Luận Văn Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhán

PHẦN MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới (WTO), các ngân hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tự hoàn thiện và làm mới phù hợp với quy luật phát triển chung. Mở rộng dịch vụ ngân hàng là một trong những nội dung cơ bản trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại một cách toàn diện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhiều hình thức huy động cũng như cho vay. Tuy nhiên vẫn mới chủ yếu ở các lĩnh vực truyền thống mà chưa chú ý đến mảng cho vay tiêu dùng, trong khi trên thế giới cho vay tiêu dùng đã rất phát triển và trở thành một nguồn thu chính cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển của kinh tế thì thu nhập của người dân cũng tăng lên đáng kể, do vậy nhu cầu chi tiêu cũng ngày càng tăng, không những sử dụng khoản tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng.
Đối với ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai thì cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới mẻ, chi nhánh mới chỉ ra đời từ năm 2005. Do vậy kinh nghiệm là còn khá khiêm tốn. Nhưng sau một số năm thực hiện cho vay tiêu dùng ngân hàng đã đạt được những kết quả rất khả quan. Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, càng trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến cho vay tiêu dùng. Có thể nói đây là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình.
Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai, thấy rằng cho vay tiêu dùng ngày càng được quan tâm do vậy đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Minh Khai” đã được lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp.
Nội dung của chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương:

Chương 1: Những vấn đề chung về chất lượng cho vay tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội.



Mục Lục
Danh Mục Từ Viết Tắt 3
Danh Mục Bảng Biểu 3
Danh Mục Tài Liệu Tham khảo 4
Mục Lục 5

Chương 1 Những vấn đề chung về chất lượng cho vay tiêu dùng 8
1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 8
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng 8
1.1.1.1 Khái niệm chung 8
1.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng 10
1.1.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng 10
1.1.3 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 11
1.1.3.1 Phương pháp hệ thống điểm (score system) 11
1.1.3.2 Phương pháp phán đoán (Judgement method) 11
1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 11
1.1.4.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải sản xuất - kinh doanh 12
1.1.4.2 Quy mô các khoản vay nhỏ song số lượng món vay lớn 12
1.1.4.3 Chi phí của cho vay tiêu dùng là khá lớn 12
1.1.4.4 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng 13
1.1.4.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc 13
1.1.4.6 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng 14
1.1.4.7 Tài sản đảm bảo, thế chấp 15
1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 15
1.1.5.1 Đối với ngân hàng 15
1.1.5.2 Đối với khách hàng 16
1.1.5.3 Đối với nền kinh tế 16
1.1.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng 17
1.1.6.1 Căn cứ theo mục đích vay có thể phân chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại: 17
1.1.6.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả có thể chia cho vay tiêu dùng thành 3 loại: 17
1.1.6.3 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành 3 loại: 19
1.1.6.4 Căn cứ vào hình thức cho vay có thể chia thành 2 loại: 19
1.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. 22
1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 22
1.2.1.1 Các nhân tố khách quan 22
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 25
1.2.1.1 Quy mô của cho vay tiêu dùng 25
1.2.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay 25
1.2.1.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 25
1.2.1.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ các hoạt động cho vay 26
1.2.1.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 26
1.2.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 26
1.2.3.1 Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh 27
1.2.3.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 27
1.2.3.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay 27
1.2.3.4 Nâng cao khả năng thu nợ 27
1.2.3.5 Xử lý tài sản đảm bảo 27
1.2.3.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại 28

Chương 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai 29
2.1 Khái quát chung về ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Minh Khai 29
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Minh Khai 29
2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý của chi nhánh Minh Khai 29
2.1.3 Hoạt động chủ yếu của chi nhánh. 30
2.1.4 Tình hình hoạt động 34
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Minh Khai, ngân hàng Quân Đội 35
2.2.1 Quy trình nghiệp vụ 35
2.2.2 Cơ sở pháp lý của cho vay tiêu dùng 36
2.2.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 37
2.2.4 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 38
2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm 39
2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có bảo đảm 45
2.2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 45
2.2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 46
2.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội 47
2.3.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 47
2.3.2 Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 49
2.3.3 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 50
2.4 Những thành công đạt được 50
2.5 Những hạn chế 52
2.6 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên 52
2.6.1 Nguyên nhân chủ quan 52
2.6.2 Nguyên nhân khách quan 53

Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội 55
3.1 Định hướng phát triển 55
3.1.1 Định hướng phát triển chung 55
3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 55
3.2 Các giải pháp đối với ngân hàng 56
3.2.1 Hoàn thiện quy chế cho vay 56
3.2.2 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng 57
3.2.3 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 57
3.2.3 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay 57
3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 58
3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay 59
3.2.4 Nâng cao khả năng thu nợ 60
3.2.5 Xử lý tài sản đảm bảo 60
3.2.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại 61
3.3 Kiến nghị 61
3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 61
3.3.1.1 Thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) 61
3.3.1.2 Về các văn bản của ngân hàng nhà nước 62
3.3.2 Hoàn thiện cơ chế chính sách pháp luật về cho vay tiêu dùng 62
3.3.3 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng 63
Kết Luận 64
Phụ Lục 65

Danh Mục Từ Viết Tắt

TMCP: Thương mại cổ phần
NHNN: Ngân hàng nhà nước

Danh Mục Bảng Biểu


Bảng Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động 34
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay 34
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 37
Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 39
Bảng 2.5 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm 45
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 46
Bảng 2.8 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 47
Bảng 2.9 Hiệu quả cho vay 49
Bảng 2.10 Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 49
Biểu đồ
Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38
Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 39
Biểu đồ 2.3 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 48

Danh Mục Tài Liệu Tham khảo

1. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic S.Mishkin
2. Giáo trình ngân hàng thương mại – TS. Phạm Thu Hà
3. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS. Lê Văn Tề - NXB thống kê 2003
4. Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose
5. Các văn bản luật:
5.1 Luật đất đai 2003
5.2 Luật dân sự 2005
5.3 Luật các tổ chức tín dụng 1998
Và một số văn bản luật khác
6. Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2004-2006)
7. Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2004-2006)
1. Thị trường tài chính tiền tệ 1.6.2006
2. Tạp chí ngân hàng
3. Các trang Web:
Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn
Ngân hàng Quân Đội: www.militarybank.com.vn