Chuyên Đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&amp PTNT Cam Đường Tỉnh Lào Cai

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam trong thời kỳ đổi mới đất nước , hội nhập kinh tế quốc tế , nền kinh tế nước ta đã và đang khẳng định sức mạnh và lợi thế riêng của mình với khả năng tăng trưởng và phát triển nhanh của nền kinh tế trên con đường hội nhập WTO . Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế , Việt Nam đứng trước những cơ hội , nguy cơ và thách thức hết sức to lớn. Với việc mở cửa nền kinh tế , các doanh nghiệp nước ngoài đã xâm nhập vào 1 thị trường đầy tiềm năng đã đẩy mức độ cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt . Các doanh nghiệp trong nước không chỉ cạnh tranh lẫn nhau mà còn phải đối mặt , cạnh tranh với các doanh nghiệp có uy tín và chất lượng của nước ngoài. Trước sự cạnh tranh khốc liệt đó , các doanh nghiệp nếu không thích nghi được với thị trường sẽ làm ăn thua lỗ , nợ nần và phá sản. Trước tình hình đó , một yêu cầu khách quan và cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế. Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh đó là nâng cao chất lượng hệ thống Tài chính – Ngân hàng . Hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay có lợi nhuận phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng , vì vậy các ngân hàng phải có sự quan tâm tới hoạt động tín dụng của ngân hàng mình. Trong giai đoạn kinh tế càng phát triển như hiện nay , ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng nếu hoàn thành tốt trách nhiệm của mình sẽ tạo điều kiện thuân lợi cho sự phát triển kinh tế . Thông qua hoạt động tín dụng cho vay của mình , các ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư , mở rộng sản xuất và kinh doanh của mình.
Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động quan trọng nhất trong lĩnh vực hoạt động của các ngân hàng , nó đem lại lợi nhuận chiếm tới 2/3 tổng lợi nhuận mà ngân hàng đạt được . Chính vì vậy, các ngân hàng phải có các cách thức và


biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng , đảm bảo cho hoạt động ngân hàng . Tín dụng không chỉ quyết định đến sự phát triển , thành công hay thất bại của ngân hàng mà nó còn đóng vai trò quyết định đến sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.
Đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam là một trong 4 ngân hàng thương mại lớn nhất cả nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp, hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến đời sống người dân thì vấn đề quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả lại càng quan trọng. Xuất phát từ chính nhu cầu thực tiễn đó, em đã mạnh dạn đi sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường Tỉnh Lào Cai ”.
1.Mục đích nghiên cứu của đề tài.
Đề tài đề cập đến những lí luận cơ bản của hoạt động tín dụng, nêu bật vai trò của tín dụng của ngân hàng thương mại từ đó thấy tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong họat động kinh doanh ngân hàng.
Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường để thấy được những tồn tại, tìm ra nguyên nhân và biện pháp, kiến nghị cơ bản về chế độ chính sách Nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
2. Đối tượng nghiên cứu.
Hoạt động tín dụng là phạm trù rộng nhưng bài viết này chỉ đề cập đến chất lượng tín dụng ở góc độ cho vay thuần túy. Phạm vi nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng ở ngân hàng thương mại và Chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường.
3. Phương pháp nghiên cứu.
Sử dụng phương pháp thu thập thông tin, so sánh, xử lý và phân tích thông tin.
4. Kết cấu của đề tài.
Mở đầu
Chương 1: Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ở Chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường.

M ỤC L ỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
1.Mục đích nghiên cứu của đề tài. 1
2. Đối tượng nghiên cứu. 1
3. Phương pháp nghiên cứu. 2
4. Kết cấu của đề tài. 2
CHƯƠNG I. 1
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1
1.1.Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế. 1
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. 1
1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng. 2
1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. 6
1.2. Chất lượng tín dụng và sự cần thiết nâng cao chât lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. 9
1.2.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng. 9
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. 10
1.2.2.1. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn: 10
1.2.2.2. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: 11
1.2.2.3. Chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng : 11
1.2.2.4. Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: 13
1.2.2.5. Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng: 14
1.2.2.6. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: 14
1.2.2.7. Chỉ tiêu tỷ lệ trích lập phòng ngừa rủi ro tín dụng: 15
Tỷ lệ trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro của ngân hàng càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng thấp. Một ngân hàng có dự phòng rủi ro càng cao thì chi phí hoạt động của ngân hàng càng lớn nên giảm khả năng sinh lời của lượng tín dụng. 15
1.2.3. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng: 15
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 17
1.2.4.1. Các nhân tố khách quan: 17
1.2.4.2.Các nhân tố chủ quan (thuộc về ngân hàng). 20
CHƯƠNG II: 24
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CAM ĐƯỜNG TỈNH LÀO CAI. 24
2.1. Khái quát tình hình họat động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 24
2.1.1.Giới thiệu khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 24
2.1.1.1.Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 25
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ phòng ban tại chi nhánh. 26
2.1.2. Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 28
2.1.2.1. Công tác huy động vốn: 28
2.1.2.2. Công tác sử dụng vốn: 31
2.1.2.3. Công tác kế toán thanh toán. 33
2.1.2.4. Một số hoạt động khác của ngân hàng. 34
2.1.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 35
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Cam Đường. 36
2.2.1. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn. 36
2.2.2.Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dung. 37
2.2.3. Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng. 38
2.2.4. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn. 39
2.2.5. Chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng. 39
2.2.6. Về doanh số thu nợ. 41
2.2.7. Chỉ tiêu tỷ lệ quỹ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. 42
2.2.8. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng. 43
2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 44
2.3.1. Những kết quả đạt được: 44
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân. 46
2.3.2.1.Những hạn chế. 46
2.3.2.2. Nguyên nhân. 46
CHƯƠNG III: 49
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CAM ĐƯỜNG TỈNH LÀO CAI. 49
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 49
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Cam Đường. 51
3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ. 51
3.2.2. Tăng cường giám sát tín dụng. 51
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng. 53
3.2.4. Giải pháp đối với các khoản nợ quá hạn. 54
3.2.5. Các giải pháp hỗ trợ khác. 55
3.3. Kiến nghị. 56
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ. 56
3.1.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 57
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 58
KẾT LUẬN 60
TÀI LIỆU THAM KHẢO 61