Luận Văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ p

Khóa luận tốt nghiệp năm 2013
Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh Phòng giao dịch Cẩm Phả




MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI . 3
1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ . 3
1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ 3
1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ . 4
1.2.1. DNVVN có quy mô nhỏ về vốn đầu tư và số lượng lao động 4
1.2.2. Mô hình tổ chức của các DNVVN đơn giản, chi phí quản lý, đào tạo
thấp 4
1.2.3. DNVVN có khả năng cạnh tranh thấp 5
1.2.4. DNVVN chịu nhiều ảnh hưởng từ môi trường bên ngoài 5
1.2.5. DNVVN rất linh hoạt, nhạy cảm và dễ thích ứng với sự thay đổi của
thị trường . 5
1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường 6
1.3.1. Tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp .
. 6
1.3.2 Đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế 6
1.3.3. Tạo ra sự linh hoạt cho nền kinh tế . 7
1.3.4 Tăng nguồn tiết kiệm, tăng hiệu quả sử dụng vốn từ dân cư 7
2 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
thương mại . 8
2.1 Khái niệm và đặc trưng của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ . 8
2.1.1. Khái niệm hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 8
2.1.2. Đặc trưng của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 9
2.1 Mục tiêu của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
ngân hàng thương mại . 10
2.2 Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
thương mại . 12
2.2.1. Cho vay . 12
2.2.2. Chiết khấu thương phiếu . 14
2.2.3. Cho thuê tài chính . 14
2.2.4. Bảo lãnh . 15
2.2.5. Hình thức khác 15
2.4 Chỉ tiêu phản ánh kết quả của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại . 16
3 Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
thương mại . 18
3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 18
3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại ngân hàng thương mại . 19
3.2.1 Chỉ tiêu định tính . 19
3.2.2. Chỉ tiêu định lượng . 20
4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại ngân hàng thương mại 25
4.1 Nguyên nhân khách quan 25
4.1.1. Từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ . 25
4.1.2. Các chính sách của nhà nước 27
4.1.3. Môi trường kinh tế 28
4.1.4. Môi trường pháp lý . 29
4.1.5. Môi trường chính trị, xã hội 29
4.2 Nguyên nhân chủ quan 30
4.2.1. Chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
. 30
4.2.2. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 30
4.2.3. Nguồn thông tin cung cấp cho hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ . 31
4.2.4. Chất lượng cán bộ tín dụng . 31
4.2.5. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ 32
Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ
- CHI NHÁNH BIDV QUẢNG NINH 33
1 Khái quát về PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 33
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của PGD Cẩm Phả - CN BIDV
Quảng Ninh . 33
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam . 33
1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của PGD Cẩm Phả - CN BIDV
Quảng Ninh . 36
1.2 Bộ máy tổ chức của PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 38
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức 38
1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 38
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Cẩm Phả – CN BIDV Quảng
Ninh trong giai đoạn 2010-2012 . 41
1.3.1 Hoạt động huy động vốn . 41
1.3.2 Hoạt động tín dụng 44
1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng
Ninh từ năm 2010 – 2012 47
2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD
Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 48
2.1 Chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của BIDV . 48
2.2 Quy trình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Cẩm
Phả - CN BIDV Quảng Ninh 52
2.3 Phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh . 57
Chương 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PGD CẨM
PHẢ- CN BIDV QUẢNG NINH 73
3.1 Định hướng phát triển của PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh giai
đoạn 2011 - 2015 . 73
3.1.1 Định hướng chung . 73
3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa vànhỏ 74
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 75
3.2.1 Tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ,
xây dựng chính sách khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ . 75
3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 78
3.2.3 Nâng cao chất lượ ối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ 81
3.2.4 Tổ chức đào tạo cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng nguồn
nhân lực . 83
3.2.5 Thực hiện công tác thu nợ hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn ,nợ
xấu . 84
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng đối với
DNVVN 86
3.3 Kiến nghị . 87
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 87
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 90
3.3.3 Kiến nghị đối với tỉnh Quảng Ninh 92
3.3.4 Kiến nghị đối với BIDV 92
KẾT LUẬN 95
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO . 98




LỜI MỞ ĐẦU
Nghị định số 90/NĐ-CP ngày 23-11-2002 của Chính phủ về trợ giúp
phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đã nêu :" Phát triển doanh nghiệp vừa và
nhỏ là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội,
đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhà nước khuyến khích và
tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát huy tính chủ
động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ và
nguồn lực .". Nhận thức được điều này, trong thời gian qua các ngân hàng
thương mại đã chú trọng quan tâm đến các doanh nghiệp này. Nhất là khi môi
trường kinh doanh giữa các ngân hàng này càng trở nên khốc liệt thì việc
hướng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ như là một đối tượng khách hàng đầy
tiềm năng là chiến lược phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại.
Cùng với quá trình hội nhập kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng thương
mại Việt Nam ngày càng phát triển. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng
nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng
trong việc phục hồi và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nói chung và của
doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Hoạt động tín dụng có mang lại hiệu quả
hay không không chỉ có ý nghĩa với Ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm
của cả nền kinh tế. Hiệu quả hay nói cách khác là chất lượng tín dụng đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố trong đó có yếu tố
thuộc về chính bản thân ngân hàng. Qua thời gian thực tập tại PGD Cẩm Phả -CN BIDV Quảng Ninh em nhận thấy ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động tín
dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và có những biện pháp nhất định trong
việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này. Bên
cạnh những kết quả đáng khích lệ thu được vẫn còn bộc lộ nhiều khó khăn,
hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải quyết để có thể phát triển
hơn nữa và tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Vì vậy sau một thời gian tìm
hiểu tại ngân hàng, em đã chọn đề tài :" Giải pháp nâng cao chất lượng tín
dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của PGD Cẩm Phả - CN BIDV
Quảng Ninh " cho chuyên đề tốt nghiệp.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của đề tài gồm 3
chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại phòng giao dịch Cẩm Phả - chi nhánh BIDV Quảng Ninh
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô Hoàng Thị Hồng Lan – Thạc sĩ
khoa Quản trị kinh doanh - ĐHDL Hải Phòng cùng Ban giám đốc và toàn thể
cán bộ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh đã tận tình hướng dẫn và giúp
đỡ em hoàn thành đề tài này. Do còn hạn chế về kiến thức cũng như kinh
nghiệm nên bài viết không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận được sự
góp ý của cô giáo và các cô chú, anh chị tại PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng
Ninh để em có thể hoàn thành đề tài đạt kết quả tốt.




DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, Frederic S.Mishkin –
NXB Khoa học kỹ thuật 1994
2. Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, PGS.TS Phan Thị Thu
Hà – NXB Giao thông vận tải – HN 3/2009.
3. Tài chính doanh nghiệp, Thẩm định tài chính dự án, PGS. TS Lưu Thị
Hương - NXB Thống kê.
4. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng
Dờn – NXB Đại học Quốc Gia TPHCM.
5. Các văn bản luật NHNN Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng.
6. Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 tới 2012 của PGD Cẩm
Phả - CN BIDV Quảng Ninh
7. Website của BIDV: www.bidv.com.vn, website của Viện nghiên cứu
quản lý kinh tế trung ương: www.ciem.org.vn/
8. Sổ tay tín dụng của BIDV