Luận Văn Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á - Phòng Giao Dịch Cộng Hoà

MỤC LỤC
Trang
Trang phụ bìa i
Lời cam đoan ii
Lời cảm ơn iii
Nhận xét của cơ quan thực tập iv
Nhận xét của giáo viên hướng dẫn v
Mục lục vi
Danh mục từ viết tắt ix
Danh mục các bảng biểu x
Danh mục các hình vẽ, đồ thị xi
LỜI NÓI ĐẦU 1
a) Tính cấp thiết của chuyên đề: .1
b) Mục tiêu nghiên cứu 3
c) Phạm vi nghiên cứu 3
d) Đối tượng nghiên cứu 3
e) Phương pháp nghiên cứu 4
f) Kết cấu chuyên đề 5
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN
1.1. Khái quát về tín dụng 6
1.2. Những chỉ tiêu dùng để phân tích 7
1.2.1. Doanh số cho vay 7
1.2.2. Doanh số thu nợ: 7
1.2.3. Dư nợ: 7
1.2.4. Nợ quá hạn: 7
1.2.5. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn: 7
1.2.5.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động: 7
1.2.5.2. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn: 8
vi




1.2.5.3. Hệ số thu nợ: 8
1.2.5.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: 8
1.3. Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Á - PGD
Cộng Hoà 9
1.4. Quy trình cho vay: 9
1.5. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VAB - PGD Cộng Hòa: . 11
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
VIỆT Á - PGD CỘNG HOÀ
2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á 17
2.1.1. Lịch sử hình thành của ngân hàng Việt Á 17
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Việt Á 18
2.1.3. Cơ cấu tổ chức 19
2.1.4. Tình hình chung của đơn vị 23
2.1.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn tại VAB - PGD Cộng Hoà 23
2.1.4.2 Cơ sở vật chất và lao động tại VAB - PGD Cộng Hoà 26
2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 27
2.2.1 Về hoạt động tín dụng 27
2.2.2 Về hoạt động đầu tư 32
2.2.3. Về hoạt động kinh doanh vàng - ngoại tệ gián tiếp: 32
2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB - PGD Cộng Hòa 33
2.3.1. Quy mô, tỷ trọng và Doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua các năm
2009 - 2011 33
2.3.2. Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân tại VAB - PGD Cộng Hoà 34
2.3.3. Đánh giá rủi ro cho vay KHCN 37
2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại VAB - PGD Cộng
Hoà trong 03 năm: 2009, 2010, 2011 39
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - PGD CỘNG HOÀ
3.1. Định hướng hoạt động và phát triển của VAB - PGD Cộng Hoà: 43
vii




3.2. Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân: 45
3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 45
3.2.2. Tăng cường các hoạt động marketing 46
3.2.3. Chính sách khách hàng 47
3.2.4. Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 49
3.3. Kiến nghị với NH Việt Á - PGD Cộng Hoà 50
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI NÓI ĐẦU
a) Tính cấp thiết của chuyên đề:
Kinh tế thế giới trải qua năm 2011 đầy sóng gió, với một loạt thách thức như
khủng hoảng nợ công nghiêm trọng tại khu vực đồng tiền chung châu Âu
(Eurozone), sức phục hồi "èo uột" của kinh tế Mỹ, đà tăng chậm lại của các nền
kinh tế phát triển mới nổi, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát cao, tình hình bất ổn chính trị
và thiên tai .Việt Nam một nền kinh tế đang phát triển và mang tính chất mở cũng
không thể nằm ngoài vòng xoáy đó. Năm 2011 khép lại với quá nhiều biến động
khó khăn đối với kinh tế Việt Nam trong đó lĩnh vực bất động sản, tài chính ngân
hàng là chịu ảnh hưởng một cách rõ nét hơn cả. Chưa bao giờ vấn đề nợ xấu và sự
thiếu thanh khoản lại trở thành vấn đề nóng bỏng nhất như hiện nay. Hàng loạt ngân
hàng lâm vào tình trạng thực sự khốn khó, nợ xấu tăng cao, mất thanh khoản, thị
trường liên ngân hàng chứng kiến sự dè dặt cho vay lẫn nhau giữa các ngân hàng,
lãi suất qua đêm đã có lúc bị đẩy lên mức cao kỉ lục có nơi đã lên đến 40%. Hơn lúc
nào hết vấn đề tái cấu trúc ngân hàng lại trở nên cấp thiết hơn cả, nhưng trước khi
đợi các chính sách từ Chính phủ cũng như các dấu hiệu hồi phục từ phía vĩ mô thì
các ngân hàng phải tự tái cấu trúc chính mình để nhằm thanh lọc những yếu kém,
tăng sức mạnh để đương đầu với năm 2012 mà theo các nhà kinh tế hàng đầu thế
giới dự báo thì sẽ càng lún sâu trong khó khăn hơn nữa.
Nắm bắt được sự quan trọng đó các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã
đang và sẽ từng bước cơ cấu lại hoạt động của mình. Và sự cơ cấu đó trước hết là
bắt đầu từ lĩnh vực tín dụng, đây chính là nơi phát sinh của tất cả những khó khăn,
vướng mắc của cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, từ vấn đề nợ xấu quá
lớn do sai lầm từ việc dùng nguồn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn, nhất là
cho vay trong lĩnh vực bất động sản cho đến sự thiếu thanh khoản trầm trọng do
nguồn huy động từ thị trường I bế tắc một phần là do chính sách trần lãi suất huy
động của Chính phủ và khó khăn từ sự vay mượn trên thị trường liên ngân hàng.
Chính vì vậy giải quyết vấn đề này sẽ góp phần giải quyết được tận gốc các khó
khăn hiện nay.
SVTH: Nguyễn Minh Đức Trang 1




GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp
Nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mặc dù chỉ mới thành
lập khoảng 8 năm nhưng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á (VAB) cũng như
phòng giao dịch Cộng Hòa (PGD Cộng Hòa) đã tạo được nhiều thành tích đáng chú
ý. Bên cạnh nhiều sản phẩm dịch vụ khác của một ngân hàng để làm trung gian
thanh toán an toàn, nhanh chóng và hiệu quả cùng với nhiều chức năng khác thì tín
dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng vẫn là một trong những sản phẩm chủ
yếu của hệ thống VAB trong thời gian qua. Với hình thức này Ngân hàng thương
mại cổ phần Việt Á - Phòng giao dịch Cộng Hòa (VAB - PGD Cộng Hòa) đã góp
phần đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân trong việc mua sắm, tiêu
dùng, sản xuất, xây dựng, mở rộng kinh doanh đồng thời tạo nguồn thu nhập và
lợi nhuận cho chính ngân hàng để tiếp tục đứng vững và phát triển hơn nữa. Tuy
nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động khá nhạy cảm với sự biến động
của thị trường như: tình hình kinh tế chung, giá cả thị trường, GDP, CPI, lãi
suất Bởi vì, bất cứ yếu tố nào biến động cũng ảnh hưởng đến lãi suất cũng như
hành vi gởi cũng như vay của khách hàng. Và hệ thống VAB cũng như VAB - PGD
Cộng Hòa cũng không thể là ngoại lệ của những khó khăn đã nêu trên, do đó VAB
và VAB - PGD Cộng Hòa phải theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình tín dụng một
cách thường xuyên để có thể điều chỉnh lãi suất cũng như chính sách tín dụng cho
phù hợp với nền kinh tế - xã hội và đưa ra các giải pháp nhằm cơ cấu lại hoạt động
tín dụng để từng bước tháo gỡ những khó khăn, tồn đọng nhằm tăng sức mạnh cho
chính mình để có thể tồn tại và từng bước đi lên. Do vậy nghiên cứu này thực hiện
nhằm mục tiêu phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB
- PGD Cộng Hòa qua 3 năm 2009-2011, nhất là đi sâu vào nguồn vốn huy động,
doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ và nợ xấu của PGD nhằm xác
định khả năng đáp ứng nhu cầu vốn đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng tín
dụng cá nhân tại VAB - PGD Cộng Hòa. Để thực hiện các mục tiêu trên, nghiên
cứu đã sử dụng các phương pháp so sánh, phương pháp tỉ trọng, phương pháp tỉ số
để phân tích. Chính vì những lý do trên, chuyên đề tốt nghiệp “Giải Pháp Mở
Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á - Phòng Giao Dịch Cộng Hoà”, được nghiên cứu nhằm mục đích áp dụng các kiến thức đã học vào thực tiễn
cũng như nhằm phân tích tìm hiểu sâu hơn về hoạt động thực tế của đơn vị nơi đang
thực tập.
b) Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB - PGD
Cộng Hòa qua 3 năm 2009 - 2011, nhất là đi sâu vào nguồn vốn huy động, doanh số
cho vay khách hàng cá nhân, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ và nợ xấu của VAB -
PGD Cộng Hòa. Phân tích để thấy được mặt mạnh, mặt yếu trong hoạt động tín
dụng cá nhân nhằm xác định khả năng huy động và đáp ứng nhu cầu vốn của Ngân
hàng đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín
dụng cá nhân.
Mục tiêu cụ thể
Phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay chung và cho vay khách
hàng cá nhân, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu tại Ngân hàng theo khách hàng cá
nhân.
Phân tích một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng thông qua các chỉ số tài chính
để thấy được hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng qua 3 năm 2009-
2011.
Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân và khả
năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của KHCN.
c) Phạm vi nghiên cứu
Không gian: Tại ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà.
Thời gian:
Số liệu sử dụng nghiên cứu từ năm 2009 - 2011
Đề tài được thực hiện trong thời gian từ 06/02/2012 - 14/04/2012
d) Đối tượng nghiên cứu
Tình hình kinh doanh thực tế tại ngân hàng

Các báo cáo tài chính: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh
doanh, báo cáo tài chính thường niên, bảng cáo bạch, bảng báo cáo định kỳ của
VAB - PGD Cộng Hòa một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tại Ngân
hàng.
Một số tài liệu được cung cấp từ phía ngân hàng và website chính thức của
Ngân hàng: http://www.vietabank.com.vn.
e) Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu nhập số liệu:
Chuyên đề nghiên cứu về các giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân
tại ngân hàng Việt Á nên số liệu thu thập chủ yếu là số liệu thứ cấp tại phòng quản
lý tín dụng tại Ngân hàng và các báo cáo tài chính, kế toán, bảng cáo bạch, báo cáo
thường niên.
Phương pháp phân tích số liệu:
- Phương pháp so sánh bằng so sánh tuyệt đối:
Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ
phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế:
X=X1-X0
Trong đó X0:chỉ tiêu năm trước
X1:chỉ tiêu năm nay
X:là phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế
Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước
của các chỉ tiêu xem biến động như thế nào và tìm ra nguyên nhân biến động của
các chỉ tiêu kinh tế từ đó đề ra biện pháp khắc phục.
- Phương pháp so sánh bằng số tương đối:
Phương pháp so sánh bằng số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ
phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.