Luận Văn Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng VPBank chi nhá

ề tài thực hiện năm 2011
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng VPBank chi nhánh Đồng Nai




LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài . 1
2. T ng quan đề tài nghi n c u 2
3 Mục ti u nghi n c u 3
4. h m vi và đ i t ng nghi n c u . 3
5. h ơng pháp nghi n c u . 3
6. Những đóng góp mới của đề tài 4
7. ết c u của báo cáo nghi n c u 4
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1 Lý luận chung về tín dụng ngân hàng . 5
1.1.1 Khái niệm về tín dụng . 5
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng. 6
1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng 6
1.1.3.1 Căn c vào mục đích tín dụng 6
1.1.3.2 Căn c vào thời h n tín dụng . 6
1.1.3.3 Căn c vào đ i t ng cho vay 7
1.1.3.4 Căn c vào m c độ tín nhiệm đ i với khách hàng . 7
1.1.3.5 Căn c vào hình thái giá trị 7
1.1.3.6 Căn c vào ph ơng pháp hoàn trả 8
1.1.3.7 Căn c vào m i quan hệ giữa các chủ thể 8
1.1.4 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường . 9
1.1.4.1 Thúc đẩy quá trình tập trung và phân ph i l i v n tiền tệ 9
1.1.4.2 Góp phần tiết kiệm l ng tiền mặt và chi phí l u thông cho xã hội 9
1.1.4.3 Tham gia quản lý và sử dụng v n có hiệu quả . 10
1.1.4.4 Góp phần phát triển kinh tế đ i ngo i . 10
1.1.5 Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNNVV 10
1.1.5.1 Các nguồn v n của DNNVV tài tr cho ho t động sản xu t kinh doanh . 11
1.1.5.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đ i với DNNVV . 12
1.1.5.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đ i với DNNVV 13
1.1.6 Quy định về ho t động tín dụng của ngân hàng . 13
1.1.7 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 14
1.1.7.1 Chỉ ti u hiệu quả tài chính . 14
1.1.7.2 Chỉ ti u hiệu quả kinh tế xã hội . 15
1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DNNVV . 16
1.2.1 Định nghĩa DNNVV . 16
1.2.2 Vai trò của DNNVV đối với sự phát triển kinh tế Đất nước . 17
1.2.3 Những ưu thế của DNNVV trong điều kiện kinh tế hiện nay 18
1.2.3.1 Thành lập dễ dàng . 18
1.2.3.2 DNNVV nh y cảm và thích ng nhanh với sự biến động của thị tr ờng 18
1.2.3.3 hả năng thu hồi v n nhanh . 19
1.2.3.4 T o việc làm cho ng ời lao động . 19
1.2.3.5 Thuận l i trong điều hành quản lý 19
1.2.4 Những hạn chế của DNNVV trong điều kiện kinh tế hiện nay 20
1.2.4.1 Khó khăn về v n . 20
1.2.4.2 hó khăn về thiết bị, công nghệ . 20
1.2.4.3 hó khăn về mặt bằng sản xu t . 20
1.2.4.4 Thiếu các nhà quản lý có trình độ chuy n môn cao . 21
1.2.4.5 Thiếu thông tin . 21
1.2.4.6 Điều kiện c nh tranh không bình đẳng . 21
1.2.4.7 hó khăn trong khả năng tiếp cận với thị tr ờng n ớc ngoài . 22
1.2.5 Những khó khăn,vướng mắc của DNNVV trong việc tiếp cận vốn 22
1.2.5.1 Nguy n nhân từ phía các DNNVV . 22
1.2.5.2 Nguy n nhân từ phía ngân hàng . 23
TÓM TẮT CHƯƠNG 1 24
C C HƯƠN N G 2
T T HỰC C T T R R Ạ Ạ N N G HOẠ Ạ T T Đ Đ ỘN N G T T Í
Í N N D D Ụ Ụ N N G D D N N N N V V V V T T Ạ Ạ I
I N N GÂ Â N N HÀ À N N G
V V P
P B B A A N N K -- - C C HI
I N N HÁ Á N N H Đ Đ ỒN N G N N A A I
I


2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK
CHI NHÁNH ĐỒNG NAI. 25
2.1.1 Lịch sử hình thành . 25
2.1.2 Quá trình phát triển . 25
2.1.3 Tình hình nhân sự của V Bank – CN Đồng Nai . 27
2.1.4 Cơ c u t ch c của chi nhánh 28
2.1.5 Lĩnh vực ho t động của V Bank – CN Đồng Nai . 29
2.2 QUI TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CNĐN. 29
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV CỦA NGÂN HÀNG
VPBANK CNĐN NĂM 2008 - 2009 VÀ ĐẾN QUÝ III NĂM 2010. 31
2.3.1 Các phương thức cho vay DNNVV đang áp dụng tại VPBank CNĐN 31
2.3.2 Quy chế cho vay DNNVV đang áp dụng tại VPBank CNĐN 32
