Luận Văn 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng cá nhân đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài

Chương 1
Khái quát về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank).

1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín.
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được chính thức thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991, Sacombank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP. HCM. Ngày nay, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín đã trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Là một NH TMCP tiên phong, Sacombank đang tận dụng công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại làm lợi thế cạnh tranh để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Sacombank chọn hướng đi riêng với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính mạnh. Sacombank đã lần lượt thành lập các công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho thuê tài chính, chứng khoán, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng cũng đã triển khai chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động giao dịch biên mậu. Sacombank đã thành lập Văn phòng đại diện tại Trung Quốc và mở một chi nhánh tại Lào và một chi nhánh tại Campuchia.
Bảng 1.1: Sự tăng lên của Vốn điều lệ của Sacombank khi mới thành lập và những năm gần đây.
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 1991 2004 2005 2006 2007 2008
Vốn điều lệ 3 740 1.250 2.089 4.449 5.116
Nguồn: Báo cáo tài chính qua các năm 2004 – 2008
Quá trình tăn lên của vốn điều lệ nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng hoạt động của ngân hàng. Với mức tăng cao như vậy, sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hơn nữa phạm vi hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ Doanh nghiệp vừa và chú trọng đến những dòng sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân – đâu đã là thị trường chủ yếu của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng không những được khẳng định trong nội địa mà còn được đánh giá cao trên thị trường quốc tế cụ thể là năm 2002 lần đầu tiên Công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới (World bank) đã đầu tư vào một ngân hàng TMCP Việt Nam với tỷ lệ 10% vốn điều lệ và trở thành cổ đông lớn thứ 2 sau Quỹ Đầu Tư Dragon Financial holdings (Anh Quốc).
Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc công bố hình thành Tập đoàn tài chính Sacombank. Hiện nay, Tập đoàn tài chính Sacombank có sự góp mặt của các thành viên:
- Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), đóng vai trò hạt nhân điều phối hoạt động của Tập đoàn.
Thành viên trực thuộc:
- Công ty Chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – SBS).
- Công ty Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBL)
- Công ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBR).
- Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – SBA).
- Công ty Vàng bạc đá quý Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBJ).
Thành viên hợp tác chiến lược:
- Công ty cổ phần Đầu tư Sài Gòn Thương Tín (STI).
- Công ty cổ phần Địa ốc Sài Gòn Thương Tín (Sacomreal).
- Công ty cổ phần Xuất nhập khẩu Tân Định (Tadimex).
- Công ty cổ phần Đầu tư – Kiến trúc – Xây dựng Toàn Thịnh Phát.
- Công ty cổ phần Quản lý quỹ đầu tư Việt Nam (VFM).
Sacombank có 03 đối tác chiến lược nước ngoài uy tín đang nắm gần 30% vố cổ phần:
- Dragon Financial Holdings thuộc Anh Quốc, góp vốn năm 2001.
- International Financial Company (IFC) trực thuộc World Bank, góp vốn năm 2002.
- Tập đoàn Ngân hàng Australia và New Zealand (ANZ), góp vốn năm 2005.
Sacombank hợp tác hiệu quả với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước như Hoàng Anh Gia Lai, Hữu Liên Á Châu, Trường Hải Auto, COMECO, Trường Phú, ISUZU Việt Nam, Prudential Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, EVN, SJC, Bảo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Grop Ltd BVI (BEG) – đại diện của City University of New York (CUNY)
Dựa vào năng lực tài chính hùng mạnh, vốn điều lệ 5.116 tỷ VND, Sacombank đang tăng cường mở rộng thị phần của mình. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã tăng đến 266 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ kính 44 tỉnh thành phố trong cả nước. Với sự hỗ trợ từ các cổ đông chiến lược nước ngoài, International Financial Corporation, Dragon Finance Holdings và Australia anh New Zealand banking Group, Sacombank đã triển khai các dịch vụ tài chính thỏa mãn không chỉ nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch chứng khoán TP. HCM ngày 12/7/2006 đánh dấu một bước phát triển quan trọng của thị trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết cổ phiếu. Với tổng mức vốn hóa thị trường gần 2 tỷ đô la Mỹ. Sacombank đã và đang mang lại thu nhập đáng kể cho các cổ đông.
Sacombank định hướng phát triển thành ngân hàng mang tầm khu vực. Ngân hàng đặt mục tiêu xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc thông qua việc triển khai các dòng sản phẩm riêng biệt và trở thành nhà cung cấp sản phẩm ngân hàng được ưa chuộng đối với những phân khúc khách hàng mục tiêu.
Sau 17 năm hoạt động, Sacombank đã nhận được rất nhiều các bằng khen và giải thưởng có uy tín, điển hình như:
- “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2008” do Asian Banking & Finance bình chọn.
- “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do The Asset bình chọn.
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Globao Finance bình chọn.
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Finance Asia bình chọn.
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn.
- “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asian Banking & Finance bình chọn.
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 2007” do Cộng đồng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình chọn.
- “Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007” do Global Finance bình chọn.
- Được đánh giá và xếp loại A (loại cao nhất) trong bảng xếp loại của Ngân hàng Nhà nước năm 2006 và xếp thứ 04 trong ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam do chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc UNDP đánh giá cho năm 2007.
- Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành ngân hàng trong năm 2007.
- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ dành cho các hoạt động từ thiện trong suốt các năm qua.
- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 2008 vì có những đóng góp tích cực vào các hoạt động kiềm chế lạm phát trong nền kinh tế.
Trong quá trính phát triển Sacombank đã để lại những dấu ấn đáng ghi nhận.

1.1.2 Những cột mốc quan trọng.
ã Năm 1991-1992
- 21/12/1991: Sacombank chính thức khai trương hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng (188.000 đô la Mỹ)
- Ngân hàng tập trung giải quyết vấn đề nợ xấu và tái cấu trúc hoạt động kinh doanh.
ã Năm 1999-2001
- 3/5/1999: Khánh thành tòa nhà Sacombank tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP. HCM.
- 2001: Sacombank trở thành thành viên của Hiệp Hội Viễn Thông Liên Ngân Hàng Toàn Cầu (Swift). Visa và MasterCard
ã Năm 2001-2004
- Thu hút 3 cổ đông chiến lược nước ngoài: Dragon Financial Holdings, International Finance Corporation, Australia anh New Zealand Banking Group
- Ký hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty Tenemos (6/2004)
- Thành lập Công ty liên doanh quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (VPM) – Liên doanh với Dragon Financial Holdings, Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (AMC).
ã Năm 2005-2006
- 12/7/2006: Cổ phiếu của Sacombank được niêm yết trên trung tâm giao dịch chứng khoán TP. HCM.
- Vốn điều lệ tăng lên 130 triệu đô la Mỹ.
- Thành lập các công ty con:
Công ty kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – SacomRex
Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – SacombankLeasing.
Công ty chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Sacombank Securities.
ã Năm 2007-2008
- Sacombank tăng vốn điều lệ lên 4449 tỷ đồng.
- Sacombank góp vốn thành lập Công ty đầu tư tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – SacomInvest, từng bước định hình một tập đoàn tài chính hùng mạnh trên lãnh thổ Việt Nam.
- 08/01/2008, Sacombank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên thành lập Văn phòng đại diện (VPĐD) Nam Ninh tại Trung Quốc. Trong năm 2008, VPĐD Nam Ninh đã có gần 2.000 lượt tư vấn thương mại cho các doanh nghiệp Trung Quốc và Việt Nam.
- 19/01/2008, Sacombank công bố phủ kín mạng lưới hoạt động tại khu vực miền Trung, Tây Nguyên và Đông Nam Bộ. Tính đến cuối năm 2008, Sacombank đã hiện diện tại 45/64 tỉnh thành trong cả nước với 247 điểm giao dịch, 01 VPĐD tại Trung Quốc và 01 Chi nhánh tại Lào.
