Luận Văn Biện pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm tại SGD1 – Ngân Hàng ĐT & PT trong thời gian tới

Đề tài: Biện pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm tại SGD1 – Ngân Hàng ĐT & PT trong thời gian tới


MỤC LỤC​

Chương I: Tổng quan về tín dụng ngân hàng .


1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng .

1.1.1. Khái niệm tín dụng.


Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là Nợ, Có và Trung gian. Có nghĩa làngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để đầu tư thu lợi nhuận. Thông thường lượng vốn tự có của ngân hàng thường rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các khách hàng, do đó ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Nguồn vốn mà ngân hàng có và huy động được là cơ sở để ngân hàng thương mại đầu tư lại cho nền kinh tế. Đây là nguồn gốc của hoạt động tín dụngngân hàng .

Khái niệm tín dụng: Theo cách hiểu chung nhất, tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa một bên làngân hàng và một bên là khách hàng của ngân hàng , trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng trong thời gian nhất định và ngược lại khách hàng cũng có nhiệm vụ phải hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến đáo hạn của khoản tín dụng đó.

1.1.2. . Những đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng

- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê tài chính . Tức là ngân hàng dùng tiền huy động được, nguồn vốn tự có của mình để thực hiện các dự án đầu tư , cho vay đối với các doanh nghiệp trong nền kinh tế nhằm đạt được mục địch cuối cùng của mình là thu được lợi nhuận.

- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả: hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh củangân hàng . Để thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng đến uy tín và khả năng của khách hàng, từ đó áp dụng các biện pháp cho thích hợp. Nếu khách hàng được xếp vào hạng tín nhiệm cao như có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính tốt, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng trong thời gian tới thì ngân hàng sẽ áp dụng hình thức tín dụng không cần bảo đảm. Ngược lại, nếu khách hàng không đạt được những tiêu chuẩn như trên thì ngân hàng sẽ áp dụng hình thức tín dụng có bảo đảm.

- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay. Lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát).

- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được giải ngân trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Khi ngân hàng giải ngân cho một doanh nghiệp , cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó một khoản tín dụng trong một thời hạn nhất định thì khi đến kỳ đáo hạn thì người vay phải hoàn trả lại cho Ngân hàng cả vốn và lãi.

1.1.3. . Quy trình tín dụng ngân hàng :

Hoạt động kinh doanh ngân hàng trong những năm gần đây đã có nhiều thay đổi. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, kinh doanh ngân hàng đã có những bước phát triển mới. Với phương pháp công nghệ hiện đại, ngân hàng đã tiếp cận các khách hàng của mình với chi phí giao dịch thấp và cung cấp được nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ tài chính hơn so với trước. Tuy nhiên sự mở rộng hoạt động luôn tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy cần có các biện pháp để hạn chế và kiểm soát rủi ro. Mội trong những biện pháp đó là thiết lập một quy trình tín dụng chặt chẽ để hướng dẫn các nhân viên tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hành việc cho vay nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.

Tuy nhiên, với mỗi ngân hàng khác nhau, với mỗi loại khách hàng khác nhau, với mỗi thời kỳ khác nhau thì quy trình tín dụng được áp dụng là khác nhau. Nhưng nhìn chung quy trình tín dụng bao gồm các bước sau.


Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Trong tập hồ sơ này khách hàng phải cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết liên quan đến việc xin cấp tín dụng bao gồm:

- Những tài liệu chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng