Luận Văn Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn t

Khóa luận tốt nghiệp năm 2013
Đề tài: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Hải Phòng




MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ HIỆU
QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại . 3
1.1.1. Khái niệm 3
1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 3
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 3
1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn: 4
1.1.2.3. Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính (trung gian): 4
1.2. Tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại và vai trò của nó đối với
phát triển kinh tế xã hội . 4
1.2.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng . 4
1.2.2. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng 5
1.2.3. Các hình thức tín dụng tiêu dùng . 8
1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay . 8
1.2.3.2. Căn cứ vào thời gian vay . 8
1.2.3.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 8
1.2.3.4. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay 9
1.2.3.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản tín dụng tiêu dùng . 9
1.2.4. Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với phát triển kinh tế xã hội 12
1.3. Hiệu quả tín dụng tiêu dùng của NHTM . 14
1.3.1. Định nghĩa hiệu quả tín dụng tiêu dùng . 14
1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng và hiệu quả tín dụng tiêu dùng 14
1.3.2.1. Các chỉ tiêu định tính 14
1.3.2.2. Các chỉ tiêu định lượng . 15
1.3.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín
dụng tiêu dùng của Ngân hàng . 17
1.3.3.1. Những nhân tố vĩ mô. 17
1.3.3.2. Những nhân tố vi mô. 19
1.4. Kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng của một số ngân hàng trên thế
giới và bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam . 22
1.4.1. Phát triển tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc 22
1.4.2. Phát triển tín dụng tiêu dùng của Mỹ . 24
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam 25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
SACOMBANK HẢI PHÒNG 27
2.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài
Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng . 27
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương
tín Chi nhánh Hải Phòng 27
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàngTMCP Sài Gòn thương tín Chi nhánh
Hải Phòng 29
2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 29
2.1.3.1. Chức năng, nhiệm vụ của Phòng doanh nghiệp, Phòng cá nhân. 29
2.1.3.2. Chức năng nhiệm vụ của phòng hỗ trợ kinh doanh 30
2.1.3.3. Chức năng, nhiệm vụ của phòng kế toán hành chính. 30
2.1.3.4. Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh . 30
2.1.3.5. Chức năng và nhiệm vụ của bộ phận hỗ trợ. 30
2.1.4. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương
tín Chi nhánh Hải Phòng 30
2.1.4.1. Công tác huy động vốn 30
2.1.4.2. Công tác sử dụng vốn 31
2.1.4.4. Kết quả tài chính đạt được 33
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài gòn
thương tín chi nhánh HP . 35
2.2.1. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương
tín Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng 35
2.2.1.1. Sản phẩm cho vay mua ô tô . 35
2.2.1.2. Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà 35
2.2.1.3. Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng 36
2.2.1.4. Cho vay du học trọn gói 37
2.2.1.5. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 38
2.2.1.6. Cho vay cán bộ công nhân viên nhà nước 39
2.3. Quy trình tín dụng tại Sacombank 39
2.3.1. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn thương tín chi nhánh Hải Phòng . 41
2.4. Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng . 48
2.4.1. Những thành tựu đạt được 48
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân . 49
2.3. Phân tích SWOT đối với cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hải Phòng. 53
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK HẢI PHÒNG . 57
3.1. Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
thương tín chi nhánh HP . 57
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài
Gòn thương tín chi nhánh HP . 57
3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP
Sài Gòn thương tín chi nhánh HP . 58
3.2. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh HP . 59
3.2.1. Xây dựng một qui trình cho vay tiêu dùng cụ thể . 59
3.2.2. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của Ngân hàng 62
3.3.3. Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng 65
3.3.4. Một số giải pháp khác 66
3.4. Một số kiến nghị 68
3.4.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước . 68
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. 69
3.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 70
KẾT LUẬN 71




LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta luôn đạt tăng trưởng cao.
Cùng với sự ổn định về chính trị, tăng trưởng kinh tế tăng liên tục với mức tăng
bình quân 8% một năm đã thúc đẩy các hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh,
dịch vụ phát triển tạo việc làm tăng thu nhập, nâng cao chất lượng đời sống
người dân. Cùng với đó, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo. Tuy
nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng bởi khả năng
thanh toán. Trước thực tế đó, các NHTM đã thực hiện cung cấp các khoản cho
vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đồng thời nhằm mở
rộng hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh của mình.
Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào khoảng những năm
1993-1994 và chỉ thực sự phát triển vào những năm 2002 trở lại đây. Tuy nhiên,
trong khi cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh ở các nước thì ở Việt Nam cho
vay tiêu dùng chưa thực sự được các ngân hàng quan tâm sâu sắc, kết quả cho
vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng Việt Nam còn rất hạn chế.
Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh
tế, các Ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, cùng
với đó là đảm bảo an toàn, hiệu quả để từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và
đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và toàn xã hội đang là một câu
hỏi rất được quan tâm.
Nhưng mở rộng cho vay tiêu dùng thì đồng thời các NHTM sẽ phải chấp
nhận mức rủi ro cao hơn. Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến các
NHTM chưa dám mở rộng mạnh mẽ hoạt động này. Ngân hàng TMCP Sài Gòn
thương tín (Sacombank) là một ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu tập trung
vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu ở đô thị. Do
vậy, Chi nhánh đã có cho vay tiêu dùng trong doanh mục sản phẩm, nhưng cho
vay tiêu dùng hiện chỉ chiếm tỷ trọng chưa lớn trong hoạt động cho vay của Chi
nhánh. Tuy nhiên, với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày càng
được cải thiện, lại nằm ở địa bàn thuận lợi nên tiềm năng phát triển và mở rộng
cho vay tiêu dùng là rất lớn.Qua thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã có cơ
hội tiếp xúc, tìm hiểu các hoạt động, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng. Từ
những kiến thức đã học ở trường cùng với kiến thức thu nhận được qua quá trình
thực tập, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín
dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín – Chi nhánh Hải
Phòng” làm đề tài khóa luận của mình.
Kết cấu khóa luận gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng và hiệu quả tín dụng tiêu
dùng của Ngân hàng thương mại .
Chương 2: Thực trạng cao nâng hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng