Tài liệu Cẩm nang tín dụng

CẨM NANG TÍN DỤNG
Mục lục
PHẦN 1. GIỚI THIỆU CHUNG_ 7
1.1. MỤC ĐÍCH CUỐN CẨM NANG TÍN DỤNG_ 7
1.2. CẤU TRÚC CUỐN CẨM NANG TÍN DỤNG: 9
1.3. THỰC HIỆN_ 11
1.4. CẬP NHẬT CUỐN CẨM NANG TÍN DỤNG: 12
1.5. GIẢI THÍCH TỪ NGỮ : 13
PHẦN 2. TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 14
2.1. NGUYÊN TẮC TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG_ 14
2.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 15
2.2.1. TẠI HỘI SỞ CHÍNH_ 15
2.2.2. TẠI CHI NHÁNH CẤP I 17
2.2.3. TẠI CHI NHÁNH CẤP II 18
PHẦN 3. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 19
3.1. NGUYÊN TẮC CHUNG_ 19
3.1.1. TUÂN THỦ PHÁP LUẬT_ 19
3.1.2. PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TẠI TỪNG THỜI KỲ. 19
3.1.3. VỪA TÔN TRỌNG QUYỀN TỰ QUYẾT CỦA GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH VỪA BẢO ĐẢM MỤC TIÊU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG_ 19
3.1.4. QUAN ĐIỂM BÌNH ĐẲNG VÀ HƯỚNG TỚI KHÁCH HÀNG_ 20
3.1.5. ĐỀ CAO TRÁCH NHIỆM CÁ NHÂN_ 20
3.2. CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG_ 21
3.2.1. CƠ SỞ XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH_ 21
3.2.2. HÌNH THỨC_ 21
3.2.3. MỘT SỐ NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA CHÍNH SÁCH CHO VAY KHÁCH HÀNG_ 21
3.3. CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG_ 25
3.3.1. QUAN ĐIỂM TỔNG QUÁT CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 25
3.3.2. HÌNH THỨC_ 25
3.3.3. CÁC NỘI DUNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CƠ BẢN_ 25
3.4. CHIẾN LƯỢC, ĐỊNH HƯỚNG VÀ KẾ HOẠCH TÍN DỤNG. 30
3.4.1. CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG_ 30
3.4.2. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG_ 31
3.4.3. KẾ HOẠCH TÍN DỤNG_ 32
3.5. CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG 34
3.5.1. CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT_ 34
3.5.2. CÁC VĂN BẢN VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. 34
PHẦN 4. HỆ THỐNG TÍNH ĐIỂM TÍN DỤNG_ 36
4.1. MÔ TẢ PHƯƠNG PHÁP TÍNH ĐIỂM TÍN DỤNG_ 36
4.2. SỬ DỤNG HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG_ 37
4.2.1. BỘ PHẬN CHẤM ĐIỂM_ 37
4.2.2. SỬ DỤNG KẾT QUẢ XẾP HẠNG TÍN DỤNG_ 37
4.2.3. PHÁT TRIỂN CƠ SỞ DỮ LIỆU VÀ HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG_ 37
4.3. XẾP HẠNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP_ 38
4.3.1. CÁC LOẠI HẠNG DOANH NGHIỆP_ 38
4.3.2. CÁC BƯỚC XẾP LOẠI DOANH NGHIỆP_ 42
4.4. XẾP HẠNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN_ 45
4.4.1. CÁC LOẠI HẠNG CÁ NHÂN_ 45
4.4.2. CÁC BƯỚC XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN_ 45
4.5. PHỤ LỤC PHẦN 4_ 47
4.5.1. PHỤ LỤC : CÁC BẢNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP_ 47
4.5.2. PHỤ LỤC : CÁC BẢNG (MA TRẬN) CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 61
4.5.3. PHỤ LỤC: CÁCH XÁC ĐỊNH LĨNH VỰC/NGÀNH CỦA DOANH NGHIỆP_ 63
PHẦN 5. GIỚI HẠN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG_ 67
5.1. KHÁI NIỆM VÀ Ý NGHĨA_ 67
5.1.1. KHÁI NIỆM_ 67
5.1.2. Ý NGHĨA VÀ MỤC TIÊU_ 67
5.2. THỦ TỤC PHÊ DUYỆT GIỚI HẠN TÍN DỤNG_ 69
5.2.1. CÁC QUY ĐỊNH CƠ BẢN_ 69
5.2.2. TRÁCH NHIỆM VÀ THẨM QUYỀN XÁC ĐỊNH GIỚI HẠN TÍN DỤNG_ 69
5.2.3. THỦ TỤC TRÌNH TRUNG ƯƠNG CÁC GHTD VƯỢT THẨM QUYỀN CHI NHÁNH 70
5.3. QUY TRÌNH XÁC ĐỊNH GIỚI HẠN TÍN DỤNG_ 71
5.3.1. ĐÁNH GIÁ RỦI RO CỦA KHÁCH HÀNG_ 71
5.3.2. XÁC ĐỊNH MỨC GHTD_ 75
5.4. SỬ DỤNG GHTD TRONG CẤP TÍN DỤNG CỤ THỂ CHO KHÁCH HÀNG_ 78
5.4.1. CÁC NGUYÊN TẮC KHI SỬ DỤNG GHTD_ 78
5.4.2. SỬ DỤNG GHTD TRONG CẤP TÍN DỤNG CỤ THỂ_ 78
PHẦN 6. LÃI SUẤT_ 81
6.1. NGUYÊN TẮC XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY_ 81
6.2. CƠ CHẾ ĐIỀU HÀNH LÃI SUẤT CHO VAY HIỆN NAY_ 82
6.3. MỘT SỐ CÁCH THỨC THỎA THUẬN LÃI SUẤT CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG 84
6.3.1. LÃI SUẤT CHO VAY CỐ ĐỊNH_ 84
6.3.2. LÃI SUẤT CHO VAY THẢ NỔI 84
6.4. MIỄN GIẢM LÃI VAY_ 85
6.4.1. CÁC VẤN ĐỀ CHUNG_ 85
6.4.2. NGUYÊN TẮC MIỄN, GIẢM LÃI 85
6.4.3. THẨM QUYỀN XEM XÉT VÀ QUYẾT ĐỊNH MIỄN, GIẢM LÃI 85
6.4.4. ĐIỀU KIỆN XEM XÉT MIỄN, GIẢM LÃI 86
6.4.5. QUY TRÌNH XÉT DUYỆT MIỄN GIẢM LÃI 86
PHẦN 7. QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY_ 88
7.1. GIỚI THIỆU_ 88
7.1.1. MÔ TẢ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY: 88
7.1.2. PHẠM VI ÁP DỤNG: 88
7.2. QUY TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY_ 89
7.2.1. NGUYÊN TẮC THỰC HIỆN_ 89
7.2.2. TRÌNH TỰ THỰC HIỆN_ 89
7.2.3. TRÁCH NHIỆM VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA: 98
7.3. QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY_ 101
7.3.1. NGUYÊN TẮC THỰC HIỆN_ 101
7.3.2. TRÌNH TỰ THỰC HIỆN QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY: 101
7.3.3. TRÁCH NHIỆM, NHIỆM VỤ CỦA CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA: 103
7.4. QUY TRÌNH KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY_ 105
7.4.1. NGUYÊN TẮC THỰC HIỆN : 105
7.4.2. TRÌNH TỰ THỰC HIỆN: 105
7.4.3. TRÁCH NHIỆM VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA: 107
7.5. QUY TRÌNH THU HỒI NỢ VAY_ 108
7.5.1. NGUYÊN TẮC THỰC HIỆN_ 108
7.5.2. TRÌNH TỰ THỰC HIỆN_ 108
7.5.3. TRÁCH NHIỆM, NHIỆM VỤ CỦA CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA: 110
7.6. PHỤ LỤC PHẦN 7_ 112
7.6.1. PHỤ LỤC 7.6.1: HỒ SƠ VAY VỐN_ 112
7.6.2. PHỤ LỤC 7.6.2 : CÁC THÔNG TIN CƠ BẢN CẦN TÌM HIỂU KHI TIẾP XÚC TRỰC TIẾP VỚI KHÁCH HÀNG ( ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP): 114
7.6.3. PHỤ LỤC 7.6.3: NỘI DUNG TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH_ 116
7.6.4. PHỤ LỤC 7.6.4 : GỦI VÀ LƯU GIỮ HỒ SƠ VAY VỐN_ 120
7.6.5. PHỤ LỤC 7.6.5 : HỒ SƠ PHÁT TIỀN VAY_ 121
7.6.6. PHỤ LỤC 7.6.6: NỘI DUNG KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY_ 122
7.6.7. PHỤ LỤC 7.6.7: GIA HẠN NỢ ĐIỀU, CHỈNH KỲ HẠN NỢ_ 123
PHẦN 8. BảO ĐảM TIỀN VAY_ 126
8.1. CÁC VẤN ĐỀ CHUNG_ 126
8.1.1. MỘT SỐ KHÁI NIỆM_ 126
8.1.2. MỤC ĐÍCH CỦA BẢO ĐẢM TIỀN VAY_ 126
8.1.3. CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY_ 127
8.1.4. NGUYÊN TẮC BẢO ĐẢM TIỀN VAY_ 127
8.1.5. PHẠM VI BẢO ĐẢM TIỀN VAY : 128
8.1.6. MỨC CHO VAY SO VỚI GIÁ TRỊ TÀI SẢN BẢO ĐẢM_ 128
8.1.7. CÁC LOẠI TÀI SẢN DÙNG ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY_ 129
8.1.8. ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI TÀI SẢN BẢO ĐẢM: 131
8.1.9. VIỆC GIỮ TÀI SẢN VÀ GIẤY TỜ CỦA TÀI SẢN BẢO ĐẢM_ 132
8.2. BảO ĐảM TIềN VAY BằNG TSCC TC Và BảO LÓNH CủA BÊN THứ BA_ 134
8.2.1. QUY TRÌNH NHẬN TÀI SẢN BẢO ĐẢM_ 134
8.2.2. QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ CÁC LOẠI GIẤY TỜ LIÊN QUAN_ 145
8.2.3. Xử LÝ TàI SảN BảO đảM_ 147
8.3. BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY_ 163
8.3.1. TRƯỜNG HỢP ÁP DỤNG : 163
8.3.2. ĐIỀU KIỆN ÁP DỤNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY 163
8.3.3. TRÌNH TỰ THỦ TỤC NHẬN BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY 164
8.3.4. THEO DÕI,QUẢN LÝ VÀ KÝ KẾT HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP BỔ SUNG_ 166
8.3.5. NHẬN, QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY 166
8.4. CHO VAY KHÔNG CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN_ 167
8.4.1. TRƯỜNG HỢP ÁP DỤNG_ 167
8.4.2. ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY KHÔNG CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN 167
8.4.3. TRƯỜNG HỢP CHO VAY KHÔNG CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN THEO CHỈ ĐỊNH CỦA CP 168
8.5. PHỤ LỤC_ 169
8.5.1. PHỤ LỤC 8.5.1: CÁC VĂN BẢN PHÁP QUYHIỆN HÀNH LIÊN QUAN ĐẾN BĐTV 169
8.5.2. PHỤ LỤC 8.5.2: MỘT SỐ HỒ SƠ BẢO ĐẢM TIỀN VAY THÔNG THƯỜNG: 170
8.5.3. PHỤ LỤC 8.5.3: MỘT SỐ NỘI DUNG CHỦ YẾU CẦN NÊU TẠI TỜ TRÌNH/BÁO CÁO THẨM ĐỊNH VÀ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM: 175
8.5.4. PHỤ LỤC 8.5.4: QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC ĐƠN VỊ TRỰC TIẾP CHO VAY SAU KHI THÔNG BÁO XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM_ 176
8.5.5. PHỤ LỤC 8.5.5 : TRÁCH NHIỆM PHỐI HỢP CỦA CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 178
8.5.6. PHỤ LỤC 8.5.6 : HÌNH THỨC TỰ BÁN CÔNG KHAI TRÊN THỊ TRƯỜNG_ 179
8.5.7. PHỤ LỤC 8.5.7: BÁN QUA TRUNG TÂM DỊCH VỤ BÁN ĐẤU GIÁ TÀI SẢN_ 186
8.5.8. PHỤ LỤC 8.5.8: HÌNH THỨC BÁN TÀI SẢN CHO CÔNG TY MUA BÁN NỢ NHÀ NƯỚC 186
8.5.9. PHỤ LỤC 8.5.9: VIỆC CẤP GIẤY CHỨNG NHẬN QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT, GIẤY CHỨNG NHẬN QUYỀN SỞ HỮU NHÀ Ở VÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT Ở: 186
8.5.10. PHỤ LỤC 8.5.10: NGHĨA VỤ NỘP THUẾ CHUYỂN QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT, TÀI SẢN GẮN LIỀN VỚI ĐẤT. 188
8.5.11. PHỤ LỤC 8.5.11: TRÌNH TỰ PHỐI HỢP CỦA ỦY BAN NHÂN DÂN VÀ CƠ QUAN CÔNG AN TRONG VIỆC HỖ TRỢ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THU HỒI TÀI SẢN BẢO ĐẢM: 188
8.5.12. PHỤ LỤC 8.5.12: CÁC QUY ĐỊNH CỦA THÔNG TƯ 03 ĐƯỢC ÁP DỤNG ĐỂ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT, TÀI SẢN GẮN LIỀN VỚI ĐẤT ĐÃ THẾ CHẤP TRƯỚC NGÀY NGHỊ ĐỊNH SỐ 178 CÓ HIỆU LỰC : 190
8.5.13. PHỤ LỤC 8.5.13: ĐIỀU KIỆN, TRÌNH TỰ VÀ THỦ TỤC ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM 191
8.5.14. PHỤ LỤC 8.5.14: MỘT SỐ MẪU BIỂU ÁP DỤNG TRONG TRƯỜNG HỢP CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN_ 195
8.5.15. PHỤ LỤC 8.5.15 MỘT SỐ LƯU Ý KHI THUÊ BÊN THỨ 3 ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN_ 236
PHẦN 9. MỘT SỐ QUY TRÌNH CHO VAY ĐẶC BIỆT_ 237
9.1. QUY TRÌNH CHO VAY ĐẦU TƯ DỰ ÁN: 237
9.1.1. THẨM ĐỊNH, XÉT DUYỆT CHO VAY: 237
9.1.2. PHÁT TIỀN VAY: 260
9.1.3. KIỂM TRA, GIÁM SÁT QUÁ TRÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY: 262
9.1.4. QUY TRÌNH ĐIỀU CHỈNH KỲ HẠN NỢ, GIA HẠN NỢ: 265
9.1.5. QUY TRÌNH THU NỢ: 267
9.2. QUY TRÌNH CHO VAY CBCNV: 268
9.2.1. CÁC VĂN BẢN PHÁP LÝ: 268
9.2.2. QUY ĐỊNH CỤ THỂ VỀ CHO VAY CBCNV: 269
9.2.3. QUY TRÌNH THỦ TỤC CHO VAY VÀ THU NỢ: 272
9.3. QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP: 277
9.3.1. QUY ĐỊNH CỤ THỂ: 277
9.3.2. QUY TRÌNH CHO VAY: 279
9.4. QUY TRÌNH CHO VAY DU HỌC: 284
9.4.1. QUY ĐỊNH CỤ THỂ: 284
9.4.2. QUY TRÌNH CHO VAY: 285
9.5. QUY TRÌNH CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG SỔ TIẾT KIỆM, KỲ PHIẾU, TÍN PHIẾU, TRÁI PHIẾU, CHỨNG TỪ CÓ GIÁ KHÁC: 290
9.5.1. QUY ĐỊNH CỤ THỂ: 290
9.5.2. QUY TRÌNH CHO VAY: 290