Tài liệu công tác đánh giá rủi ro trong hoạt đông kinh doanh ở Bảo Việt nhân thọ Hà Nội

ĐỀ TÀI: công tác đánh giá rủi ro trong hoạt đông kinh doanh ở Bảo Việt nhân thọ Hà Nội

Lêi Më ®Çu
Sù kiÖn quan träng ®¸nh dÊu b­íc ph¸t triÓn míi cña ngµnh B¶o hiÓm ViÖt Nam lµ sù ra ®êi cña NghÞ ®Þnh 568/TC/TCCB ngµy 22/6/1996 cho phÐp thµnh lËp C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä (gäi t¾t lµ C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thä) trùc thuéc Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam vµ lµ mét trong nhưng doanh nghiÖp ®­îc Nhµ n­íc xÕp h¹ng ®Æc biÖt.
ViÖc triÓn khai B¶o hiÓm Nh©n thä ë ViÖt Nam lµ nh»m më réng, t¨ng c­êng vai trß chñ ®¹o cña nÒn kinh tÕ quèc doanh trong lÜnh vùc kinh doanh b¶o hiÓm, kÕt hîp víi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c h×nh thµnh mét thÞ tr­êng b¶o hiÓm ®a d¹ng, n¨ng ®éng t¹i ViÖt Nam ®Ó tõng b­íc hoµ nhËp vµo thÞ tr­êng B¶o hiÓm khu vùc vµ ThÕ giíi.
B¶n chÊt cña ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä lµ kinh doanh mét lo¹i hµng ho¸, dÞch vô ®Æc biÖt g¾n liÒn víi c¸c rñi ro liªn quan ®Õn tuæi thä cña con ng­êi nh­: tö vong hay sèng ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh .
V× thÕ C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ph¶i sö dông sè liÖu thèng kª cña céng ®ång nãi chung hoÆc cña c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nãi riªng ®Ó tÝnh to¸n x¸c suÊt rñi ro ®èi víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm nh­: tû lÖ chÕt trong d©n sè, tû lÖ th­¬ng tËt, chi phÝ y tÕ phÉu thuËt .
Th«ng th­êng tû lÖ chÕt trong sè nhưng ng­êi ®­îc b¶o hiÓm sÏ kh¸c víi tû lÖ chÕt trong d©n sè; tû lÖ chÕt thùc tÕ kh¸c víi tû lÖ chÕt gi¶ ®Þnh ®Ó tÝnh phÝ. Chªnh lÖch d­¬ng giưa tû lÖ chÕt ®­a vµo tÝnh phÝ vµ tû lÖ chÕt thùc tÕ sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä, trong ®ã c«ng cô chÝnh ®Ó ®¹t ®­îc lµ c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro.
§¸nh gi¸ rñi ro lµ c«ng t¸c hÕt søc quan träng trong lÜnh vùc kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä. ý nghÜa næi bËt cña c«ng t¸c nµy lµ ng¨n ngõa sù trôc lîi tõ phÝa kh¸ch hµng chuÈn bÞ tham gia b¶o hiÓm vµ ®¶m b¶o sù c«ng b»ng giưa nhưng ng­êi ®ang ®­îc b¶o hiÓm. §©y lµ tr¸ch nhiÖm cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä vµ b»ng c¸ch thùc hiÖn c«ng t¸c nµy mét c¸ch tho¶ ®¸ng, C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä sÏ cã ®­îc uy tÝn trªn thÞ tr­êng, tr¸nh thua lç vÒ tµi chÝnh ®ång thêi ®¶m b¶o ®­îc kh¶ n¨ng thanh to¸n cho kh¸ch hµng.
Víi mong muèn c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro thùc sù ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña B¶o ViÖt Nh©n thä, t«i quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro trong ho¹t ®«ng kinh doanh ë B¶o ViÖt nh©n thä Hµ Néi” lµm ®Ò tµi cho luËn v¨n tèt nghiÖp cña m×nh.
LuËn v¨n tèt nghiÖp nµy ®­îc hoµn thiÖn víi sù quan t©m gióp ®ì vµ chØ b¶o tËn t×nh cña Ban Gi¸m ®èc C«ng ty, phßng Ph¸t hµnh hîp ®ång, c¸n bé trong C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thä Hµ néi vµ c« gi¸o h­íng dÉn tèt nghiÖp chÝnh T« Thiªn H­¬ng. T«i v« cïng biÕt ¬n C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thä, c« gi¸o T« Thiªn H­¬ng v× nhưng gióp ®ì quý b¸u trong qu¸ tr×nh thùc tËp ®Ó t«i cã thÓ hoµn thµnh tèt luËn v¨n tèt nghiÖp nµy.
