Luận Văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Thái Bình
Lời mở đầu


Trong giai đoạn hiện nay, nhu cầu vốn đầu tư phát triển là rất lớn mà thị trường chứng khoán, các công cụ tài chính còn nhiều hạn chế, kém phát triển. Do đó Ngân hàng trở thành trung gian tài chính rất quan trọng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Nhận thức rõ được tầm quan trọng cũng như vị trí của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam nói chung và Ngân hàng Công thương Thái Bình nói riêng đã luôn tạo điều kiện đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng ưu thế cạnh tranh trên thị trường .cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhằm phục vụ cho công cuộc đổi mới đất nước.
Như ta đã biết khối DNNQD hiện nay chiếm phần lớn các doanh nghiệp trên thị trường và hoạt động kinh doanh đang dần dần có hiệu quả. Đây là khu vực khách hàng nhiều tiềm năng, hứa hẹn một nguồn thu lớn cho Ngân hàng. Nhận biết được điều này NHCT Thái Bình đang rất quan tâm đến loại hình doanh nghiệp này và xác định đây là đối tượng khách hàng nhiều tiềm năng cần mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DNNQD. Trong quá trình cung ứng tín dụng cho các DNNQD thì một thực tế cho thấy khu vực kinh tế này đang hoạt động có hiệu quả hơn so với những năm trước đây khi mà DNNN chiếm ưu thế lớn trên thị trường. Tuy nhiên vẫn có những dấu hiệu bất ổn thể hiện qua số diễn biến phức tạp của nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD vẫn cao hơn so với các thành phần kinh tế khác, làm giảm đáng kể chất lượng tín dụng của NHCT Thái Bình. Do đó làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNQD là vấn đề được quan tâm bởi nó liên quan đến hiệu quả hoạt động không những của các DNNQD mà còn tác động trực tiếp đến lợi nhuận của NHCT Thái Bình.
Chính vì vậy trong qúa trình thực tập tại NHCT Thái Bình em đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Thái Bình" với mong muốn thông qua những hiểu biết và những kiến thức em đã học tại trường đưa ra được những giải pháp có căn cứ khoa học phù hợp với thực tiễn, góp phần giải quyết vấn đề nêu trên.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn chỉ đề cập đến công tác cho vay đối với các DNNQD tại Chi nhánh NHCT Thái Bình.
Mục đích nghiên cứu: luận văn ngiên cứu những vấn đề lí luận, phân tích thực trạng đối với các DNNQD tại NHCT Thái Bình để từ đó rút ra những tồn tại, nguyên nhân, để đưa ra những giải pháp, kiến nghị thích hợp.
Kết cấu luận văn ngoài phần nói đầu và kết luận gồm 3 chương:
Chương I : Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thương mại.
Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Thái Bình.
Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Thái Bình.
Luận văn này được hoàn thành dưới sự hướng dẫn nhiệt tình của thầy TS Đàm Văn Huệ cùng các cô, chú công tác tại Ngân hàng Công thương Thái Bình. Trong quá trình viết do trình độ hạn chế cũng như thiếu kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi những sai sót, em kính mong các thầy cô trong khoa và các cô chú tại NHCT Thái Bình góp ý kiến để bài viết được hoàn thiện hơn.

Mục lục
Trang
Lời mở đầu 1
Chương I: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thương mại 3
I. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế 3
1. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp 3
2. Phân loại doanh nghiệp 3
3. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 4
II. Tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 6
1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại . 7
1.1. Hoạt động nhận tiền gửi 8
1.2. Hoạt động cho vay. 9
1.3. Hoạt động trung gian 9
2. Các hình thức tín dụng ngân hàng. 10
3. Những qui định chung về tín dụng. 12
4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp doanh nghiệp ngoài quốc doanh 14
III. Chất lượng tín dụng Ngân hàng 16
1. Quan niệm về chất lượng tín dụng Ngân hàng 16
2. Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng tín dụng Ngân hàng 18
2.1. Chỉ tiêu tổng dư nợ trong hạn 18
2.2. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn 18
2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi 19
2.4. Chỉ tiêu thời hạn hoàn vốn và vòng quay vốn tín dụng 19
2.5. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 20
3. Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng . 21
3.1. Những nhân tố khách quan . 21
3.2. Những nhân tố chủ quan (từ phía Ngân hàng). 22
3.3. Những nhân tố về phía khách hàng. 25
Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Thái Bình . 27
I . Khái quát về Ngân hàng công thương Thái Bình 27
1. Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Thái Bình. 27
1.1. Quá trình hình thành và phát triển. 27
1.2. Cơ cấu tổ chức 28
2. Những kết quả đã đạt được của NHCT Thái Bình 30
2.1. Về công tác huy động vốn 30
2.2. Về công tác đầu tư tín dụng. 30
2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại. 31
2.4. Công tác tiền tệ kho quĩ . 32
2.5. Công tác kế toán thanh toán. 32
II. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Thái Bình 32
1. Tình hình huy động vốn. 33
2. Tình hình cho vay. 34
2.1. Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế . 34
2.2. Tình hình cho vay theo thời hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 36
2.3. Tình hình cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo VND và ngoại tệ 37
3. Tình hình thu nợ và dư nợ 39
3.1. Tình hình thu nợ 39
3.2. Tình hình dư nợ 40
3.3. Vòng quay vốn tín dụng . 42
4. Tình hình nợ quá hạn 43
4.1 Tỷ trọng nợ quá hạn của các doanh nghiệp 45
4.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp 46
III. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình 47
1. Những kết quả đạt được trong công tác tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh . 47
2. Những hạn chế về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 48
2.1. Những vấn đề tồn tại. 49
2.2 Nguyên nhân 50
Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình. 53
I. Định hướng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình. 53
II. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình. 55
1. Nâng cao chất lượng thẩm định đối với khách hàng và dự án vay vốn. 55
2. Tăng cường phân tích tài chính doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm cơ sở quyết định cho vay. 57
3. Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh để xác định mức cho vay hợp lí, đảm bảo chất lượng tín dụng. 59
4. Tăng cường các biện pháp bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 61
4.1. Thành lập bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phòng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định với doanh nghiệp . 61
4.2. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh . 62
4.3. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ trong lĩnh vực cho vay . 62
5. Tiêu chuẩn hoá cán bộ, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ Ngân hàng từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng . 63
5.1. Nâng cao trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng 63
5.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ tín dụng để gián tiếp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 64
III . Một số kiến nghị 65
1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương Việt nam . 65
2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 67
2.1. Hoàn thiện qui chế cho vay của các tổ chức tín dụng 67
2.2. Hoàn thiện qui chế đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh . 68
2.3. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 69
3. Kiến nghị đối với Nhà nước 70
4. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 72
Kết luận 73
Danh mục tài liệu tham khảo 74