2.3.2.1 Đ i t ng đ c vay v n 33
2.3.1.2 Điều kiện vay v n 33
2.3.1.3 Thời h n vay 33
2.3.1.4 Lãi su t vay . 33
2.3.1.5 M c cho vay 34
2.3.2.6 Tài sản đảm bảo 34
2.4 Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV của VPBank CNĐN 34
2.4.1 Tình hình ho t động tín dụng DNNVV của chi nhánh năm 2008 – 2009 . 34
2.4.2 Tình hình ho t động tín dụng DNNVV tính đến quý III năm 2009 – 2010 39
2.4.3 Tình hình d n phân theo lo i hình kinh tế 42
2.4.4 Tình hình d n DNNVV phân theo ngành kinh tế 45
2.4.5 Tình hình d n DNNVV phân theo mục đích sử dụng v n 48
2.4.6 Tình hình d n DNNVV phân theo tài sản đảm bảo 50
2.4.7 Tình hình n quá h n đ i với DNNVV t i chi nhánh . 52
2.5 Hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV của chi nhánh 54
2.6 Phần khảo sát thực tế . 56
2.7 Nhận Xét Chung Về Hoạt Động Tín Dụng DNNVV Của VPBank CNĐN 63
2.7.1 Những mặt tích cực . 63
2.7.2 Những khó khăn dẫn đến h n chế trong ho t động tín dụng DNNVV của CN 64
TÓM TẮT CHƯƠNG 2 . 67
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QỦA
TÍN DỤNG DNNVV TẠI VPBANK CNĐN.
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển DNNVV 68
3.1.1 Định h ớng và mục ti u của tỉnh Đồng Nai 68
3.1.1.1 Định h ớng . 68
3.1.1.2 Mục ti u . 68
3 1 2 Định h ớng và mục ti u của ngân hàng V Bank CNĐN 70
3 1 2 1 Định h ớng . 70
3.1.2.1 Mục ti u 70
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV
ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI. 71
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện gói sản phẩm phù h p dành cho DNNVV – đa d ng hóa
các sản phẩm . 71
3.2.2 Tăng c ờng hỗ tr ho t động phi tài chính đ i với các DNNVV 72
3.2.3 Nâng cao hiệu quả ho t động huy dộng v n 72
3.2.4 Mở rộng địa bàn đầu t đến các huyện, thị xã trong tỉnh 73
3.2.5 Đẩy m nh ho t động marketing và quan hệ công chúng ( R) . 73
3.2.6 Nâng cao ch t l ng dịch vụ 74
3.2.7 Đa d ng hóa tài sản đảm bảo 75
3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN
DỤNG DNNVV ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG VPBANK –CNĐN 76
3.3.1 Chi nhánh cần nâng cao ch t l ng thông tin trong phân tích tín dụng DNNVV 76
3.3.2 Đơn giản hóa thủ tục và thực hiện chuy n môn hóa các công đo n của quy trình c p
tín dụng cho DNNVV . 77
3.3.3 Nâng cao ch t l ng thẩm định . 78
3.3.4 H p đồng tín dụng phải đ c lập chặt chẽ ở khâu giải ngân . 79
3.3.5 Ưu đãi về lãi su t vay v n 79
3.3.6 Tăng c ờng công tác phòng ngừa và xử lý no xau . 79
3.3.7 Hỗ tr các DNNVV lập ph ơng án sản xu t kinh doanh . 80
3.3.8 Nâng cao ch t l ng nhân sự 80
3.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI DNNVV 81
3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC. 82
3.5.1 kiến nghị đoi với Chính hủ 82
3.5.2 kiến nghị đoi với NHNN . 83
3.5.3 kiến nghị đoi với hòng Th ơng M i và Công Nghiệp Việt Nam (VCCI) 83
3.5.4 kiến nghị đoi với UBND Tỉnh Đồng Nai 83
TÓM TẮT CHƯƠNG 3 83
KẾT LUẬN 84




1. Lý do chọn đề tài
Đối v ới một nền kinh tế, thì dù đó là một nước công nghiệp phát triển hay là nước đang
phát triể n như Việt Nam thì sự tồn tại c ủa loại hình DNNVV là không thể phủ nhận. Sự tồ n
tại này đóng một vai trò to lớn và có một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
Bên cạnh sự lớn mạnh và phát triển ổn định của các tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, của
các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn thì các DNNVV là sự bổ sung cần thiết cho nền
kinh tế. Nó tạo động lực phát triển toàn diện và sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế,
góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc giải quyết công ăn việc làm cho người lao
động và tạo ra của cải cho toàn xã hội.