T«i xin c¶m ¬n PGS.PTS Hå Sü Hµ, PGS.PTS NguyÔn Cao Th­êng, PTS NguyÔn V¨n §Þnh ®· gi¶ng d¹y t«i trong qu¸ tr×nh häc tËp t¹i tr­êng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ néi nhưng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ b¶o hiÓm nãi chung vµ vÒ b¶o hiÓm nh©n thä nãi riªng. Tuy nhiªn víi mét thêi gian thùc tËp ng¾n, l¹i ch­a ®­îc tiÕp xóc nhiÒu víi thùc tÕ kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä, mÆc dï t«i rÊt say mª ngµnh b¶o hiÓm nh©n thä, lu«n cè g¾ng hÕt søc häc hái vµ tù nghiªn cøu nh­ng ch¾c ch¾n kh«ng thÓ tr¸nh khái thiÕu sãt. V× vËy t«i rÊt mong ®­îc sù th«ng c¶m vµ chØ b¶o tËn t×nh cña Ban Gi¸m ®èc C«ng ty, phßng Ph¸t hµnh hîp ®ång vµ c¸c thÇy c« gi¸o ®Ó t«i kh¾c phôc ®­îc nhưng yÕu kÐm cña b¶n th©n, vµ hoµn thiÖn luËn v¨n tèt nghiÖp cña m×nh.
Mét lÇn nưa t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thä vµ c¸c thÇy c« gi¸o mÆc dï rÊt bËn rén nh­ng ®· cè g¾ng t¹o mäi ®iÒu kiÖn gióp ®ì t«i trong qu¸ tr×nh thùc tËp. Xin chóc c¸c ®ång chÝ trong Ban Gi¸m ®èc, c¸c anh chÞ trong phßng Ph¸t hµnh hîp ®ång vµ toµn thÓ c¸c anh chÞ trong C«ng ty B¶o ViÖt nh©n thä lêi chóc søc khoÎ vµ thµnh ®¹t, chóc c¸c thÇy c« lu«n m¹nh khoÎ vµ h¹nh phóc.
Hµ Néi, th¸ng 6 n¨m 2000


PhÇn I

lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä


I- Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm nh©n thä

1. Sù cÇn thiÕt:

Trong nhưng n¨m qua, ThÕ giíi ®· chøng kiÕn tèc ®é t¨ng tr­ëng nhanh chãng cña ngµnh B¶o hiÓm th­¬ng m¹i nãi chung vµ lÜnh vùc B¶o hiÓm nh©n thä nãi riªng. Ngoµi vai trß chñ yÕu lµ gióp d©n c­ kh«i phôc ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh khi hä gÆp nhưng rñi ro liªn quan ®Õn cuéc sèng cña m×nh, B¶o hiÓm nh©n thä cßn lµ ph­¬ng tiÖn hưu hiÖu nhÊt ®Ó tËp trung nguån vèn khæng lå trong d©n c­ ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ .
B¶o hiÓm nh©n thä bao gåm nhiÒu lo¹i kh¸c nhau: §ã cã thÓ lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm kÕt hîp víi rñi ro (VD hai lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®ang ®­îc triÓn khai ë n­íc ta lµ An sinh gi¸o dôc vµ B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp 5,10 n¨m), hoÆc chØ mang tÝnh chÊt rñi ro (B¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n ) hoÆc lµ h×nh thøc trî cÊp (Niªn kim nh©n thä).
B¶o hiÓm nh©n thä n­íc ta míi ra ®êi vµo n¨m 1996, nh­ng trªn ThÕ giíi B¶o hiÓm nh©n thä ®· ra ®êi tõ n¨m 1853. Thùc tÕ tõ Êy ®Õn nay ®· chøng minh ®­îc r»ng B¶o hiÓm nh©n thä chÝnh lµ mét h×nh thøc tiÕt kiÖm tèt nhÊt ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc ®èi phã víi rñi ro ®e do¹ cuéc sèng con ng­êi. Ch¶ thÕ mµ ë NhËt B¶n b×nh qu©n mçi n¨m tiÒn ®ãng b¶o hiÓm nh©n thä lµ 1909USD/ ng­êi, tiÕp ®Õn lµ Anh 1141USD/ng­êi/n¨m, ë Mü 838USD/ng­êi /n¨m, ë Ph¸p 826 USD/ng­êi /n¨m. C¸c n­íc Ch©u ¸ còng kh«ng kÐm phÇn, n¨m 1990 phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña Ch©u ¸ chiÕm 33,8% tæng sè phÝ trªn toµn thÕ giíi vµ n¨m 1993 chØ riªng phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña c¸c n­íc §«ng ¸ còng ®· lµ 45,1tû USD trªn tæng sè phÝ b¶o hiÓm toµn ngµnh lµ 61,6 tû USD.