- 15/3/2008, Sacombank trở thành Ngân hàng Việt Nam đầu tiên đưa vào sử dụng Trung tâm dữ liệu (Data Ceter) chuyên biệt và đạt chuẩn quốc tế. Ưu tiên đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện đại và mang tính cạnh tranh cao là chiến lược của Sacombank trong giai đoạn hội nhập.
- 16/5/2008, Sacombank là NH TMCP Việt Nam đầu tiên công bố hình thành Tập đoàn Tài chính tư nhân. Tuy chưa có các văn bản dưới Luật hướng dẫn cụ thể nhưng với các Công ty trực thuộc và các Công ty liên doanh – liên kết sẵn có, Tập đoàn Tài chính Sacombank bước đầu đã phát huy lợi thế về mạng lưới và sản phẩm dịch vụ đa dạng, để qua đó cung cấp cho thị trường các giải pháp tài chính trọn gói bởi một đầu mối.
- 26/7/2008, Sacombank đạt giải nhất “ Cuộc bình chọn Báo cáo thường niên 2007” do Sở Giao dịch chứng khoán TP. HCM (HOSE) phối hợp với Báo Đầu tư Chứng khoán tổ chức với sự tài trợ của Công ty Quản lý quỹ Dragon Capital (Anh Quốc). Sacombank được công nhận là tổ chức niêm yết có Báo cáo thường niên hiệu quả nhất, qua đó khẳng định lợi ích của cổ đông, nhà đầu tư và khách hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ban lãnh đạo Ngân hàng.
- 20/8/2008, Sacombank chính thức tăng vốn điều lệ từ 4.449 tỷ đồng lên 5.116 tỷ đồng. Sacombank tiếp tục là một trong những NH TMCP có quy mô vốn điều lệ hàng đầu tại Việt Nam.
- 28/11/2008, Sacombank khai trương Công ty Vàng bạc đá quý Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – SBJ), đi vào hoạt động Sàn Giao dịch Vàng Thần Tài Sacombank và ra mắt thương hiệu Vàng miếng Thần tài Sacombank.
- 12/12/2008, Sacombank là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên khai trương Chi nhánh tại nước ngoài Sacombank – Chi nhánh Lào. Sacombank cũng đã chuẩn bị các thủ tục cho kế hoạch khai trương Chi nhánh tại Campuchia vào năm 2009. Đây được xem là bước ngoặt trong quá trình mở rộng mạng lưới của Sacombank với mục tiêu tạo ra một cầu nối trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tài chính của khu vực Đông Dương.
- 21/12/2008, kỷ niệm 17 năm ngày thành lập, Sacombank vinh dự đón nhận Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ vì đã hoàn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụ công tác và dẫn đầu phong trào thi đua của ngành ngân hàng năm 2007. Đây là nguồn động lực giúp Sacombank tiếp tục phát huy thế mạnh và khẳng định vị trí trong ngành Ngân hàng Việt Nam.

1.1.3 Mạng lưới hoạt động.
Mạng lưới hoạt động trải dọc chiều dài đất nước đem đến khách hàng Sacombank những tiện ích ngân hàng tối ưu. Sacombank đứng đầu khối NH TMCP về mạng lưới hoạt động.
Sau hơn 17 năm hoạt động , đến nay Sacombank đã trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với:
- 5.116 tỷ đồng vốn điều lệ, 7.089 tỷ đồng vốn tự có.
- Gần 266 chi nhánh và phòng giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trong cả nước, 01 VPĐD tại Trung Quốc, 01 Chi nhánh tại Lào và 01 Chi nhánh tại Campuchia.
- 10.644 đại lý thuộc 278 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ.
- Khoảng 6.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo.
- Hơn 60.000 cổ đông đại chúng.