Người làm nông nghiệp có câu “nhất nước, nhì phân, tam cần, tứ giống”. Soi vào một
doanh nghiệp thì vốn chẳng khác nào nguồn nước để làm nông, thiếu nư ớc thì “đồ ng sẽ
cháy, ruộng sẽ khô”, chính vì thế nguồn vốn là một trong các yếu tố sống còn quyết đ ịnh
sự phát triển hay thụt lùi c ủa một doanh nghiệp. Để thúc đẩy phát triển các DNNVV, đòi
hỏi Chính Phủ phải giải quyết hàng loạt các vấn đề khó khăn mà các doanh nghiệp gặp
phải. Trong đó, khó khăn lớn và thường xuyên nhất đối với những doanh nghiệp này là
thi ếu vốn, hỗ trợ trong sản xuất và chuyển đổi khoa học công nghệ. Trong điều kiện thị
trường vốn chưa hoàn thiện, bản thân các DNNVV chưa đáp ứng được những yêu cầu ngày
càng khắt khe trong việc tham gia thị trường, các chính sách hỗ trợ từ Nhà Nước chưa phát
huy được tác dụng thì các DNNVV phải tìm vốn từ những nguồn không chính thống để
duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh c ủa mình, thực tế này càng làm nảy sinh nhiều hệ
lụy, làm cho Chính Phủ gặp nhiều khó khăn trong điều hành kinh tế. Vì vậy, giải quyết khó
khăn về vốn cho các DNNVV là một vấn đề rất qua n trọng và cấp bách mà Nhà Nước,
doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cùng quan tâm và giải quy ết.
Xuất phát từ quan điểm trên và thực trạng hiện nay, Tôi đã chọn đề tài: “Giải Pháp
Mở Rộng Và Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân
Hàng VPBank - Chi Nhánh Đồng Nai” làm nội dung báo cáo nghiên cứu khoa học .
- 2 -2 T n quan t nh h nh n hi n c u củ đề tài
Tín dụng ngân hàng không những là đòn bẩy quan trọng trong nền kinh tế mà nó còn là
nghiệp vụ then chốt của tất cả các ngân hàng thương mại, có tầm quan trọng quyết định
đến sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. Vì thế đề tài tín dụng là đề tài thu hút sự
quan tâm tìm hiểu, nghiên cứu của nhiều tác giả ở các cấp độ từ báo cáo tốt nghiệp, luận
văn Thạc Sĩ, luận án Tiến sĩ, , và đã có nhiều công trình nghiên cứu mang tính thự c tiễn
được áp dụng vào thực tế.
Trong phạm vi cả nước, đã có nhiều buổi hội thảo, tham luận và trao đổi cũng như nhiều
báo cáo nghiên cứu khoa học của sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng về hoạt
động tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong phạm vi trường Đại H ọc Lạc Hồng,
có những đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến hoạt động tín dụng cho các doanh
nghiệp là:
 Nguyễn Trọng Tĩnh, báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2008 :
“Nhữn iải pháp nân c o hiệu quả hoạt độn tín dụn đối với do nh n hiệp
tại NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM ”.
 Nguyễn Cao Quang Nhật, báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2008 :
“Một số giải pháp mở rộn và nâng cao hiệu quả tín dụn đối với các do nh
nghiệp n oài quốc do nh tại chi nhánh Ngân hàng công thươn khu côn
n hiệp Bi n Hò ”.