Së dÜ cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy lµ v×: Mua B¶o hiÓm nh©n thä vÉn ®¶m b¶o ®­îc tÝnh chÊt tiÕt kiÖm mµ nghÜa vô cña ng­êi tham gia l¹i rÊt ®¬n gi¶n. NÕu mét gia ®×nh ngay tõ khi sinh con ra, muèn dµnh cho con ®Õn n¨m 18 tuæi cã mét kho¶n tiÒn lµ 10 triÖu ®ång th× mçi th¸ng gia ®×nh Êy chØ ph¶i ®ãng 39400 ®ång (t­¬ng tù nh­ tiÒn tiÕt kiÖm bá èng vËy).
Tuy còng lµ tiÕt kiÖm, nh­ng viÖc tiÕt kiÖm ë ®©y hoµn toµn kh¸c víi viÖc göi tiÕt kiÖm ë Ng©n hµng ®Ó lÊy l·i. Khi göi tiÒn ë Ng©n hµng, th­êng ng­êi ta ph¶i ®em theo mét kho¶n tiÒn lín vµ ®Õn tËn Ng©n hµng ®Ó göi. V¶ l¹i ch¼ng cã Ng©n hµng nµo nhËn tiÒn göi víi sè l­îng Ýt (cô thÓ nh­ hiÖn nay th× ch¼ng cã Ng©n hµng nµo nhËn kho¶n tiÒn göi vµi chôc ngh×n ®ång). Cßn tham gia B¶o hiÓm nh©n thä, còng lµ ®Ó dµnh tiÕt kiÖm nh­ng ng­êi mua b¶o hiÓm nh©n thä chØ cÇn cã mét sè tiÒn nhá vµ ®ãng ®Òu ®Æn hµng th¸ng mµ th«i. ThËm chÝ nÕu do c«ng viÖc bËn rén hä chØ cÇn gäi ®iÖn cho c¬ quan b¶o hiÓm biÕt ý ®Þnh lµ sÏ cã ng­êi ®Õn phôc vô tËn n¬i.
Môc ®Ých cña ng­êi göi tiÒn lµ sau mét thêi h¹n nµo ®ã sÏ nhËn ®­îc c¶ vèn lÉn l·i. Nh­ng nÕu göi ng©n hµng th× viÖc rót l·i vµ vèn chØ ®­îc thùc hiÖn khi ®Õn h¹n ghi trªn sæ tiÕt kiÖm. Khi ch­a ®Õn h¹n, nÕu rót tiÒn ra ng­êi göi tiÒn sÏ kh«ng ®­îc h­ëng l·i vµ ®Æc biÖt lµ nÕu ch¼ng may ng­êi göi tiÒn gÆp rñi ro bÊt h¹nh th× còng ch¼ng ®­îc thªm kho¶n tiÒn nµo nưa. H¬n h¼n thÕ, B¶o hiÓm nh©n thä kh«ng nhưng ®em l¹i cho gia ®×nh mét kÕ ho¹ch tµi chÝnh dµi h¹n nh­ nãi trªn mµ cßn t¹o cho c¸c gia ®×nh sù æn ®Þnh vÒ kinh tÕ, ngay c¶ khi mét thµnh viªn nµo ®ã trong gia ®×nh (kÓ c¶ ng­êi tham gia mua b¶o hiÓm hay ng­êi ®­îc b¶o hiÓm) ch¼ng may gÆp nçi bÊt h¹nh dÉn ®Õn tö vong hoÆc th­¬ng tËt vÜnh viÔn.
ThËt vËy, nÕu ng­êi ®i mua b¶o hiÓm nh©n thä lµ ng­êi cha hoÆc ng­êi mÑ, ch¼ng may bÞ th­¬ng tËt vÜnh viÔn, hay bÞ tö vong do nhưng rñi ro nªu trong hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc khi ng­êi ®­îc h­ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm bÞ th­¬ng tËt vÜnh viÔn do tai n¹n th× kh«ng nhưng gia ®×nh Êy ®­îc lÜnh tiÒn trî gióp tai n¹n ngay ®Ó cã thÓ trang tr¶i nhưng chi phÝ n»m viÖn, ®iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt mµ ®iÒu quan träng nhÊt lµ hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä cña hä vÉn tiÕp tôc cã hiÖu lùc ®Õn khi hÕt h¹n ®Ó ng­êi tham gia mua b¶o hiÓm nh©n thä vµ ng­êi thõa h­ëng cña hä vÉn ®­îc lÜnh ®ñ sè tiÒn hä mong muèn (theo quy ®Þnh cô thÓ) vµ ®Æc biÖt h¬n kÓ tõ khi rñi ro x¶y ra, kh«ng ai trong gia ®×nh hä ph¶i ®ãng thªm phÝ b¶o hiÓm nh©n thä nưa.
Ng­êi mua B¶o hiÓm nh©n thä ngoµi viÖc ®­îc nhËn toµn bé sè tiÒn cña m×nh khi ®Õn h¹n, ngoµi viÖc ®­îc trî gióp khi hä kh«ng may gÆp rñi ro nh­ ®· nãi trªn, hä cßn ®­îc nhËn mét kho¶n tiÒn l·i th«ng qua viÖc ®Çu t­ cña C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä vµ c¸c kho¶n l·i nµy ®­îc lÜnh vµo c¸c kú 5 n¨m, 10 n¨m, 15 n¨m kÓ tõ khi ký kÕt hîp ®ång hoÆc sau khi hÕt h¹n hîp ®ång.
Râ rµng ngoµi tÝnh chÊt hç trî rñi ro th× hîp ®ång B¶o hiÓm nh©n thä cßn mang tÝnh tiÕt kiÖm, Nã thùc sù mang l¹i cho c¸c tÇng líp d©n c­ sù æn ®Þnh vÒ tµi chÝnh. B¶o hiÓm nh©n thä cßn gióp hä tÝch cãp ®­îc nhưng kho¶n tiÒn lín trong tr­êng hîp kh«ng cã rñi ro x¶y ra ®Ó hä cã thÓ sö dông cho nhu cÇu ngµy mét n©ng cao nh­: dµnh cho con c¸i mét kho¶n tiÒn lín ®Õn tuæi tr­ëng thµnh, gióp cho ng­êi giµ cã thªm kho¶n tiÒn bæ sung vµo kho¶n l­¬ng h­u trÝ .
Cã thÓ nãi r»ng: §Ó ®èi phã víi rñi ro chóng ta cã nhiÒu c¸ch nh­ tiÕt kiÖm, lËp quü dù phßng, kªu gäi viÖn trî cña ng­êi th©n hay sù quyªn gãp, hoÆc tham gia b¶o hiÓm . Nh­ng cho ®Õn nay tham gia B¶o hiÓm nh©n thä vÉn lµ ph­¬ng thøc ®èi phã víi nhưng rñi ro ®e do¹ cuéc sèng cña m×nh vµ ng­êi th©n mét c¸ch ­u viÖt nhÊt. Nã bao hµm toµn bé nhưng ­u ®iÓm cña c¸c ph­¬ng ph¸p kh¸c, thÓ hiÖn ®­îc c¶ tÝnh kinh tÕ vµ x· héi .
Tuy nhiªn, ®ãng gãp kh«ng ph¶i lµ cÇu nèi x¶y ra bÊt h¹nh ®Ó ®­îc h­ëng, v× ai còng c¶m thÊy “ ng­êi sèng lµ ®èng vµng “. Søc khoÎ lµ vèn quý, ai còng muèn tr¸nh ®iÒu kh«ng hay, chØ cÇn ta sèng thªm b×nh yªn søc khoÎ ®· lµ h¹nh phóc råi. V× thÕ ®ãng gãp mét phÇn nhá män cña m×nh gióp cho ng­êi kh«ng may trªn tinh thÇn m×nh v× mäi nguêi còng lµ mét viÖc ®óng l­¬ng t©m.
Nãi tãm l¹i, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng sù xuÊt hiÖn c¸c dÞch vô b¶o hiÓm nãi chung vµ B¶o hiÓm nh©n thä nãi riªng lµ rÊt cÇn thiÕt, lµ tÊt yÕu cña qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña mçi quèc gia.
2- T¸c dông cña b¶o hiÓm nh©n thä

B¶o hiÓm nh©n thä cã rÊt nhiÒu t¸c dông kh¸c nhau ®èi víi ®êi sèng kinh tÕ x· héi. Tuy vËy chóng ta cã thÓ kh¸i qu¸t nhưng t¸c dông chñ yÕu cña B¶o hiÓm nh©n thä ®ã lµ :
2.1- §èi víi mçi c¸ nh©n, gia ®×nh vµ doanh nghiÖp

* Tr­íc hÕt nã thÓ hiÖn sù quan t©m lo l¾ng cña ng­êi chñ gia ®×nh ®èi víi b¶n th©n m×nh vµ nhưng ng­êi phô thuéc, cña «ng chñ ®èi víi c«ng nh©n . §ång thêi nã cßn ®ãng vai trß lµ gi¸ ®ì vÒ tµi chÝnh cho ng­êi tham gia hay ng­êi ®­îc b¶o hiÓm khi kh«ng may gÆp ph¶i rñi ro .
ThËt vËy: Cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn cuéc sèng cña con ng­êi, trong ®ã cã nhưng nh©n tè mµ chóng ta cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc, nh­ng còng kh«ng Ýt nh©n tè chóng ta kh«ng thÓ kiÓm so¸t ®­îc, ®ã lµ nhưng rñi ro bÊt ngê. Khi cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn th× ngoµi nhưng yÕu tè vÒ thiªn nhiªn, nhưng yÕu tè vÒ kü thuËt còng t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn cuéc sèng cña con ng­êi. M¸y mãc kü thuËt do bµn tay, khèi ãc con ng­êi t¹o ra lµm cho n¨ng xuÊt lao ®éng t¨ng lªn, s¶n phÈm ngµy cµng dåi dµo vµ cuéc sèng con ng­êi dÇn ®­îc c¶i thiÖn. Nh­ng trªn thùc tÕ, ®ã còng chÝnh lµ nguån gèc g©y ra biÕt bao tai n¹n bÊt ngê khi mµ con ng­êi sö dông nhưng ph­¬ng tiÖn kü thuËt ®ã. V× thÕ mµ ng­êi x­a cã nãi “Sinh hưu h¹n ,tö bÊt kú “ (Sinh ra cã kú h¹n, chÕt kh«ng ®Þnh kú lµ vËy).
H¬n nưa, con ng­êi lµ mét yÕu tè quan träng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng g× cã thÓ thay thÕ vai trß cña con ng­êi trong ho¹t ®«ng kinh doanh ®­îc. Cho nªn khi rñi ro x¶y ®Õn víi con ng­êi th× kh«ng chØ g©y thiÖt h¹i cho b¶n th©n hä mµ cßn lµm ¶nh h­ëng ®Õn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ mäi ho¹t ®éng liªn quan ®Õn hä .
Nãi tãm l¹i, khi rñi ro bÊt ngê x¶y ra ®èi víi bÊt kú mét thµnh phÇn kinh tÕ nµo ®Òu dÉn ®Õn gi¸n ®o¹n qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh ®ång thêi kÌm theo thiÖt h¹i, tæn thÊt vÒ ng­êi vµ cña. NÕu tæn thÊt ®ã nhá th× c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cã thÓ kh«i phôc l¹i ®­îc, nh­ng nÕu tæn thÊt thiÖt h¹i lín v­ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh th× ai sÏ lµ ng­êi ®øng ra c¸ng ®¸ng, gióp ®ì hä .
§©y lµ nçi lo l¾ng mµ bÊt kú c¸ nh©n gia ®×nh hay doanh nghiÖp ®Òu ph¶i quan t©m. V× vËy, tõ khi B¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi nã ®· gi¶i to¶ ®­îc nçi lo l¾ng cña mçi c¸ nh©n, gia ®×nh hay doanh nghiÖp ®èi víi ng­êi phô thuéc, lµm cho hä yªn t©m s¶n xuÊt h¬n vµ sù thËt lµ B¶o hiÓm nh©n thä ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc r»ng nã lu«n lu«n lµ ng­êi s½n sµng cïng ®èi phã víi bÊt kú rñi ro nµo ®e do¹ cuéc sèng cña con ng­êi, cô thÓ lµ :
+ Trong tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm kh«ng may gÆp rñi ro th× gia ®×nh cã mét kho¶n tiÒn ®Ó chi tr¶ c¸c kho¶n vay nî, chi phÝ vÒ viÖn phÝ vµ kh¸m chưa bÖnh, c¸c kho¶n chi phÝ vÒ mai t¸ng vµ ch«n cÊt .
+ NhiÒu ng­êi mua B¶o hiÓm nh©n thä víi môc ®Ých cung cÊp tµi chÝnh cho nhưng ng­êi phô thuéc khi kh«ng may hä gÆp rñi ro hay chi phÝ vÒ sinh ho¹t, nu«i d­ìng vµ ch¨m sãc con c¸i, cung cÊp kho¶n tiÒn trî cÊp cho c¸c thµnh viªn trong gia ®×nh trong thêi gian hä t×m kiÕm kÕ sinh nhai kh¸c hoÆc cã thªm thu nhËp.
