Tài liệu Bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính giúp mọi người quản lý rủi ro. Tuy nhiên đây không phải là
loại dịch vụ tài chính duy nhất có thể làm được điều đó. Trong chương 8, phần đầu sẽ mô tả
các loại hình dịch vụ tài chính quản lý rủi ro và giải thích các điều kiện giới hạn làm cho dịch
vụ bảo hiểm được ưa dùng hơn tiết kiệm và tín dụng. Phần tiếp theo trình bày một số ví dụ về
các sản phẩm bảo hiểm vi mô do các tổ chức ngân hàng làng xB (NHLX) và những người
đang thực hiện bảo hiểm vi mô khác đang cung cấp. Phần thứ ba mô tả các cơ cấu phân phối
bảo hiểm khác nhau. Tiếp theo là một số gợi ý thực tiễn để tạo dựng các mối quan hệ với các
nhà cung cấp bảo hiểm truyền thống, một mô hình phân phối được ưa thích. Kết thúc là
những khuyến nghị đối với các Tổ chức ngân hàng làng xB đang quan tâm đến việc phân phối
bảo hiểm.
Trọng tâm của chương này là chỉ ra được rằng bảo hiểm là một ngành kinh doanh mới của
các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) chứ không đơn thuần là một sản phẩm khác. Kinh
doanh bảo hiểm có cơ cấu rủi ro phức tạp hơn rất nhiều so với các hoạt động khác của
TCTCVM, do đó nó cũng đòi hỏi các kỹ năng quản lý khác hơn. Chính vì vậy, NHLX cần
phải bước đi thận trọng, phải hiểu rằng bảo hiểm hoàn toàn không thuộc lĩnh vực chuyên môn
của họ.
1

8.1 Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro
Quản lý rủi ro luôn luôn là một mục tiêu của các khách hàng tín dụng nhỏ. Hầu hết các
NHLX thừa nhận rằng các khách hàng thỉnh thoảng sử dụng khoản vay kinh doanh để trả các
chi phí y tế hoặc ma chay, hoặc để giải quyết các nhu cầu tiền mặt trong gia đình. Ngay cả
khi họ không có một vấn đề gì cấp thiết, một số khách hàng cũng chỉ đầu tư một phần của
khoản vay vào công việc kinh doanh, phần còn lại họ để dành để có dự trữ nếu họ gặp trở ngại
trong vấn đề trả nợ. Trong những trường hợp này, khách hàng sử dụng một sản phẩm được
thiết kế cho một mục đích để đáp ứng cho một mục đích khác vì đó là một dịch vụ tài chính
duy nhất đang sẵn có.
Các NHLX hướng tới khách hàng đang bắt đầu cung cấp các sản phẩm phù hợp hơn với mục
đích của các khách hàng khi sử dụng các sản phẩm này, bao gồm cả quản lý rủi ro. Ba nhóm
sản phẩm tài chính quản lý rủi ro là (1) các tài khoản tiết kiệm linh hoạt; (2) các khoản vay
khẩn cấp (vay nóng); và (3) bảo hiểm vi mô, bao gồm bảo hiểm cho các trường hợp như chết,
ốm đau, tàn tật, và mất trộm.
Về lý thuyết, các sản phẩm quản lý rủi ro này có thể mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng
của tổ chức ngân hàng làng xB. Như đB được trình bày ở Chương 4, các hộ gia đình thuộc diện
nghèo nhất thường tự loại mình ra khỏi ngân hàng làng xB vì họ không muốn liều vay đổntánh
nguy cơ không trả được, và bởi vì mọi người chỉ trích những trường hợp trả chậm. Họ cũng có
thể bị NHLX hoặc các thành viên khác gạt ra bởi vì bản thân họ bị xem như là những rủi ro
tín dụng tồi tệ. Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro có thể thích hợp cho các phân đoạn nghèo
nhất của thị trường so với sản phẩm cho vay kinh doanh nhỏ truyền thống.
Cung cấp các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, vay nóng, và bảo hiểm cũng có thể góp phần mở
rộng phạm vi tiếp cận khách hàng của một ngân hàng làng xB bằng việc giúp các khách hàng