Những bài viết trên có hướng đi cụ thể, chi tiết, chuyên sâu về đề tài c ủa mình, đã có
cách đánh giá, nhìn nhận và giải quyết vấn đề phù hợp và có ý nghĩa thực tiễn.
Trong báo cáo nghiên cứu này, tác giả chú trọng một số vấn đề sau:
+ Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu & sau gói kích thích hỗ trợ lãi su ất 4% thì
tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có phần khởi sắc, các doanh nghiệp đã
vượt qua được thời kỳ khó khăn và nhu cầu về vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh
doanh tăng cao. Trước tình hình đó, tác giả chú trọng đến vấn đề cần mở rộng đối tượng
doanh nghiệp được vay vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
+ Trong phạm vi nghiên cứu, tác giả vận dụng những thông tin thu thập được và
những khảo sát cụ thể, đi sâu vào phân tích chi tiết, so sánh những vấn đề liên quan từ đó
- 3 -đề xuất những giải pháp có thể áp dụng vào tình hình hiện nay nhằm nâng cao hiệu quả
hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
3. Mục ti u n hi n c u đề tài
- Đi sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV của ngân hàng.
- Tìm ra những nguyên nhân làm hạn chế trong việc mở rộng và ảnh hưởng đến hiệu
quả tín dụng của ngân hàng.
- Từ những nguyên nhân trên đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu
quả tín dụng DNNVV của ngân hàng.
4. Phạm vi và đối tượn n hi n c u
a. Phạm vi nghiên cứu:
 Thời gian nghiên cứu: là hoạt động tín dụng đối với các DNVVN của VPBank từ
năm 2008 đến 9 tháng đầu năm 2010.
 Không gian nghiên cứu: Thành Phố Biên Hòa – Tỉnh Đồng Nai.
b. Đối tượng nghiên cứu: Các khách hàng là DNNVV trên địa bàn của VPBank.
5. Phươn pháp n hi n c u
Phương pháp thu thập số liệu
- Dữ li ệu thứ cấp:
+ Thu thập dữ li ệu thông qua các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2008
đến 9 tháng đầu năm 2010 của ngân hàng, các hồ sơ xin vay vốn của doanh nghiệp
tại ngân hàng.
+ Thu thập dữ li ệu thông qua kênh thông tin báo chí, internet, tạp chí chuyên ngành.
+ Tham khảo các đề tài nghiên cứu trước đó.
- Dữ li ệu sơ cấp:
Thu thập dữ li ệu từ việc trực tiếp đi phỏng vấn doanh nghiệp trong quá trình đi
ti ếp thị cho ngân hàng .
- Qui trình khảo sát:
+ Tổng số lượng phiếu khảo sát doanh nghiệp: 100
+ Trực tiếp phỏng vấn doanh nghiệp: 100 phiếu.
+ Đị a bàn khảo sát: TP.Biên Hòa & Thị Trấn Trả ng Bom.
- 4 -+ Đối tượng doanh nghiệp được khảo sát: Doanh nghiệp tư nhân , công ty TNHH,
công ty cổ phần.
Phương pháp xử lý số liệu
- Phân tích, so sánh, thống kê các số li ệu để đưa ra những nhận định về tình hình hoạt
động kinh doanh của ngân hàng.
- Xử lý số li ệu và kết qu ả khảo sát doanh nghiệp bằ ng các biểu đồ.
6. Nhữn đón óp mới củ đề tài
Sau một năm tình hình kinh tế và thị trường tài chính Việt Nam có nhiều biến động,
chính vì thế mà đề tài nghiên cứu được thực hiện trong bối cảnh và tình hình mới để thấy
được những thay đổi cũng như sự tác động của kinh tế thế giới đến hiệu quả kinh doanh
của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng VPBank nói riêng.
Từ đó phân tích khả năng cạnh tranh của VPBank với những ngân hàng khác trong cùng
hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Đồng Nai sau kh i đã tiến
hành thu thập dữ liệu, phân tích, đánh giá và đưa ra giải pháp.
7. Kết cấu củ báo cáo n hi n c u kho học
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận thì báo cáo nghiên cứu còn bố cục như sau:
Chương 1: Cơ sở lý lu ận về tín d ụng ngân hàng thương mại đối với DNNVV.
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng VPbank – chi
nhánh Đồng Nai.
Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín d ụng đối v ới DNNVV tại ngân
hàng VPBank – chi nhánh Đồng Nai.