* Thø hai: Tham gia B¶o hiÓm nh©n thä còng cã nghÜa lµ tiÕt kiÖm mét c¸ch th­êng xuyªn cã kÕ ho¹ch. Khi quyÕt ®Þnh mua mét hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä th× nhưng kho¶n phÝ nhá ph¶i nép hµng th¸ng trÝch tõ ng©n s¸ch cña mçi gia ®×nh cã thÓ coi nh­ nhưng kho¶n tiÒn ®iÖn, tiÒn n­íc . Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ æn ®Þnh, nhưng gia ®×nh cã thu nhËp vµ chi tiªu ë møc cao th× trÝch mét kho¶n tiÒn nhá mua mua b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng ¶nh h­ëng lín ®Õn toµn bé qu¸ tr×nh chi tiªu trong th¸ng cña gia ®×nh vµ nh­ vËy hµng th¸ng hä cßn tiÕt kiÖm ®­îc mét kho¶n tiÒn nhÊt ®Þnh. Kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm nµy thùc chÊt ®· t¹o lËp ®­îc mét nguån quü nhÊt ®Þnh cho gia ®×nh, gãp phÇn t¹o quü gi¸o dôc con c¸i vµ cã tiÒn ®Ó chi dïng khi vÒ h­u .
Ngµy nay khi x· héi ®· ph¸t triÓn ®Õn mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh th× viÖc häc hµnh cña con c¸i trë lªn rÊt quan träng ®èi víi hÇu hÕt c¸c bËc cha mÑ. Mét trong nhưng môc tiªu hµng ®Çu cña c¸c bËc lµm cha, lµm mÑ lµ cã ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó göi con hä vµo c¸c tr­êng ®¹i häc còng nh­ ®Çu t­ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc häc tËp cña con c¸i m×nh.
Tuy nhiªn, nh­ chóng ta ®· biÕt, chi phÝ cho gi¸o dôc vµ ®µo t¹o ngµy cµng cao, nã chiÕm mét phÇn rÊt lín trong tæng chi phÝ cña gia ®×nh. V× thÕ khi con ng­êi cßn kh¶ n¨ng lµm viÖc, cßn kh¶ n¨ng tÝch luü th× viÖc dµnh mçi th¸ng mét kho¶n tiÒn nhá ®Ó lo cho t­¬ng lai con c¸i sau nµy lµ viÖc ai còng muèn lµm.
Rñi ro bÊt ngê cã thÓ khiÕn chóng ta l©m vµo t×nh tr¹ng bÊt h¹nh: C¸i chÕt cña ng­êi cha hoÆc ng­êi mÑ ®ang lµm viÖc lµ ®ång nghÜa víi viÖc gi¶m nguån ng©n s¸ch gia ®×nh vµ do ®ã ¶nh h­ëng ®Õn t­¬ng lai cña con c¸i. Lo¹i h×nh b¶o hiÓm cho con ®Õn tuæi tr­ëng thµnh hay B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp sÏ cïng g¸nh v¸c lo cho con c¸i cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm khi hä gÆp rñi ro.
Trªn ThÕ giíi cã rÊt nhiÒu ch­¬ng tr×nh quèc gia ®­îc thiÕt lËp ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c c¸ nh©n cã nguån thu nhËp khi vÒ h­u. MÆc dï vËy, sè thu nhËp nµy th­êng kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho cuéc sèng cña ng­êi vÒ h­u. Bëi vËy nhiÒu ng­êi ®· mua B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp trong nhưng n¨m hä ®ang lµm viÖc hay hîp ®ång b¶o hiÓm trî cÊp h­u trÝ ®Ó cã thªm thu nhËp khi vÒ h­u.
* Thø ba: HiÖn nay cã rÊt nhiÒu ®èi t­îng cã tiÒn nhµn rçi vµ muèn ®Çu t­ theo ph­¬ng thøc dµn tr¶i rñi ro. Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä rÊt phï hîp vµ trë lªn rÊt hÊp dÉn c¸c ®èi t­îng nµy. Së dÜ hä mua s¶n phÈm cña b¶o hiÓm nh©n thä lµ v×: MÆc dï tû lÖ l·i xuÊt ®­îc tr¶ cã thÓ thÊp h¬n l·i xuÊt cña mét sè lo¹i h×nh ®Çu t­ kh¸c nh­ng nã cã mét sè ­u viÖt mµ mét sè lo¹i h×nh ®Çu t­ kh¸c kh«ng cã ®ã lµ :
+ Sè phÝ ph¶i ®ãng mçi lÇn lµ t­¬ng ®èi nhá nªn phï hîp víi nhiÒu ®èi t­îng h¬n.
+ Ng­êi tham gia b¶o hiÓm kh«ng ph¶i mang tiÒn ®i ®Çu t­ mµ nh©n viªn cña C«ng ty b¶o hiÓm ®Õn tËn nhµ thu .
+ C¸c s¶n phÈm cña b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng nhưng mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm mµ cßn chøa ®ùng tÝnh chÊt rñi ro: NghÜa lµ hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®¶m b¶o hç trî khã kh¨n vÒ tµi chÝnh cho th©n nh©n vµ gia ®×nh ng­êi ®­îc b¶o hiÓm khi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm gÆp rñi ro b»ng mét kho¶n tiÒn lín ngay c¶ khi hä míi kÞp tiÕt kiÖm ®­îc mét kho¶n tiÒn rÊt nhá .
+ ChÝnh s¸ch thuÕ thu nhËp cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä ­u viÖt h¬n c¸c lo¹i h×nh ®Çu t­ kh¸c.
+ §¶m b¶o tÝnh chÊt tÝch luü mét kho¶n tiÒn lín víi sè tiÒn tiÕt kiÖm nhá vµ th­êng xuyªn.
* Thø t­: Nh­ chóng ta ®· biÕt, sù thiÖt h¹i vÒ kiÕn thøc chuyªn m«n vµ sù cèng hiÕn cña ng­êi chñ chèt cã thÓ ¶nh h­ëng nÆng nÒ ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp: VD, mét ng­êi b¸n hµng chñ chèt hoÆc vµi ng­êi ký hîp ®ång kinh doanh quan träng gÆp rñi ro dÉn ®Õn thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng hay th­¬ng tËt th× doanh nghiÖp sÏ mÊt ®i mét ng­êi chñ chèt giái, ho¹t ®éng kinh doanh cã thÓ bÞ x¸o trén. H¬n nưa c«ng viÖc kinh doanh b¾t buéc ph¶i tÝnh ®Õn chi phÝ ®µo t¹o hoÆc t×m kiÕm ng­êi thay thÕ. Hîp ®ång b¶o hiÓm cho c¸ nh©n chñ chèt sÏ ®¶m b¶o nhưng chi phÝ cho doanh nghiÖp trong khi t×m kiÕm hoÆc ®µo t¹o ng­êi thay thÕ .
Ngµy nay, khi khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn th× mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu ®­îc chuyªn m«n ho¸, mçi c«ng nh©n ®ãng vai trß hÕt søc quan träng trong tõng kh©u cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. NÕu mét c«ng nh©n hay mét nhãm c«ng nh©n bÞ tai n¹n lao ®éng hoÆc bÖnh nghÒ nghiÖp sÏ lµm gi¸n ®o¹n qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, ®iÒu ®ã còng ®ång nghÜa víi viÖc lµm gi¶m doanh thu cña doanh nghiÖp, tiÕp ®ã doanh nghiÖp cßn ph¶i tuyÓn nh©n viªn thay thÕ, chi phÝ cho viÖc tuyÓn dông vµ ®µo t¹o míi, trî cÊp tai n¹n lao ®éng . Cã thÓ nãi r»ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, mét «ng chñ biÕt kinh doanh lµ ng­êi biÕt lo xa, biÕt l­êng tr­íc nhưng rñi ro bÊt ngê. Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä nhãm sÏ ®¸p øng ®­îc nguyÖn väng ®ã cña hä .
Bªn c¹nh ®ã th× B¶o hiÓm nh©n thä cßn gãp phÇn n©ng cao søc khoÎ cña nh©n d©n, v× trong qu¸ tr×nh kinh doanh ®Ó ®¹t hiÖu qu¶ cao, C«ng ty lu«n t×m c¸ch b¶o vÖ søc khoÎ còng nh­ tÝnh m¹ng cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm nh»m tèi thiÓu ho¸ rñi ro. ë c¸c n­íc trªn thÕ giíi, tr­íc khi tham gia b¶o hiÓm nh©n thä, ng­êi tham gia ph¶i tr¶i qua mét ®ît kiÓm tra søc khoÎ t¹i c¸c trung t©m y tÕ do c«ng ty b¶o hiÓm chØ ®Þnh. NÕu ®ñ tiªu chuÈn míi ®­îc tham gia b¶o hiÓm. Nh­ vËy, ng­êi tham gia b¶o hiÓm nh©n thä cßn ®­îc lîi lµ kiÓm tra søc khoÎ kh«ng mÊt tiÒn, MÆt kh¸c, khi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm gÆp rñi ro èm ®au, phÉu thuËt, tµn tËt C«ng ty B¶o hiÓm còng chi tr¶ mét sè tiÒn ®Ó hä phôc håi søc khoÎ nhanh chãng. ë Ph¸p n¨m 1995 chi phÝ ch¨m sãc y tÕ vµ thuèc men ®¹t 682 tû France(12,4tû USD). Trong ®ã, c¸c C«ng ty B¶o hiÓm tham gia thanh to¸n 3,1% còng vµo n¨m 1995:78 tû France(14,2 tû USD) ®­îc chi bëi c¸c tæ chøc hç trî, trong ®ã 32% lµ bëi c¸c C«ng ty B¶o hiÓm.
2.2- §èi víi nÒn kinh tÕ

B¶o hiÓm nh©n thä gãp phÇn lµm gi¶m g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch nhµ n­íc vµ c¸c c¬ quan xÝ nghiÖp. Bëi lÏ ë bÊt kú quèc gia nµo còng cã hÖ thèng b¶o trî x· héi, hÖ thèng y tÕ c«ng céng hay tæ chøc nh©n ®¹o . ®Ó b¶o vÖ con ng­êi. V× thÕ hµng n¨m ng©n s¸ch nhµ n­íc ph¶i chi ra mét khèi l­îng vèn lín ®Ó trî cÊp cho c¸c c¸ nh©n hay tæ chøc khi hä gÆp rñi ro. Ngay ë mçi xÝ nghiÖp còng lu«n cã mét quü ®Ò phßng cho c¸c tr­êng hîp rñi ro nh­ bÖnh tËt, tai n¹n bÖnh nghÒ nghiÖp . cho nh©n viªn cña hä. Ngµy nay, mçi c¸ nh©n mua b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét c¸ch tù b¶o vÖ m×nh, chñ ®éng ®èi phã víi rñi ro ®ång thêi cßn t¹o ra mét kho¶n tiÕt kiÖm. Cuèi cïng tham gia b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng nhưng ®· lµm gi¶m bít g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch nhµ n­íc mµ cßn t¹o ra mét kho¶n tiÕt kiÖm cho b¶n th©n vµ cho x· héi .
H¬n nưa, víi chøc n¨ng huy ®éng sè l­îng tiÒn nhá tõ nhiÒu c¸ nh©n nh»m h×nh thµnh mét quü b¶o hiÓm tËp trung ®Ó ®Çu t­ vµo nhiÒu lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ. C«ng ty B¶o hiÓm ®Æc biÖt lµ C«ng ty B¶o hiÓm Nh©n thä ®· trë thµnh mét tæ chøc, mét nhµ ®Çu t­ chuyªn nghiÖp vµ chñ chèt trªn thÞ tr­êng vèn cña nhiÒu n­íc. Tæng ®Çu t­ cña c¸c C«ng ty B¶o hiÓm Nh©n thä Mü lªn tíi 1408 tû USD n¨m 1990, 1551 tû USD n¨m 1991, 1839 tû USD n¨m 1993 vµ 1977 tû USD n¨m 1994 ®øng thø ba sau c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c quü t­¬ng hç, ®Çu t­ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Ph¸p lµ 2638 tû France n¨m 1995 vµ 3089 tû France n¨m 1996 .
NÕu trong mét thêi kú dµi trªn thÕ giíi,ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c C«ng ty B¶o hiÓm phi nh©n thä ®­îc xem nh­ ho¹t ®éng bæ trî nh»m gia t¨ng thªm lîi nhuËn ngoµi phÇn lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng b¶o hiÓm th× ngay tõ khi lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä ®­îc ®­a ra trªn thÞ tr­êng, ®Çu t­ ®· trë thµnh mét ho¹t ®éng hÕt søc quan träng kh«ng thÓ t¸ch rêi vµ cã thÓ nãi nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù sèng cßn cña C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä.
ë ViÖt Nam, víi ®éi ngò nh©n viªn vµ ®¹i lý hoµn toµn míi, kinh nghiÖm vÒ b¶o hiÓm nh©n thä cßn rÊt Ýt ái nh­ng tÝnh ®Õn 31/12/1999, nghÜa lµ sau h¬n ba n¨m ho¹t ®éng B¶o ViÖt nh©n thä ®· ký ®­îc h¬n 37607 hîp ®ång víi tæng sè phÝ trªn 120 tû ®ång. Dù kiÕn ®Õn n¨m 2000 tæng sè phÝ sÏ lªn tíi trªn 200 tû ®ång, víi nhưng tiÕn triÓn nh­ hiÖn nay chóng ta cã thÓ hy väng ®Õn con sè hµng ngµn tû ®ång trong nhưng thËp kû tíi .
Víi ®Æc ®iÓm nguån vèn lín, thêi h¹n dµi vµ th­êng x¸c ®Þnh ®­îc t­¬ng ®èi ch¾c ch¾n tr¸ch nhiÖm ph¶i thanh to¸n, quü b¶o hiÓm nh©n thä sÏ lµ mét nguån vèn rÊt quan träng nh»m tho¶ m·n c¬n kh¸t vÒ vèn cña ViÖt Nam cho ®Çu t­ ph¸t triÓn trong nhiÒu thËp kû tíi.