
phẩm. Vì vậy các cơ sở sản xuất kinh doanh, các hộ gia đình phải có thêm
một số vốn để bổ sung cho nhu cầu đang thiếu hụt. Để đáp ứng nhu cầu đó
Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì - Phú Thọ ra đời.
Hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm chủ
yếu là tín dụng ngắn hạn và trung hạn, hoạt động tín dụng dài hạn hầu như
chưa triển khai và thực hiện. 2

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

Tuy nhiên trong thời buổi kinh tế thị trường, xu thế cạnh tranh và hội
nhập tạo nên thời cơ và thách thức không nhỏ đối với hoạt động tín dụng các
Quỹ tín dụng nói chung và Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm nói
riêng. Các nhà quản trị cần quan tâm là làm sao cho chất lượng tín dụng ngày
càng được nâng cao và hạn chế đến mức thấp nhất về tình trạng rủi ro, đồng
thời dự đoán điều kiện kinh doanh trong thời gian tới, vạch ra được chiến lược
phù hợp.
Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình kinh doanh sẽ giúp
cho các Quỹ tín dụng thấy rõ được thực trạng tín dụng, xác định đầy đủ, đúng
đắn nguyên nhân và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng tín
dụng. Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng tại
Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Đó chính là lý do tôi chọn nghiên cứu đề tài:
“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ
sở phường Gia Cẩm - Việt Trì” làm luận văn thạc sĩ.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu cơ bản, xuyên suốt của đề tài là tìm ra giải pháp phù hợp để
nâng cao chất lượng tín dụng; từ đó nâng cao chất lượng hoạt động của Quỹ
tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì.
Từ mục tiêu cơ bản đó, các mục tiêu nghiên cứu cụ thể được xác định là:
- Làm rõ bản chất và vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng tại
các quỹ tín dụng;
- Phân tích và đánh giá tình hình thực trạng chất lượng tín dụng nhằm
khẳng định những thành công và hạn chế về đề tài nghiên cứu tại Quỹ tín
dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì;
- Chỉ rõ thành công cũng như tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến
chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt
Trì. Trên cơ sở đó, đề xuất giải pháp thích ứng nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng tại Quỹ. 3

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu:
Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở
phường Gia Cẩm - Việt Trì. Với đối tượng này, đề tài đi sâu nghiên cứu các
vấn đề lý luận cơ bản và tiến hành khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng
cùng với việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng
nhân dân cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì.
- Phạm vi nghiên cứu:
Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng. Cụ thể:
+ Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng tín dụng cùng giải pháp nâng
cao chất lượng tín dụng trong các quỹ tín dụng nhân dân.
+ Về không gian: Giới hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường
Gia Cẩm - Việt Trì.
+ Về thời gian: Nghiên cứu từ năm 2012 đến 2014.
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Việc nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa thiết thực về mặt lý luận cũng
như thực tiễn. Về mặt lý luận, đề tài sẽ hệ thống hóa một cách đầy đủ các vấn
đề liên quan đến chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
Về mặt thực tiễn, đề tài sẽ cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản
trị, quản lý của Quỹ tín dụng nhất là Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường Gia
Cẩm các thông tin một cách sát thực về chất lượng tín dụng. Đồng thời đưa ra
một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng của QTDND cơ sở phường
Gia Cẩm.
Kết quả thực hiện của đề tài không chỉ cung cấp cho Quỹ tín dụng nhân
dân cơ sở phường Gia Cẩm những thông tin quan trọng về lý thuyết, kỹ năng
quản trị mà còn là tài liệu tham khảo cho các tổ chức, cá nhân nghiên cứu
khoa học .liên quan đến chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân nói
chung và cơ sở phường Gia Cẩm nói riêng. 4

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

5. Kết cấu của đề tài
Ngoài phần tóm tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, kết luận và
danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 4 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng tại các
quỹ tín dụng nhân dân.
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu.
Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân
cơ sở phường Gia Cẩm - Việt Trì.
Chương 4: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ
sở phường Gia Cẩm - Việt Trì.