Chuyên Đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàngthương mại cổ ph

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG
===========================
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
Đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG.

HÀ NỘI - 2012
​LỜI MỞ ĐẦU

Trong điều kiện toàn cầu hoá đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước, quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Để có thể thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt công tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của các tổ chức trung gian tài chính. Là dịch vụ sinh lời chủ yếu (chiếm 60-70%lợi nhuận) và cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất của các ngân hàng thương mại và các định chế tài chính khác. Để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng cũng như các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế và sẽ là cầu nối giữa phần tiết kiệm và đầu tư. Sẽ làm góp phần điều hoà nguồn vốn trong xã hội, phân bố các nguồn vốn cho đầu tư một cách hợp lý, giảm lãng phí ở những nơi thừa vốn trong xã hội, giảm khó khăn ở những nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt giữa cung và cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá và tiền tệ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển. Trước đây, việc phát triển các DNV&N cũng đã được quan tâm, nhưng từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về mặt lượng và chất. Trong điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là bước đi hợp quy luật đối với nước ta. DNV&N là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi người, mỗi miền đất nước. Chúng ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan tâm chú ý đến đó là: Tăng trưởng kinh tế - giải quyết việc làm - hạn chế lạm phát. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Vấn đề đặt ra là doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều kiện thị trường vốn ở Việt Nam chưa phát triển và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia mà chúng ta cũng chưa có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này một các hợp lý. Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.
Từ thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N còn rất hạn chế vì các DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các ngân hàng thương mại.
Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNV&N hiện nay, sau một thời gian thực tập tại NH TMCP MB– CN HAI BÀ TRƯNG em đã chọn đề tài:
“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàngTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG”
Nội dung chuyên đề bao gồm 3 chương:
Chương I: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại NHTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG
Chương III: Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG.


MỤC LỤC
MỤC LỤC 1
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 4
MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 5
LỜI MỞ ĐẦU 6
CHƯƠNG I 9
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9
1.1 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. 9
1.1.1.Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: 9
1.1.1.1Khái niệm tín dụng ngân hàng. 9
1.1.1.2.Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. 10
1.1.2 Phân loại tín dụng. 10
1.1.2.1 Theo thời gian: gồm Ngắn Hạn, Trung Hạn và Dài Hạn. 11
1.1.2.2.Theo hình thức. 11
1.1.2.3 Theo tài sản đảm bảo. 11
1.1.2.4 Theo rủi ro. 12
1.1.2.5 Theo phân loại khác. 12
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng. 13
1.1.3.1 Tín dụng ngắn hạn: . 12
1.1.3.2 Tín dụng trung và dài hạn. 13
1.1.3.3. Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt 13
1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNV&N) 14
1.2.1 Những vấn đề chung về DNV&N trong nền kinh tế thị trường. 14
1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại DNV&N 14
1.2.1.2 Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường. 18
1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hình thành và phát triển của DNV&N 19
1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển DNV&N 20
1.3 Tổng quan về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thượng mại 20
1.3.1 Tổng quan chất lượng tín dụng. 20
1.3.2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng. 22
1.3.2.1 Các tiêu thức định tính. 22
1.3.2.2 Các tiêu thức định lượng. 23
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNV&N 27
1.3.3.1 Nhân tố khách quan. 27
1.3.3.2 Nhân tố chủ quan. 29
1.3.3.3 Các nhân tố khác. 33
CHƯƠNG II 35
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI- CN HAI BÀ TRƯNG 35
2.1 Khái quát về NHTMCP QUÂN ĐỘI- CN HAI BÀ TRƯNG 35
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển. 35
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hai Bà Trưng. 36
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Hai Bà Trưng. 37
2.1.3.1 Tình hình hoạt động chung. 37
2.1.3.2 Tình hình huy động vốn. 38
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP MB– CN HAI BÀ TRƯNG 40
2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động của các DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng 40
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NH TMCP Quân đội- HBT 41
2.2.2.1 Tình hình tín dụng đối với DNV&N 41
2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng. 42
2.2.2.3 Tình hình thu nợ. 44
2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N 45
2.2.3.1 Những kết quả đạt được. 45
2.2.3.2 Những mặt tồn tại, nguyên nhân và hạn chế. 47
CHƯƠNG III
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP MB- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 50
3.1 Định hướng đầu tư tín dụng cho các DNV&N tại ngân hàng Quân đội trong thời gian tới. 50
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại ngân hàng TMCP MB- CN Hai Bà Trưng. 51
3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng đối với DNV&N 51
3.2.1.1 Đa dạng hóa về loại hình tín dụng đối với DNV&N 51
3.2.1.2 Đa dạng hóa về hình thức tín dụng. 52
3.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay. 52
3.2.2 Xây dựng một cơ chế linh hoạt cho doanh nghiệp. 53
3.2.2.1 Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: 54
3.2.2.2 Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. 54
3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNV&N 55
3.2.5 Thực hiện đúng quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNV&N của Ngân Hàng. 56
3.2.5.1 Thông tin thu thập. 56
3.2.5.2 Về phân tích, nhận xét và đánh giá khách hàng. 56
3.2.6 Công tác tốt huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. 57
3.2.7 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNV&N tại ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Hai Bà Trưng. 58
3.3. Một số kiến nghị 59
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước. 59
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước. 59
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng MBBank. 59
3.3.4 Kiến nghị đối với DNV&N 60
KẾT LUẬN 62
TÀI LIỆU THAM KHẢO 63


DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Trang
Biểu 1: Mô hình tổ chức của NH Quân đội- CN HBT 36
Bảng 1: Tình hình lợi nhuận của ngân hàng MB- CN HBT 37
Bảng 2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng MB- CN HBT 38
Bảng 3.Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo loại hình doanh nghiệp .40
Bảng 4. Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo ngành kinh tế.41
Bảng 5.Tình hình vay vốn của các DNV&N .42
Bảng 6. Tín dụng theo thời hạn .43
Biểu đồ 2. 43
Bảng 7. Doanh số cho vay – thu nợ đối với DNV&N .44
Biểu đồ 3 45



​